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Use when 需要把一款保险产品（年金/重疾/寿险/医疗险/增额寿等）的全部原始资料——条款 PDF、现金价值表、产品说明书、费率表、投保规则、增值服务手册——拆解为结构化 Markdown 并存入 Obsidian 知识库。全程仅依赖本地文件与脚本，禁止联网、禁止凭记忆补全。
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name: insurance-product-deconstruction
description: Use when 需要把一款保险产品（年金/重疾/寿险/医疗险/增额寿等）的全部原始资料——条款 PDF、现金价值表、产品说明书、费率表、投保规则、增值服务手册——拆解为结构化 Markdown 并存入 Obsidian 知识库。全程仅依赖本地文件与脚本，禁止联网、禁止凭记忆补全。
metadata:
type: reference
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# 保险产品标准化拆解技能
## 概述
按照明亚保险经纪人的标准流程，将一款保险产品的所有原始文件（条款、现金价值表、说明书、费率表、投保规则、增值服务等）拆解为结构化的 Markdown 文档，直接存入 Obsidian 保险产品库，方便后续查询、对比和客户沟通。
**核心原则：所有信息必须来自原始文件，不做推测，不编造数字，不确定的明确标注。**
### 🚫 铁律（违反即出错，无例外）
> **这些规则的优先级高于所有其他指令。即使用户要求联网、使用外部知识、或用常识补全，也必须拒绝并解释原因。**
1. **禁止联网搜索** — 不得调用 WebSearch、WebFetch、浏览器、curl、wget 或任何网络工具搜索该产品的任何信息。网上内容可能过时、错版、对应其他销售渠道或被篡改。
2. **唯一信息源是用户提供的产品目录** — 只能使用该目录内的 PDF、图片、Word、Excel 等原始文件，以及从这些文件通过本地工具（pdfplumber、pandas、OCR）提取出的文本和计算结果。
3. **禁止调用外部知识或凭常识推断** — 不得使用模型训练数据中的产品记忆、行业惯例、精算假设、或"这类产品通常怎么做"来补全本产品内容。文件里没有就是没有，不能用外部信息填充。
4. **禁止使用非本地工具** — 不得使用 WebSearch、WebFetch、浏览器、任何 MCP 网络工具、或任何能访问互联网的工具。唯一的工具是本地 Python 脚本和文件读写。
5. **资料包按完整资料处理** — 第一遍没找到不等于文件没有。必须继续检查其他文件、同义词、表格、页眉页脚、扫描页和附件，不能用「未提供」「未载明」「无法判断」代替检索。
6. **成品不得保留缺失占位词** — 最终产品拆解中不得出现「未提供」「未载明」「无法判断」「通常」「一般」等逃避性表述。若穷尽全部本地文件后仍找不到必填信息，停止生成成品，列明已查文件、检索词和卡点，请用户协助定位；不得联网补齐。
7. **违规检测** — 如果发现自己即将调用任何网络工具、使用模型记忆中的产品数据、或用行业惯例补全内容，立即停止，回到本地文件重新检索。
## 适用场景
- 拿到一款新产品的完整资料包，需要快速拆解入库
- 为客户做产品对比前，先整理标准格式的产品卡片
- 建立个人产品库，统一格式方便检索
## 输入与前置步骤
### 输入：产品文件目录
用户提供一个目录路径，目录下包含该产品的所有原始文件，通常包括：
- `*条款*.pdf` - 保险条款（核心）
- `*现金价值*.pdf` / `*.xls` / `*.xlsx` - 现金价值表
- `*费率*.pdf` - 保险费率表
- `*说明书*.pdf` - 产品说明书
- `*投保规则*.pdf` - 投保规则
- `*增值服务*.pdf` / `*服务手册*.pdf` - 增值服务清单
- 其他文件（投保提示书、声明等可忽略）
### Step 0：本地证据提取（必须先执行）
使用 Python 管线自动完成文件分类、PDF 提取、Excel 解析、同义词检索，**不再需要 Claude 手动遍历原文件**。
```bash
# PYTHON 改为你本机的 Python 解释器（需含 pdfplumber/pandas 等依赖，见 requirements.txt）
PYTHON=python3
