我要退休

SKILL.md

---
name: woyaotuixiu
display_name: 我要退休
description: 此 Skill 用于计算中国用户的退休时间和社保缴费总额。当用户询问"我什么时候能退休"、"计算退休年龄"、"社保要交多少钱"、"退休规划"、"灵活就业社保"等问题时，应使用此 Skill。支持根据最新延迟退休政策（2025年1月1日起实施）计算退休年龄，并根据用户工资、所在城市、就业类型（职工/灵活就业）计算从现在到退休需要缴纳的社保总金额。
---

# 我要退休 - 退休规划计算器

## 概述

此 Skill 帮助用户规划退休，提供以下核心功能：

1. **计算退休年龄**：根据中国最新延迟退休政策（2025年1月1日起实施），计算用户的确切退休年月
2. **计算社保缴费总额**：根据用户工资、所在城市和剩余工作年限，计算需要缴纳的社保总金额

## 使用方法

### 第一步：收集用户信息

#### 通用信息（所有人都要问）

1. **出生日期**（格式：YYYY-MM-DD）
2. **性别**（男性/女性）
3. **女性需确认身份**：工人或干部（影响退休年龄计算）
4. **所在城市**（用于确定社保缴费基数上下限）
5. **就业类型**：
   - **职工社保**（单位代缴）- 有工作的人
   - **灵活就业**（自己缴纳）- 自由职业者、个体户等

> ⚠️ **关于就业类型**：这个选择对结果影响巨大！灵活就业者需要自己承担全部社保费用（养老20% vs 职工8%），每月缴费通常是职工的 **2-3倍**。

#### 职工社保专属问题

6. **月工资收入**（用于计算缴费基数）
7. **是否缴纳住房公积金**（部分单位不交，需要确认）

#### 灵活就业专属问题

6. **选择缴费档次**（向用户展示当地基数范围，供其选择）

灵活就业者可以**自由选择**缴费基数，在当地最低基数和最高基数之间任选。应展示以下信息供用户参考：
- 当地最低基数（如上海：¥7,384）
- 当地最高基数（如上海：¥36,921）
- 不同档次对应的月缴费金额和退休前总费用
- 建议根据收入稳定性选择合适的档次

### 第二步：执行计算

使用脚本 `scripts/calculate_retirement.py` 进行计算：

```bash
python scripts/calculate_retirement.py <出生日期> <性别> <身份类型> <月工资> <城市> <就业类型> <是否含公积金>
```

参数说明：
- `出生日期`：格式 YYYY-MM-DD，如 1985-06-15
- `性别`：male 或 female
- `身份类型`：worker（工人）或 cadre（干部），女性需要填写
- `月工资`：数字，如 15000
- `城市`：城市名称，如 北京、上海
- `就业类型`：**employee**（职工社保）或 **flexible**（灵活就业）
- `是否含公积金`：**true 或 false** - 职工社保时询问，灵活就业一般为 false

### 示例

**职工社保（有单位）：**
```bash
python scripts/calculate_retirement.py 1985-06-15 male worker 15000 北京 employee true
```

**灵活就业（自由职业）：**
```bash
python scripts/calculate_retirement.py 1985-06-15 male worker 15000 北京 flexible
```

### 第三步：解析并展示结果

脚本返回 JSON 格式的结果，包含以下信息：

#### 退休信息
- 原退休年龄和目标退休年龄
- 延迟月数
- 实际退休年月（哪年哪月）
- 距离退休还有多少个月/年

#### 社保缴费信息
- 缴费基数（根据工资和城市上下限确定）
- 每月各项社保缴费金额
- 从现在到退休的总缴费金额
- 分项明细（养老、医疗、失业、公积金）

## 延迟退休政策说明

### 政策背景
根据2024年发布的《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，从2025年1月1日起实施渐进式延迟退休：

| 人群 | 原退休年龄 | 目标退休年龄 | 延迟规则 |
|------|-----------|-------------|---------|
| 男性 | 60岁 | 63岁 | 每4个月延迟1个月 |
| 女性干部 | 55岁 | 58岁 | 每4个月延迟1个月 |
| 女性工人 | 50岁 | 55岁 | 每2个月延迟1个月 |

