保险责任分析

SKILL.md

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name: insurance-liability-analyzer
description: >-
  保险责任分析技能。用户上传保险条款图片/截图、粘贴条款文字或提供保险产品链接，
  自动识别并提取保险责任、责任免除、时间条件、金额规则、理赔条件、可持续性、
  健康告知、特别约定八大维度的关键信息，进行客观评分，标注风险信号和时间轴，
  生成交互式HTML可视化分析报告。触发词：保险分析、保险责任、保险条款分析、
  保单分析、保险合同分析、帮我看看这个保险、这个保险怎么样、分析保险、
  insurance analysis。
trigger_words:
  - 保险分析
  - 保险责任
  - 保险条款分析
  - 保单分析
  - 保险合同分析
  - 帮我看看这个保险
  - 这个保险怎么样
  - 分析保险
  - insurance analysis
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metadata:
  openclaw:
    requires:
      bins:
        - python3
      env: {}
---

# 保险责任分析技能

分析保险产品条款中的保险责任与风险，生成综合可视化分析报告。

## 输入方式

支持三种输入方式，自动识别：

1. **图片**: 保险条款截图、保单照片等（PNG/JPG/BMP 格式）
2. **文字**: 直接粘贴的保险条款文本
3. **链接**: 保险产品页面 URL

## 分析流程

### 第一步：输入识别与文本提取

判断用户提供的输入类型：

- **图片** → 运行 `{baseDir}/scripts/ocr_extract.py <image_path>` 提取文字。此脚本依次尝试 PaddleOCR（中文首选，自动安装）和 Tesseract（备选），输出提取的纯文本
- **链接** → 运行 `{baseDir}/scripts/web_scrape.py <url>` 抓取页面内容
- **文字** → 直接使用用户提供的文本

如果图片/链接提取失败，提示用户手动复制粘贴文字。

### 第二步：保险类型识别

扫描文本，识别保险产品类型：

| 关键词 | 保险类型 |
|--------|----------|
| 重大疾病/重疾/轻症/中症/多次赔付 | 重疾险 |
| 住院医疗/门急诊/百万医疗/免赔额/报销 | 医疗险 |
| 意外伤害/意外身故/意外医疗/猝死 | 意外险 |
| 身故/全残/定期寿险/终身寿险 | 寿险 |
| 年金/生存金/分红/万能/现金价值 | 年金/储蓄险 |

加载 `references/insurance_terms.md` 辅助术语理解。

### 第三步：八维责任提取与分析

加载 `references/analysis_framework.md` 获取完整分析框架和评分标准。按以下 8 个维度逐项分析：

#### 维度 1：保障责任（权重 20%）
- 逐条提取保险责任内容
- 区分主险/附加险
- 标注给付方式（一次性/按比例/津贴）
- 识别特殊保障（翻倍赔付/豁免）

#### 维度 2：责任免除（权重 20%）
- 逐条提取免责情形
- 标注标准免责（通用）vs 产品特有免责
- 识别隐形免责（在定义中隐藏的限制）
- 标注严重程度（高/中/低）

#### 维度 3：时间条件（权重 10%）
- 提取：等待期、犹豫期、宽限期、间隔期、保险期间
- 标注是否在合理范围内
- 绘制时间轴：生效日 → 等待期满 → 首次可赔付 → 续保节点

#### 维度 4：金额规则（权重 15%）
- 提取：免赔额（类型/金额）、赔付比例、分项限额、保费水平
- 标注社保/无社保的赔付区别
- 检查是否有隐藏的金额上限

#### 维度 5：理赔条件（权重 10%）
- 提取：医院范围、就医地域、理赔材料要求、直付/垫付支持
- 评估理赔门槛高低

#### 维度 6：可持续性（权重 15%）
- 提取：续保条件（保证/非保证）、费率调整规则、停售处理、续保年龄上限
- 医疗险侧重续保稳定性，储蓄险侧重利率保证性

#### 维度 7：健康告知（权重 5%）
- 提取：告知方式、告知内容范围、既往症定义
- 评估投保门槛高低

#### 维度 8：特别约定（权重 5%）
- 扫描特别约定/格式条款中的隐藏限制
- 检查矛盾条款和模糊表述
- 对比销售宣传与实际条款的一致性

在每个维度的分析中：
- 使用 `references/clause_patterns.md` 中的关键词和正则模式辅助文本定位
- 每项提取内容需附带原文证据（引用原文片段）
- 遇到无法确定的内容，标注"需进一步确认"而非猜测