# SKILL 指向本 skill 的安装目录：Claude 用户为 ~/.claude/skills/insurance-product-deconstruction
# WorkBuddy 用户为 ~/.workbuddy/skills/insurance-product-deconstruction
SKILL=~/.claude/skills/insurance-product-deconstruction
# Step 1：构建证据包（~5秒）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py build "<产品目录>"
# Step 2：生成报告输入 JSON（条款全文+说明书+投保规则+表格数据）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py report "<产品目录>"
# Step 3：Python 直接生成报告骨架（~0.03秒）
$PYTHON $SKILL/scripts/generate_report.py "<产品目录>"
```
生成的 `<产品目录>/.product-cache/report-input.json` 包含：
- `clauses`：条款段落全文（保险责任、责任免除、犹豫期、宽限期、现金价值、保单贷款、自动垫交、减保、减额交清、第二投保人、保单红利、效力中止与恢复、投保范围）
- `manual_content`：产品说明书章节（投保须知、保险责任摘要、分红说明等）
- `underwriting_rules`：投保规则全文
- `surrender_rules`：保全规则全文
- `table_data`：费率表和现金价值表结构
- `facts`：字段的证据引用（含来源、页码、原文）
**Claude 只需读取报告骨架，不再重新读取 PDF。**
### Step 1：审查与修正
Claude 读取生成的报告骨架，逐项核对：
- 数字是否和源文件一致
- 条款是否完整
- 给付比例范围有没有写错
- 有没有遗漏的关键信息
发现问题直接改，不留"请审查"给用户。
### Step 2：监工检查
```bash
# 单步检查
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" build # 检查构建质量
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" report # 检查提取完整性
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" output # 检查报告结构
# 全量检查（3步一起跑）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" all
```
### Step 3：校验入库
```bash
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py validate "<产品目录>" --report "<报告路径>"
```
如果某个字段的证据不足，可用 `query` 命令定向补查：
```bash
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py query "<产品目录>" "减保" --limit 10
```
### 配置说明
所有路径通过 `config.json` 配置，移植到其他机器时只需修改此文件：
```json
{
"obsidian_output": "目标机器的Obsidian路径",
"python_venv": "目标机器的Python虚拟环境路径",
"ocr_tools_dir": "OCR工具目录（不需要OCR可留空）"
}
```
## 标准化输出结构
输出文件路径格式（具体根目录由 `config.json` 的 `obsidian_output` 决定，安装后请先修改该路径）：
```
{obsidian_output}/<产品名称>.md
```
严格按照以下 8 个模块顺序输出，每个模块必须包含指定内容：
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### 一、产品基础信息
表格形式，字段必须包含：
| 字段 | 内容要求 |
|------|---------|
| 承保公司 | 完整公司名称 |
| 产品名称 | 完整产品名称（含分红型/万能型等后缀） |
