Opc Demand Note Compliance

SKILL.md

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name: opc-demand-note-compliance
description: 即期本票从签发到结算的全流程合规管控工具，含合同要素清单、文件验证、案例库、机构图谱四大模块。当用户提到即期本票、本票合规、本票验证、票据法、demand note、promissory note、票据背书、本票合同、SWIFT报文验证、本票骗局、真票假结、空头本票等与即期本票相关的需求时使用此技能。
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# OPC即期本票流程合规与合同管控

即期本票从签发到结算的全流程合规管控工具。覆盖法律框架、7节点流程管控、15条必含合同条款、文件验证规则、骗局案例库、上下游机构图谱六大模块，并与ODI对外投资合规诊断Skill无缝衔接。

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## 模块一：概念与法律框架

### 即期本票定义
即期本票（Demand/Sight Promissory Note）是出票人签发的、承诺在持票人提示付款时立即支付确定金额的票据。核心特征：**见票即付，无需承兑**。

### 与近似工具的对照表

| 维度 | 即期本票 | 远期本票 | SBLC(备用信用证) | 银行保函 |
|:---|:---|:---|:---|:---|
| 付款触发 | 见票即付 | 到期日付款 | 违约时触发 | 违约时触发 |
| 需要承兑 | 否 | 是 | 否 | 否 |
| 主债务人 | 出票人 | 出票人 | 开证行 | 担保行 |
| 流通性 | 可背书转让 | 可背书转让 | 不可转让 | 不可转让 |
| 典型场景 | 贸易结算、资金出境 | 融资、分期付款 | 国际贸易担保 | 工程担保 |
| 合规敏感度 | 中高（跨境需外管备案） | 中 | 高 | 中 |

### 适用法律
1. **中国《票据法》第73-80条**：本票定义、出票、背书、保证、付款、追索权
2. **日内瓦统一票据法**：跨境场景的冲突规则适用
3. **英国Bills of Exchange Act 1882**：英联邦体系下的本票规则
4. **URBPO（ICC规则）**：银行付款义务项下本票处理

### 跨境法律冲突规则
- 出票地法 vs 付款地法：票据效力适用出票地法，付款行为适用付款地法
- 中国境内签发、境外付款：需同时满足中国票据法+付款地外汇管制
- 境外签发、境内付款：受外管局备案约束，见模块二节点6

### 🔗 与ODI合规的衔接点
即期本票是对外投资（ODI）资金出境的常见工具，与ODI合规诊断Skill的衔接：
- **外管局备案角色**：即期本票作为资金出境路径时，须在ODI备案框架下完成外管登记
- **资金出境路径中的本票节点**：ODI审批→外管登记→即期本票签发→跨境交付→资金结算
- **7月1日新规影响**：2026年ODI新规生效后，即期本票跨境使用需额外审查受益人最终受益权
- **协作方式**：先调用ODI合规诊断Skill完成资金出境合规判定，再调用本Skill完成本票层面的合规管控

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## 模块二：全流程合规管控（7节点）

### 节点1：出票前尽调

| 维度 | 管控要点 |
|:---|:---|
| 出票人资质 | 营业执照经营范围、实缴资本、信用评级 |
| 授信额度 | 银行授信批复、额度占用情况 |
| 反担保措施 | 抵押/质押/保证合同、担保物权属 |
| 受益人尽调 | 最终受益权人（UBO）、制裁名单筛查 |
| ODI合规前置 | 如涉及跨境，需先完成ODI备案+外管登记 |

**风险点**：壳公司出票、受益人UBO不明、ODI未备案即出票
**合规要求**：出票人实缴资本≥票面金额的30%；跨境场景须有ODI备案回执
**Checklist**：
- [ ] 出票人营业执照+实缴资本验资报告
- [ ] 银行授信批复文件
- [ ] 反担保合同及权属证明
- [ ] 受益人KYC/UBO穿透
- [ ] 制裁名单筛查结果（OFAC/欧盟/联合国）
- [ ] 跨境场景：ODI备案回执+外管登记凭证