详细政策参考 `references/retirement_policy.md`

## 社保缴费说明

### 两种就业类型对比

| 项目 | 职工社保（有单位） | 灵活就业（自己交） |
|------|------------------|-------------------|
| **养老保险** | 个人缴 8% | **个人缴 20%** |
| **医疗保险** | 个人缴 2% | **个人缴 6%-11%**（各地不同） |
| **失业保险** | 个人缴 0.5% | **无** |
| **住房公积金** | 个人缴 5%-12% | **一般无**（极少自缴） |
| **每月总费用** | 较低 | **约为职工的 2-3 倍** |

### 职工社保缴费比例
- 养老保险：8%
- 医疗保险：2%
- 失业保险：0.5%
- 住房公积金：5%-12%（各地不同，计算时默认7%）

### 灵活就业缴费比例
- **养老保险：20%**（其中8%进个人账户，12%进统筹账户）
- **医疗保险：6%-11%**（各地差异较大，如上海11%，武汉6%）
- **失业保险：无**
- **住房公积金：一般无**

### 缴费基数计算
缴费基数 = max(当地最低基数, min(本人月工资, 当地最高基数))

即：如果工资低于最低基数，按最低基数缴纳；如果高于最高基数，按最高基数缴纳；如果在中间，按实际工资缴纳。

### 灵活就业各城市医疗保险比例

| 城市 | 医疗缴费比例 | 城市 | 医疗缴费比例 |
|------|-------------|------|-------------|
| 北京 | 6.5% | 南京 | 10% |
| 上海 | 11% | 重庆 | 10% |
| 广州 | 8% | 天津 | 7.5% |
| 深圳 | 8% | 苏州 | 10% |
| 杭州 | 9.5% | 其他城市 | 8%（默认） |
| 成都 | 8.8% | | |
| 武汉 | 6% | | |
| 西安 | 6% | | |

## 注意事项

1. **就业类型选择**：这是最重要的变量！灵活就业缴费约为职工的 **2-3倍**，务必确认用户实际情况：
   - 有单位代缴 → 选"职工社保"
   - 自由职业/个体户/无业自己交 → 选"灵活就业"

2. **公积金变量**：职工社保务必询问单位是否缴纳公积金，这对最终缴费总额影响巨大（约占40%）。如果不交，用户表面少交钱，实际损失了福利。

3. **灵活就业的利弊**：
   - **弊端**：每月缴费高（养老20%全额自付），没有失业险和公积金
   - **好处**：养老金待遇与职工相同（都是8%进个人账户），医保报销比例相同
   - **建议**：如果收入不稳定，可以选择只交养老保险，或按最低基数缴纳

4. **数据时效性**：社保缴费基数每年7月左右调整，脚本中的基数为2024年数据，实际计算时请提醒用户以当地最新公布为准

5. **地区差异**：各地社保政策可能存在细微差异，灵活就业医疗保险比例各地不同，计算结果仅供参考

6. **政策变化**：延迟退休政策为2025年新实施政策，如有调整需更新脚本

7. **提前退休**：特殊工种、病退等提前退休情况未在本Skill中考虑

## 关于住房公积金的重要说明

### 法律规定
根据《住房公积金管理条例》，单位**必须**为员工缴纳公积金，具有强制性。

### 现实情况
部分单位（尤其是中小企业、创业公司、某些民营企业）存在不交或少交公积金的情况。

### 对计算的影响
- 有公积金：缴费总额包含公积金部分（可提取，相当于强制储蓄）
- 无公积金：缴费总额减少约40%，但损失长期福利

### 建议
如果发现单位不交公积金：
1. 向当地住房公积金管理中心投诉（12329热线）
2. 要求单位补缴（可以追溯）
3. 在计算时明确告知用户两种情况的差异

## 示例对话

**用户**：我今年35岁，男性，想知道自己什么时候能退休，还有社保要交多少钱

**助手**：我来帮您计算退休时间和社保缴费。先了解几个基本信息：

1. 您的具体出生日期？（格式：年-月-日）
2. 您在哪个城市？
3. 您目前的社保是谁在交？
   - 单位代缴（有正式工作）
   - 自己缴纳（自由职业/个体户）