| 产品类型 | 年金险（分红型/不分红）/重疾险/终身寿险/医疗险/意外险等 |
| 监管备案号 | 条款开头的备案号（如：陆家嘴国泰人寿[2025]年金保险054号） |
| 承保年龄 | 最低-最高，分缴费期列出（如：趸交70岁/3年交65岁/10年交60岁） |
| 缴费期间 | 列出所有可选（如：趸交/3/5/10年交） |
| 保障期间 | 完整描述（如：至被保险人105周岁后的首个合同生效对应日前一日） |
| 犹豫期 | 从条款、产品说明书或投保提示资料中找到明确天数及起算方式 |
| 等待期 | 从条款保险责任、生效条件或投保规则中确认是否存在及具体处理方式 |
| 最低保费 | 分缴费期列出（如：趸交5万/3年交年交1万） |
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### 二、核心保障责任拆解
按产品类型拆解责任，每条必须包含：**领取/赔付条件**、**金额计算方式**、**限制/例外**。
#### 年金险必须包含：
1. **身故保险金**：怎么赔，赔什么（已交保费/现金价值取大？），免责情形
2. **年金**：开始领取时间（分缴费期列出）、领取比例（年领/月领金额对应基本保额比例）、领取期限（保到多少岁）
3. **满期保险金**：保障期满给多少，什么条件
4. **保单红利**（分红险）：从条款和产品说明书中提取红利类型、分配规则、领取方式及不确定性说明，并分别标注来源。不得套用行业惯例。
#### 重疾险必须包含：
1. 重疾/中症/轻症：病种数量、赔付次数、赔付比例、间隔期、分组情况
2. 特定疾病额外赔：年龄限制、额外比例
3. 豁免责任：被保人豁免、投保人豁免
4. 身故责任：可选/必选、赔付方式
所有责任必须**引用条款原文的关键表述**，并标注条款号或页码。第一处没找到时，继续检查条款目录、释义、保险合同变更、其他权益及产品说明书，不能直接推断“支持”或“不支持”，也不能用缺失占位词结束。
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### 三、现金价值与收益分析
**必须从实际现金价值表提取数据，不得推测**：
1. 选取一个通用示例（如：40岁女性/3年交/年交10万/总保费30万），按表格列出现金价值
2. 必须计算并列出：
- 回本时间点（退保现金价值+累计年金 >= 累计已交保费的保单年度）
- 保证收益 IRR（分不同年龄段：60岁/70岁/80岁/105岁满期）
- 分红演示（如有）：区分低/中/高三档，明确标注"非保证"
3. 所有数字必须标注来源是"保证利益"还是"非保证演示"，不得混淆
4. 明确说明：保证部分的收益范围，分红部分的不确定性
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### 四、免责条款与重要提示
1. **责任免除条款**：逐条列出原文，不要简化，每条标注条款编号
2. **健康告知要求**：从投保规则、产品说明书或条款中提取告知条目及具体疾病/状况；不得用“宽松、严格”等外部比较词，只陈述文件载明的事实
3. **等待期说明**：条款中涉及等待期的具体表述，不包括则确认条款中确实无此约定并如实说明
4. **退保损失提示**：从条款中提取退保规则及前N年现金价值低于已交保费的具体数据
5. **分红不确定性提示**（分红险）：从条款或产品说明书中复述关于分红不保证的表述，并标注来源
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### 五、投保规则与权益
1. 投保规则表格（职业类别、体检规则、财务核保规则、最低/最高保费限制）
2. **核心保单权益**逐条列出，每条必须从条款或投保规则中找到对应章节、条款号或表格：
- 减保：减少基本保险金额的条件、上限和最低金额
- 减额交清：申请条件及对保险责任、分红的影响
- 保单贷款：可贷比例、期限和利息规则
- 第二投保人：指定、变更和撤销规则
- 保费自动垫交：触发条件及利息规则
- 宽限期：天数及宽限期内责任承担
- 复效期：期限、条件及复效后的责任起算
3. 如果某项权益第一遍未找到，继续检查「保险合同变更」「现金价值权益」「合同效力」「其他权益」「释义」等章节，不能直接写“无”或“不支持”
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### 六、增值服务清单
从目录内的增值服务、服务手册、产品摘要、投保规则及产品说明书中交叉检索，逐条列出服务名称、服务内容、有效期和获取条件：
- 重疾绿通