**常见陷阱**：离岸壳公司作为出票人，表面资质齐全但无实际偿付能力

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### 节点2：票面要素审查

中国《票据法》第75条规定的8项绝对必要记载事项：

| 序号 | 要素 | 要求 | 常见问题 |
|:---:|:---|:---|:---|
| 1 | "本票"字样 | 必须明确标明 | 混用"欠条""借据"等非规范表述 |
| 2 | 无条件支付承诺 | 不得附条件 | "货到后支付""验收合格后支付"等附条件条款 |
| 3 | 确定金额 | 大小写一致，不得更改 | 大小写不一致、涂改未签章 |
| 4 | 付款人名称 | 即出票人自身 | 误填第三方为付款人（变成汇票） |
| 5 | 收款人名称 | 明确指定或"来人" | 指定不明、使用简称 |
| 6 | 出票日期 | 完整年月日 | 使用不规范日期格式 |
| 7 | 出票人签章 | 公章+法定代表人签章 | 仅有公章无法定代表人签章 |
| 8 | 出票地 | 签发地点 | 缺失时以出票人营业场所为出票地 |

**风险点**：票面要素缺失导致票据无效；附条件支付承诺使本票变为普通债权
**合规要求**：8项全部齐备且无矛盾方可签发
**Checklist**：
- [ ] 8项绝对必要记载事项逐条核验
- [ ] 大小写金额一致性校验
- [ ] 无条件支付承诺无任何保留条款
- [ ] 签章完整（公章+法定代表人）
- [ ] 跨境本票：币种、汇率条款、适用法律声明

**常见陷阱**：票面附"验收后付款"等条件，使本票丧失票据权利，沦为普通合同债权

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### 节点3：签发与交付

| 维度 | 管控要点 |
|:---|:---|
| 签章有效性 | 公章真伪核验、法定代表人签章一致性、电子签章合规性 |
| 交付方式 | 实物交付（签收确认）/ SWIFT MTxxx报文 / 电子票据系统 |
| SWIFT报文 | BIC校验、报文格式合规、金额与票面一致 |
| 交付证据 | 签收单、快递回执、SWIFT确认报文 |

**风险点**：签章伪造、交付无证据链、SWIFT报文篡改
**合规要求**：交付必须形成完整证据链，实物交付须有签收确认
**Checklist**：
- [ ] 签章与预留印鉴比对
- [ ] 交付方式确认及证据留存
- [ ] SWIFT报文：BIC有效、MT格式正确、金额一致
- [ ] 电子票据：系统操作日志留存

**常见陷阱**：口头承诺交付、快递未签收、SWIFT报文中的金额与票面不一致

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### 节点4：流转与背书

| 维度 | 管控要点 |
|:---|:---|
| 背书连续性 | 每次背书的背书人与被背书人名称衔接 |
| 禁止背书条款 | 出票人记载"不得转让"的效力 |
| 部分背书 | 票据法不允许部分背书，部分背书无效 |
| 期后背书 | 被拒绝承兑/付款后的背书效力 |

**风险点**：背书链断裂导致持票人丧失追索权；禁止背书条款未被识别
**合规要求**：背书必须连续，名称不得使用简称
**Checklist**：
- [ ] 背书链逐手核验连续性
- [ ] 检查是否存在"不得转让"条款
- [ ] 每次背书签章完整
- [ ] 背书未附条件（背书不得附条件）

**常见陷阱**：背书人使用简称导致链路断裂；忽略"不得转让"条款仍接受背书

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### 节点5：提示与承兑

| 维度 | 管控要点 |
|:---|:---|
| 见票即付机制 | 即期本票无需承兑，持票人提示即付款 |
| 提示期限 | 出票日起2个月内提示付款（中国票据法第79条） |
| 提示方式 | 实物提示 / 电子提示 / SWIFT MTxxx |