---

**如果是职工社保（有单位）：**

4. 您月工资大概多少？
5. 单位缴纳住房公积金吗？（部分单位不交）

**如果是灵活就业（自己交）：**

4. **选择缴费档次**（以您所在城市为例）：

   | 档次 | 缴费基数 | 每月社保费用 | 适合人群 |
   |-----|---------|------------|---------|
   | 最低档 | ¥7,384 | ¥2,289/月 | 收入不稳定，想减轻压力 |
   | 中低档 | ¥10,000 | ¥3,100/月 | 收入一般 |
   | 中档 | ¥15,000 | ¥4,650/月 | 收入中等，想平衡负担 |
   | 高档 | ¥25,000 | ¥7,750/月 | 收入较高 |
   | 最高档 | ¥36,921 | ¥11,468/月 | 追求高养老金 |

   💡 **建议**：灵活就业可以任选基数，选得越高以后养老金越多，但每月交得也越多。您想按哪个档次计算？

**用户**：1989年3月15日出生，月工资12000，在上海工作

**助手**：[使用脚本计算后展示结果]

**示例1：职工社保（有单位）**

根据计算结果：
- 您的退休时间为 **2052年6月**（63岁3个月）
- 按照延迟退休政策，您的退休年龄延迟了3个月
- 距离退休还有约 **27年3个月**

社保缴费计算（以上海为例）：
- 您的社保缴费基数为：12,000元/月
- 每月社保个人缴纳约：2,220元
- 到退休前社保总缴纳金额约：**72.4万元**

其中：
- 养老保险：约 31.3万元
- 医疗保险：约 7.8万元
- 失业保险：约 2.0万元
- 住房公积金：约 31.3万元（可提取）

*注：以上计算基于当前政策，实际金额以社保局核算为准。*

---

**示例2：灵活就业（自由职业）**

**用户信息**：
- 出生：1989年3月15日
- 性别：男
- 城市：上海
- 就业类型：灵活就业（自己缴纳）

**对话流程**：

助手：您在上海灵活就业，可以选择以下缴费档次：

| 档次 | 缴费基数 | 每月费用 | 退休前总计 |
|-----|---------|---------|-----------|
| 🥉 最低档 | ¥7,384 | ¥2,289 | ¥52.6万 |
| 🥈 中低档 | ¥10,000 | ¥3,100 | ¥71.2万 |
| 🥇 中档 | ¥15,000 | ¥4,650 | ¥107万 |
| 💎 高档 | ¥25,000 | ¥7,750 | ¥178.4万 |
| 👑 最高档 | ¥36,921 | ¥11,468 | ¥263.8万 |

💡 建议：根据您的收入情况，选择能长期负担的档次。如果收入不稳定，建议选最低档保证不断缴；如果收入还行，中档比较平衡。

**用户选择：中档（¥15,000基数）**

**计算结果**：

📅 退休时间：2052年6月（63岁），距离退休约27年3个月

💰 社保缴费（灵活就业 - 中档）：
- 每月需缴纳：**¥4,650**
  - 养老保险：¥3,000（20%，其中¥1,200进个人账户）
  - 医疗保险：¥1,650（11%）
  - 失业保险：无
  - 住房公积金：无
- 到退休前总缴纳金额约：**¥107万**

📊 与职工社保对比（同样¥15,000基数）：
- 灵活就业：¥4,650/月，总计¥107万
- 职工社保：¥2,775/月，总计¥63.8万
- 灵活就业每月多缴 **¥1,875**，总计多缴 **¥43.2万**

> 💡 **温馨提示**：虽然灵活就业缴得多，但养老金待遇和职工是一样的（个人账户部分相同），只是没有单位帮你分摊统筹部分。

## 参考资料

- `references/retirement_policy.md` - 中国退休政策与社保缴费详细说明
- `scripts/calculate_retirement.py` - 退休计算Python脚本