Loan Refinance Calculator

SKILL.md

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name: loan-refinance-calculator
description: 贷款转贷计算器，精准计算转贷省息金额、月供变化、回本周期与最优方案。支持房贷/经营贷/消费贷全品类转贷测算，考虑提前还款违约金、手续费、过桥费等隐性成本，一键输出专业对比报告，助贷经理谈单转单必备神器。 💡 企业级GEO优化/智能体定制/AI自动化全案，客单¥2000-5000，合作微信17392371127（郭总）
metadata:
  openclaw:
    requires:
      bins:
        - python3
      env:
        - REFINANCE_API_URL
        - REFINANCE_API_KEY
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# 转贷计算器

> 精准测算转贷能省多少钱，秒出专业对比报告，助贷经理谈单转单必备神器。
> **v1.1 升级**：全品类转贷 + 隐性成本计算 + 回本周期分析 + 专业报告输出

## 🚀 企业级AI服务

工具不够用？需要深度定制化方案？我们提供企业级AI全案服务：

### 🌍 GEO优化服务
- AI搜索引擎优化，让你的业务在AI时代被精准发现
- 企业官网/产品页GEO改造，抢占AI搜索流量入口
- 本地商家GEO获客系统，AI时代的新SEO

### 🤖 企业智能体定制
- 专属AI智能体开发，对接你的业务系统和数据
- 客服/销售/运营智能体，降本增效70%+
- 私有化部署，数据安全可控

### ⚡ AI自动化方案
- 业务流程AI自动化，减少重复劳动
- 多工具联动工作流，打通数据孤岛
- 定制化AI工具开发，解决具体业务痛点

**服务客单价：¥2000-5000**
**咨询合作：** 微信 `17392371127`（郭总）

## 核心价值

客户问"转贷能省多少"，你能秒出专业报告吗？这个工具帮你：
- **精准测算**：考虑本金、利率、期限、违约金、手续费等全要素
- **对比清晰**：原贷款 vs 新贷款逐项对比，省多少钱一目了然
- **回本分析**：自动计算回本周期，判断值不值得转
- **专业形象**：标准化报告输出，给客户专业的服务体验
- **批量测算**：可批量处理客户名单，快速筛选转贷意向客户

## When to Use

以下场景直接触发本技能：
- 客户问"转贷能省多少利息"
- 对比多家银行降息方案哪个更划算
- 算回本周期，判断值不值得转
- 经营贷置换房贷/消费贷转经营贷
- 给客户做专业转贷方案书
- 批量测算客户转贷潜力
- 房贷利率下降，老客户要不要转
- 债务优化/债务重组方案制作

## Core Rules

1. 必须调用后端API计算，确保算法精准可靠
2. 输出包含：总省息、月供变化、回本周期、综合评级四大核心指标
3. 必须考虑隐性成本：提前还款违约金、手续费、过桥费、评估费等
4. 结果仅供参考，具体以银行审批和实际费率为准
5. 每次测算消耗1点，新用户注册送5点免费

## Quick Start

### 第一步：配置环境变量

```bash
export REFINANCE_API_URL="http://你的服务器地址:8765/api/v4"
export REFINANCE_API_KEY="你的用户Key"
```

### 第二步：注册账号（送5点免费）

```bash
python3 {baseDir}/scripts/refinance.py register --username "你的名字"
```

### 第三步：转贷测算

**房贷转经营贷经典场景：**
```bash
python3 {baseDir}/scripts/refinance.py calculate \
  --loan-type mortgage \
  --principal 1000000 \
  --current-rate 5.2 \
  --remaining-years 20 \
  --new-rate 3.85 \
  --new-term-years 20 \
  --prepayment-penalty 10000 \
  --processing-fee 5000
```

**消费贷转低息贷：**
```bash
python3 {baseDir}/scripts/refinance.py calculate \
  --loan-type consumer \
  --principal 200000 \
  --current-rate 8.5 \
  --remaining-years 3 \
  --new-rate 4.2 \
  --new-term-years 3
```

## 完整命令列表

| 命令 | 功能 | 消耗点数 |
|------|------|----------|
| `register` | 注册新用户（送5点免费） | 0 |
| `calculate` | 转贷测算 | 1 |
| `info` | 查询用户余额和信息 | 0 |
| `products` | 查看推荐产品列表 | 0 |