**风险点**：超过提示期限丧失追索权；提示方式不当导致付款人抗辩
**合规要求**：必须在法定期限内提示
**Checklist**：
- [ ] 提示日在出票日起2个月内
- [ ] 提示方式合规
- [ ] 提示证据留存

**常见陷阱**：持票人以为"即期"无需急于提示，超过2个月期限丧失对前手的追索权

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### 节点6：付款与结算

| 维度 | 管控要点 |
|:---|:---|
| 资金路径 | 付款账户→收款账户的完整路径 |
| 反洗钱/反恐融资 | 交易双方AML/CFT筛查、大额交易报告 |
| 跨境结算 | 外管局备案、跨境人民币/外汇结算路径 |
| 结算确认 | 银行到账确认、SWIFT MT103/MT202确认 |

**风险点**：资金路径不明、洗钱风险、跨境未备案
**合规要求**：跨境交易须有外管登记；大额交易须报反洗钱
**Checklist**：
- [ ] 付款人与出票人一致
- [ ] AML/CFT筛查完成
- [ ] 跨境场景：外管登记凭证+跨境结算路径
- [ ] 银行到账确认
- [ ] SWIFT确认报文与票面金额一致

**常见陷阱**：资金通过第三方代付，实际付款人非出票人，形成"真票假结"

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### 节点7：存档与事后追溯

| 维度 | 管控要点 |
|:---|:---|
| 原件保管 | 本票原件由持票人保管，已付款本票由付款人收回 |
| 电子存证 | 区块链存证/公证处存证/时间戳 |
| 追索权时效 | 持票人对出票人的追索权：出票日起2年 |
| 档案管理 | 票据+合同+交付凭证+结算确认归档 |

**风险点**：原件灭失无法主张票据权利；超过追索时效
**合规要求**：原件与电子存证并行保管
**Checklist**：
- [ ] 本票原件安全保管
- [ ] 电子存证完成（区块链/公证/时间戳）
- [ ] 追索权时效监控：距到期日<6个月时预警
- [ ] 全套文件归档（票据+合同+交付+结算）

**常见陷阱**：已付款本票未收回，被再次转让给善意第三人

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## 模块三：合同核心要素（15条必含条款）

| 序号 | 条款名称 | 法律依据 | 填写要求 | 常见漏洞 | 示例文本 |
|:---:|:---|:---|:---|:---|:---|
| 1 | 出票人信息 | 票据法第75条 | 全称+统一社会信用代码+住所 | 使用简称或旧名 | "出票人：XX有限公司，统一社会信用代码：91110..." |
| 2 | 收款人信息 | 票据法第75条 | 全称+统一社会信用代码+住所 | 指定不明 | "收款人：YY有限公司，统一社会信用代码：91310..." |
| 3 | 票面金额 | 票据法第75条 | 大小写一致，币种明确 | 大小写不一致、未标币种 | "人民币大写：壹仟万元整，小写：¥10,000,000.00" |
| 4 | 付款承诺 | 票据法第73条 | 无条件见票即付 | 附条件付款 | "出票人承诺见票即付上述金额，不附任何条件" |
| 5 | 出票日期 | 票据法第75条 | 完整年月日 | 格式不规范 | "二零二六年六月十八日" |
| 6 | 出票地 | 票据法第75条 | 城市+省/国家 | 缺失或模糊 | "出票地：中国北京市朝阳区" |
| 7 | 付款地 | 票据法第76条 | 具体到开户行 | 缺失 | "付款地：中国银行北京市分行" |
| 8 | 利息条款 | 合同法/票据法 | 利率+计息起始日 | 未约定视为无息 | "如未按期付款，自到期日起按年利率4.35%计付利息" |
| 9 | 违约责任 | 合同法第114条 | 违约金/赔偿标准 | 标准不明 | "逾期付款的，每逾期一日按未付金额的万分之五支付违约金" |
| 10 | 争议解决 | 民事诉讼法 | 管辖法院/仲裁机构 | 约定不明或矛盾 | "因本票引起的争议，由出票地有管辖权的人民法院管辖" |
| 11 | 适用法律 | 涉外民事关系法律适用法 | 明确准据法 | 跨境时未约定 | "本票适用中华人民共和国法律" |
| 12 | 反担保条款 | 担保法 | 担保方式+担保范围 | 担保范围不全 | "由ZZ有限公司提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、违约金及实现债权的费用" |
| 13 | 通知义务 | 合同法 | 变更/违约通知方式+时限 | 未约定通知方式 | "任何一方变更住所或联系方式的，应在5个工作日内书面通知对方" |
| 14 | 保密条款 | 合同法/反不正当竞争法 | 保密范围+期限 | 期限过短或过宽 | "双方对本票交易信息负有保密义务，保密期限为本票结清后5年" |
| 15 | ODI/外汇合规声明 | 外汇管理条例/ODI管理办法 | 跨境场景必含 | 完全缺失 | "本票项下跨境资金支付已依法完成境外投资备案及外汇登记手续" |