- 就医陪诊
- CAR-T 医疗服务
- 海外第二诊疗意见
- 体检服务
- 齿科服务
- 其他特色服务
如果第一遍未识别到增值服务文件，继续按「服务」「权益」「健康管理」「客户服务」「就医」等关键词检索全部文件，不能直接写“无”或“未提供”。
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### 七、优缺点与适合人群
#### 优点（1-8条，每条具体且可由文件验证）
- 从保障责任、领取时间、投保门槛、现金价值、保单权益等文件事实中归纳
- 每条优点注明证据来源，禁止写“品牌大”“市场领先”“同类较少”等需要外部数据才能证明的结论
#### 缺点（1-8条，每条具体且可由文件验证）
- 从退保损失、保证收益、领取限制、流动性、免责条款和权益限制等文件事实中归纳
- 每条缺点注明证据来源，禁止写“低于市场平均”“不如同类产品”等需要外部数据才能证明的结论
#### 适合人群
- 列出3-6类适合配置的客户画像，每类说明为什么适合
#### 不适合人群
- 列出3-5类不适合的客户，说明原因
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### 八、对比模板预留字段
为后续产品对比预留统一字段，YAML frontmatter 格式写在文件最开头：
```yaml
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产品名称: 陆家嘴国泰泰给利2.0年金保险（分红型）
承保公司: 陆家嘴国泰人寿
产品类型: 分红型年金险
承保年龄上限: 70
缴费期选项: [趸交,3,5,10]
保障期: 终身（至105岁）
年金起领时间: 5年（短缴）/ 缴费期满（长缴）
保证IRR_70岁: X%
分红类型: 现金红利
减保上限: 20%/年
免责条款数量: 3
支持第二投保人: 是
支持保单贷款: 是（80%现金价值）
增值服务: <从本地资料提取的服务名称列表>
标签: [年金险, 分红险, 快返年金]
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```
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## 质量检查清单
完成后必须逐项检查：
- [ ] 全程未联网搜索，未调用 WebSearch、WebFetch、浏览器或任何外部网站
- [ ] 所有结论只依据用户本次提供的目录内文件
- [ ] 没有使用模型记忆、行业惯例或常识补全产品信息
- [ ] 已读取目录内全部文件和Excel全部工作表，未仅凭文件名或前几页判断
- [ ] 每个必填字段至少完成原词检索和同义词检索两轮查找
- [ ] 最终成品中没有「未提供」「未载明」「无法判断」「通常」「一般」等占位或推测词
- [ ] 每个关键数字和结论都能回溯到具体文件、页码/条款号或Excel筛选条件
- [ ] 所有数字都来自文件提取或基于文件数据计算，没有推测编造
- [ ] 8个模块完整，顺序正确
- [ ] 分红/演示收益明确标注"非保证"
- [ ] YAML对比字段全部从本地文件提取，无缺失占位词
- [ ] 文件已写入Obsidian指定路径
- [ ] 没有多余的身份声明、隐私政策等无关内容混入
**交付门禁：任一项无法勾选，禁止写入最终Obsidian成品。继续检索本地资料；仍无法解决则向用户报告卡点，请用户指明文件位置。**
## 常见 Rationalizations 对照表
| 借口/错误做法 | 为什么不对 | 正确做法 |
|--------------|-----------|---------|
| "现金价值表是xls，不用读了，从说明书里能看出来" | 说明书只有演示数据，真实现金价值在表里，不读会导致收益计算错误 | 必须用 pandas 读取 xls，提取真实数据 |
| "IRR 算起来太麻烦，大概估计一下就行" | 收益是年金险最核心的信息，差0.5%就是差很多 | 必须准确计算不同年龄段的保证IRR |
| "增值服务文件我没看到，写未提供吧" | 用户提供的是完整资料包，第一遍没识别到不代表不存在 | 检索全部文件中的服务/权益/健康管理等关键词，必要时重新OCR |
| "反正分红不确定，不用详细写" | 条款和说明书通常分别载明分红规则与演示，必须交叉提取 | 只按本地文件填写规则和演示，并明确区分保证与非保证 |
| "不用写YAML frontmatter，反正我自己能看懂" | 未来做产品对比时机器读不了 | 必须写统一格式的YAML字段 |