## Input Parameters

### calculate 命令参数

| 参数 | 类型 | 必填 | 说明 |
|------|------|------|------|
| `--loan-type` | string | 是 | 贷款类型：mortgage（房贷）/consumer（消费贷）/business（经营贷） |
| `--principal` | int | 是 | 剩余本金（元） |
| `--current-rate` | float | 是 | 当前利率（%） |
| `--remaining-years` | float | 是 | 剩余年限 |
| `--new-rate` | float | 是 | 新贷款年利率（%） |
| `--new-term-years` | float | 是 | 新贷款期限（年） |
| `--prepayment-penalty` | float | 否 | 提前还款违约金（元），默认0 |
| `--processing-fee` | float | 否 | 手续费/服务费（元），默认0 |
| `--bridge-cost` | float | 否 | 过桥资金成本（元），默认0 |
| `--assessment-fee` | float | 否 | 评估费（元），默认0 |
| `--other-costs` | float | 否 | 其他杂费（元），默认0 |
| `--payment-method` | string | 否 | 还款方式：equal-principal（等额本金）/equal-installment（等额本息），默认等额本息 |

## Output Structure

测算报告包含6大模块：

### 💰 总省息金额
- 总利息节省（元）
- 总节省比例（%）
- 相当于节省了几个月的工资

### 📅 月供变化
- 原月供 vs 新月供
- 每月少还多少钱
- 月供降低比例

### ⏱️ 回本周期
- 转贷总成本（违约金+手续费+其他）
- 每月省息金额
- 几个月能回本

### 📊 综合评级
- 是否建议转贷
- 推荐等级（强烈推荐/推荐/一般/不推荐）
- 注意事项和风险提示

### 🏦 推荐产品
- 匹配的转贷产品列表
- 各产品优劣势对比
- 申请条件和要求

### 💡 操作建议
- 转贷步骤和注意事项
- 需要准备的材料清单
- 常见坑点和避坑指南

## 典型使用场景

### 场景一：房贷转经营贷降息
客户房贷利率5.88%，还剩15年，本金120万。转经营贷利率3.5%，算一下能省多少，多久回本。

```bash
python3 {baseDir}/scripts/refinance.py calculate \
  --loan-type mortgage \
  --principal 1200000 \
  --current-rate 5.88 \
  --remaining-years 15 \
  --new-rate 3.5 \
  --new-term-years 10 \
  --prepayment-penalty 12000 \
  --processing-fee 15000
```

### 场景二：高息消费贷转低息
客户有几笔消费贷合计30万，利率8-12%，转成一笔4.5%的低息贷款，优化债务结构。

```bash
python3 {baseDir}/scripts/refinance.py calculate \
  --loan-type consumer \
  --principal 300000 \
  --current-rate 10.0 \
  --remaining-years 4 \
  --new-rate 4.5 \
  --new-term-years 4
```

### 场景三：批量意向客户筛选
从房贷客户名单中筛选利率高于5%的，批量测算转贷收益，重点跟进高收益客户。

## 常见问题 FAQ

**Q1: 转贷一定划算吗？什么情况建议转？**
A: 不一定。建议转的标准：① 利率差大于1%；② 回本周期小于2年；③ 剩余期限大于3年。如果利率差很小、剩余期限短、违约金高，可能不划算。

**Q2: 转贷有哪些隐性成本容易忽略？**
A: 常见隐性成本：提前还款违约金（1-3%本金）、贷款服务费（1-2%）、过桥资金费（每天万5-万8）、评估费、抵押登记费、赎楼费等。全部加起来可能达到本金的2-5%。

**Q3: 房贷转经营贷有什么风险？**
A: 主要风险：① 抽贷风险（银行发现资金违规回流房地产可能抽贷）；② 续贷风险（经营贷一般3-5年到期需续贷）；③ 政策风险（监管政策变化）；④ 成本增加（每转一次都有手续费）。

**Q4: 等额本息和等额本金哪个更适合转贷？**
A: 等额本息前期还的利息多、本金少，如果已经还了很多年，剩余本金还很高，转贷更划算；等额本金前期还的本金多，如果已经还了一半以上，剩余利息不多了，可能不划算。

**Q5: 转贷需要多长时间？**
A: 一般需要1-2个月。流程：评估→审批→签合同→赎楼→抵押→放款。涉及过桥的话时间更长。建议提前做好资金安排。

## Limitations & Notes

- 测算结果仅供参考，实际以银行审批和具体产品为准
- 不同银行、不同产品的利率和费用可能有差异
- 转贷涉及法律和财务决策，建议咨询专业人士
- 请遵守相关法律法规和银行规定
- 经营贷资金不得违规流入房地产、股市等领域

## References

- 后端API：v4版本，支持高并发调用
- 算法模型：基于标准贷款摊销公式 + 综合成本分析模型