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## 模块四：文件验证引擎

本模块分两层实现：

### Skill层（规则+对照表）—— Agent按规则半自动校验

#### 票面验证（8项绝对必要记载事项对照）
1. 接收本票扫描件/PDF
2. 按模块二节点2的8项逐条核验
3. 输出：✅合规 / ❌缺失项+风险说明 / ⚠️瑕疵项+建议

#### 合同验证（15条必含条款对照）
1. 接收合同文件
2. 按模块三的15条逐条核验
3. 输出：✅已含 / ❌缺失条款+法律风险 / ⚠️条款不完整+修改建议

#### SWIFT报文校验
1. 确认MT格式类型（MT700/MT760/MT103等）
2. 核验BIC代码有效性
3. 金额与票面一致性校验
4. 输出：✅一致 / ❌不一致项+具体差异

### CodeAct层（自动化脚本）—— 配套工具
- OCR票面提取脚本：自动识别票面要素并对照8项清单
- 合同要素提取脚本：自动识别15条必含条款并标注缺失
- SWIFT报文解析脚本：自动解析MT格式报文

> CodeAct脚本路径在开发完成后注册到 `./codeact/index.json`，Skill层通过指引说明何时调用脚本。

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## 模块五：案例库（骗局模式重点章节）

### 正面案例
- 跨境贸易结算即期本票标准操作流程
- ODI备案后本票资金出境合规案例
- 银行授信项下即期本票开立流程

### 反面案例
- 票面要素缺失导致票据无效纠纷
- 背书链断裂致持票人丧失追索权
- 超过提示期限丧失前手追索权

### 🚨 骗局模式（重点防范）

#### 骗局1：真票假结
- **手法**：本票票面要素全部合规，出票人签章真实，但结算时资金通过第三方代付或根本不到账
- **识别特征**：付款人非出票人、结算路径与合同约定不符、银行确认报文延迟或矛盾
- **防范措施**：坚持出票人本人账户付款、到账后再释放票据原件、SWIFT确认报文双重核验
- **真实案例参考**：某贸易公司收到合规即期本票，结算时出票人指定关联公司代付，关联公司账户余额不足，形成"有票无钱"

#### 骗局2：空头本票
- **手法**：出票人账户余额远低于票面金额，利用即期本票见票即付的时间差
- **识别特征**：出票人实缴资本/信用额度不足、无银行授信支撑、无反担保措施
- **防范措施**：出票前尽调（节点1）必须核验出票人资信、要求银行保兑或反担保

#### 骗局3：背书链断裂
- **手法**：故意使用简称/曾用名背书，制造背书链断裂，使最终持票人无法主张票据权利
- **识别特征**：背书人名称与被背书人不衔接、使用简称/旧名
- **防范措施**：背书名称必须与营业执照全称完全一致

