Jiebei

SKILL.md

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name: "借呗"
version: "1.0.0"
description: "借呗信用贷款认知指南。Use for: (1) 利率认知——日利率换算真实年化、与银行信贷产品对比, (2) 征信影响的如实理解（借呗上征信、频繁借还的影响）, (3) 理性借贷决策框架与债务风险自查。Jiebei (Ant Cash Now) guide: daily-rate to APR conversion, credit-report facts, and responsible-borrowing framework."
tags: ["jiebei", "alipay", "loan", "credit", "consumer-finance"]
author: "ClawSkills Team"
category: "finance"
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# 借呗认知指南 Skill

借呗是支付宝内的现金信用贷（蚂蚁消金及合作金融机构放款）。
与花呗（消费场景分期，见 `huabei` skill）不同，借呗是**直接
借现金**——上征信、有真实利息，本 skill 帮用户算清成本、
认清影响、理性决策。

## 利率认知（第一课）

- 借呗展示"日利率"（常见万 1.5 ~ 万 6.5 区间，因人而异）：
  **年化 = 日利率 × 365**，万 5 = 年化 18.25%
- 对比锚点：银行信用贷年化常见 3%-10%、房贷更低——
  **借呗方便但不便宜**，能走银行渠道的大额长期资金别用借呗
- 按日计息随借随还是真优势：短期周转（几天到几周）总成本可控

## 征信影响（如实说清）

1. **借呗上央行征信**：每笔借款以贷款记录体现（放款方为消金
   公司或银行）
2. 按时还款是正常信贷记录，不是污点；**逾期才是硬伤**
3. 但要注意两点真实影响：
   - 征信查询记录：频繁借款伴随授信/贷后查询，短期密集查询
     会让银行审贷时警觉
   - 未结清消费贷会计入负债率，**房贷申请前建议结清并沉淀几个月**
4. "借呗用了会被银行拒贷"的传言：单次正常使用影响有限，
   高频依赖小额消费贷才是负面信号

## 理性借贷决策框架

借之前按序自问：

1. 这笔钱是**必要支出**还是消费欲望？消费欲望 → 不借
2. 还款来源是否确定？无确定来源 → 不借
3. 有没有更便宜的渠道（银行/公积金信用贷）？大额长期 → 先问银行
4. 借后总负债/月收入是否超过 50% 警戒线？超过 → 停止新增借贷

## Agent 典型用法

1. **成本换算**：把日利率换算年化，与用户可得的其他渠道对比
2. **征信答疑**：按上文口径澄清传言，房贷前规划给结清建议
3. **债务自查**：多头借贷用户按警戒线评估并建议求助正规渠道
   （银行协商/正规债务重组，远离"反催收"黑产）

## 本 skill 不做什么

- 不提供提额技巧、绕过风控、套现方法（违法）
- 具体额度利率因人而异，以页面实时展示为准
- 用户有以贷养贷迹象时，如实提示风险并建议止损，不助长借贷