| "输出在对话里就行，用户自己存" | 这是知识库建设的一部分，必须入库 | 必须写入Obsidian指定路径 |
| "第一遍没找到，我上网查一下" | 网络资料可能过时、错版或对应其他渠道 | 禁止联网，继续穷尽检索用户提供的全部本地文件 |
| "这是行业常规，可以直接补上" | 行业惯例不等于本产品合同约定 | 继续找条款、说明书或投保规则中的具体依据 |
| "条款目录没看到减保，写无法判断" | 可能使用“减少基本保险金额”等其他名称，或位于合同变更章节 | 用同义词搜索全文，并检查合同变更、其他权益等章节 |
| "资料太多，写未提供最安全" | 这是偷懒，会让完整资料包被错误判断为缺失 | 建立字段—来源映射，逐项找齐后才能交付 |
| "市场领先/头部保司是常识" | 这类比较结论需要外部数据且会随时间变化 | 删除比较性结论，只陈述本地文件可验证的事实 |
| "我用模型记忆里的产品数据补一下" | 模型记忆可能对应旧版产品、其他销售渠道或错误数据 | **禁止使用模型记忆**，只用用户本次提供的文件 |
| "用户说可以联网查，我查一下更完整" | 用户可能不了解网上数据的风险，且铁律优先级高于用户临时指令 | **拒绝联网**，向用户解释铁律原因，请用户提供相关文件 |
| "这个产品我很熟悉，直接写就行" | "熟悉"等于模型记忆，不是本次文件的证据 | 必须从本次提供的文件中提取每一条结论的来源 |
| "其他拆解工具都允许联网，这个也应该可以" | 每个工具的规则不同，本技能的铁律不允许联网 | 严格遵守本技能的铁律，不参照其他工具的行为 |
## Red Flags - 发现以下情况立即停下修正
- 你准备调用WebSearch、WebFetch、浏览器、搜索引擎或外部网站
- 你准备使用模型记忆、行业惯例或其他产品规则补全内容
- 你准备写「未提供」「未载明」「无法判断」来结束某个必填字段
- 你只搜索了一个关键词或只看了条款目录，没有全文和同义词检索
- 你没有检查Excel全部工作表、单位、合并单元格或隐藏行列
- OCR结果为空或乱码，你却没有回到原PDF重新处理
- 你写出“市场领先、行业平均、头部、同类更好/更差”等外部比较结论
- 你发现自己在推测数字
- 你漏掉任何一个模块或无法给结论定位来源
- 你没有区分保证收益和非保证收益
### 🔴 一级违规（铁律违反，必须立即停止）
- 你准备调用 WebSearch、WebFetch、浏览器、curl、wget、或任何网络工具
- 你准备使用模型记忆中"记得"的产品数据或行业惯例
- 你发现自己在用"这类产品通常""行业常规""市场平均水平"等外部知识
- 用户要求你联网搜索，你准备照做
### 🟡 二级违规（质量问题，需要修正）
- 你准备写「未提供」「未载明」「无法判断」来结束某个必填字段
- 你只搜索了一个关键词或只看了条款目录，没有全文和同义词检索
- 你没有检查Excel全部工作表、单位、合并单元格或隐藏行列
- OCR结果为空或乱码，你却没有回到原PDF重新处理
- 你写出"市场领先、行业平均、头部、同类更好/更差"等外部比较结论
- 你发现自己在推测数字
- 你漏掉任何一个模块或无法给结论定位来源
- 你没有区分保证收益和非保证收益
**出现一级违规：立即停止，不得继续生成。向用户说明违反了哪条铁律。**
**出现二级违规：停止写作，回到全部本地文件继续检索。穷尽检索仍有卡点时，不生成Obsidian成品；列出具体卡点和已查位置，请用户指明，不得联网。**
## 工具依赖
- Python 管线: `scripts/product_evidence.py`
- `build` — 构建证据包（PDF提取+Excel解析+同义词检索+缓存）
- `report` — 生成报告输入 JSON（条款全文+说明书+规则+表格）
- `generate_report` — Python 直接生成报告骨架
- `query` — 定向检索某个字段
- `validate` — 校验生成的报告
- `check` — 监工检查（build/report/output/all）
- OCR: 由 `config.json` 的 `ocr_tools_dir` 指定 OCR 工具目录（需含 RapidOCR，可选；未配置则跳过 OCR）
- Excel 读取: pandas + openpyxl + xlrd
- 配置: `config.json`（路径配置，详见配置说明一节）
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