#### 骗局4：SWIFT报文篡改
- **手法**：篡改SWIFT报文中的金额或收款人信息
- **识别特征**：报文金额与票面不一致、BIC代码异常、报文时间戳矛盾
- **防范措施**：SWIFT报文必须通过银行直接获取，不接受转发/截图

#### 骗局5：离岸壳公司出票
- **手法**：在BVI/Cayman等离岸地注册壳公司作为出票人，表面合规但无实际偿付能力
- **识别特征**：出票人注册地为离岸金融中心、实缴资本极低、无实际经营
- **防范措施**：UBO穿透+实缴资本核验+要求有实质经营的公司出票或增加银行保兑

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## 模块六：上下游机构图谱

### 出票银行（国内）
- 国有大行：中行、工行、建行、农行、交行
- 股份制银行：招商、中信、浦发、民生
- 政策性银行：进出口银行（跨境场景优先）

### 出票银行（国际）
- 花旗、汇丰、渣打、摩根大通、德意志银行

### 贴现行/议付行
- 国内：中行+工行为主
- 国际：主要国际银行均可议付

### 律师事务所（票据法专业）
- 国内：金杜、中伦、君合、方达
- 国际：Clifford Chance、Linklaters、Allen & Overy

### 监管机构
- 中国人民银行（票据监管）
- 国家外汇管理局（跨境本票备案）
- SWIFT组织（报文标准）
- 银保监会（银行本票业务监管）

### 票据交易所/清算机构
- 上海票据交易所
- 中国外汇交易中心
- CHIPS（纽约清算）
- TARGET2（欧洲清算）

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## 使用方式

### 场景1：收到即期本票文件 → 验证
1. 用户提供本票扫描件/PDF
2. 按节点2的8项清单逐条核验
3. 按模块三的15条合同条款对照（如有合同）
4. 输出合规报告：✅合规项 / ❌缺失项+风险 / ⚠️瑕疵项+建议
5. 如有CodeAct脚本可用，调用脚本自动提取+对照

### 场景2：看到新案例 → 归档
1. 用户提供案例描述
2. 判定正面/反面/骗局类型
3. 提取关键教训和识别特征
4. 归入对应分类，更新案例库

### 场景3：调研机构 → 生成图谱
1. 用户指定机构类型或地区
2. 从模块六图谱中检索
3. 补充该机构的票据业务资质、信用评级、典型业务案例
4. 生成机构调研简报

### 场景4：跨境本票 → 联动ODI合规
1. 识别跨境场景
2. 提醒先完成ODI合规诊断（调用ODI合规Skill）
3. ODI合规通过后，再进入本票7节点管控流程
4. 特别关注节点6的跨境结算合规

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## 输出格式

### 合规报告模板
```
📋 即期本票合规报告
━━━━━━━━━━━━━━━━━
票面金额：[金额]
出票人：[名称]
收款人：[名称]
出票日期：[日期]
━━━━━━━━━━━━━━━━━
票面要素审查：
  ✅ 1. "本票"字样 — 合规
  ❌ 3. 确定金额 — 大小写不一致（大写：壹仟万，小写：100,000.00）
  ...

合同条款审查：
  ✅ 第1条 出票人信息 — 已含
  ❌ 第15条 ODI/外汇合规声明 — 缺失（跨境场景必含）
  ...

风险提示：
  🔴 高风险：[描述]
  🟡 中风险：[描述]
  🟢 低风险：[描述]

建议措施：
  1. [具体建议]
  2. [具体建议]
```

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## 边界情况处理

1. **非即期本票**：如用户提到远期本票/汇票/支票，说明本Skill仅覆盖即期本票，建议参考适用法律但流程不同
2. **电子本票**：与实物本票的法律效力相同，但交付和存证方式不同，参照节点3/7的电子票据规则
3. **多币种本票**：重点关注汇率条款和结算币种是否与票面一致
4. **本票与SBLC混淆**：先确认工具类型，SBLC不适用本Skill流程
5. **缺乏原件只有复印件**：复印件不具备票据权利主张效力，需提示用户获取原件或办理公证