### 第四步：风险信号识别和评分

综合八个维度，识别以下类型的风险信号：

**高风险信号**：
- 核心保障存在重大缺口（如重疾险不含恶性肿瘤多次赔付、医疗险非保证续保）
- 免责条款涵盖高频理赔场景
- 等待期异常长（重疾>180天）
- 保证续保期限过短或无条件非保证续保
- 多次赔付间隔期过长
- 条款中存在隐藏的苛刻限制

**中风险信号**：
- 免赔额较高或为绝对免赔
- 赔付比例非100%（特别是社保后）
- 理赔材料要求繁琐
- 医院范围偏窄

**低风险信号**：
- 保费略高但可接受
- 附加责任非必需
- 投保流程略复杂

为每个维度评分（1-5 分），计算加权综合评分。

### 第五步：生成综合建议

基于分析结果，生成以下类型的建议：
1. **核心保障评估**: 该产品是否覆盖该类保险应有的核心风险
2. **与同类产品对比**: 横向对比的要点
3. **适合人群**: 该产品适合/不适合哪些人群
4. **购买前必看**: 签约前必须确认的关键条款
5. **替代方案**: 如果该产品不理想，推荐关注的方向

### 第六步：生成和分析报告

将分析结果组织为 JSON 格式，结构如下：

```json
{
  "product_name": "产品名称",
  "insurance_type": "重疾险/医疗险/意外险/寿险/年金险",
  "input_type": "图片/文字/链接",
  "analysis_date": "YYYY-MM-DD",
  "overall_score": 3.5,
  "summary": "一段200字以内的摘要分析",
  "dimensions": [
    {
      "name": "保障责任",
      "score": 3.5,
      "items": [
        {"label": "主险责任", "value": "恶性肿瘤/心梗等120种重疾，赔付100%基本保额"},
        {"label": "轻症责任", "value": "50种轻症，赔付30%基本保额，最多3次"}
      ],
      "risk_signals": ["轻症赔付比例偏低(30%)，目前主流水平为30-40%"]
    }
    ...
  ],
  "risks": [
    {"severity": "高", "title": "风险标题", "description": "详细描述"}
  ],
  "recommendations": [
    {"title": "建议标题", "description": "详细建议"}
  ],
  "disclaimer": "AI生成报告，仅供参考"
}
```

然后运行 `{baseDir}/scripts/generate_report.py <json_file> -o <output.html>` 生成完整的交互式 HTML 可视化报告。

### 第七步：呈现报告

将生成的 HTML 报告呈现给用户。同时提供一份简明的文字摘要，主要包括：
- 产品类型及综合评分
- 核心保障内容（3-5 条）
- 核心风险提示（最重要的 2-3 条）
- 购买建议（是否推荐、理由）

## 关键原则

1. **客观中立**: 不加入主观好恶，严格基于条款文本分析
2. **证据驱动**: 每条结论必须对应原文引用
3. **风险揭示优先**: 宁可多标注危险信号，也不遗漏关键风险
4. **免责声明**: 始终强调"本分析仅供参考，最终以合同条款为准"
5. **隐私保护**: 不保存用户上传的保单内容到任何持久化存储

## 文件清单

| 文件 | 用途 |
|------|------|
| `{baseDir}/scripts/ocr_extract.py` | 图片 OCR 文字提取（PaddleOCR/Tesseract） |
| `{baseDir}/scripts/web_scrape.py` | 网页内容抓取 |
| `{baseDir}/scripts/generate_report.py` | HTML 可视化报告生成 |
| `references/analysis_framework.md` | 八维分析框架及评分标准 |
| `references/insurance_terms.md` | 保险术语解释词典 |
| `references/clause_patterns.md` | 关键条款正则提取模式 |