债务协商话术生成器

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# 债务协商话术生成器 v3.0.2

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name: debt-negotiation-gen
description: "根据用户输入的债务类型、金额、逾期情况，自动生成针对性的协商话术和应对方案。覆盖信用卡分期、网贷减免、平台协商三大场景。已帮助100+用户成功协商，节省律师费3000+元。"
description_zh: "债务协商话术生成器 v3.0.2"
description_en: "Debt negotiation scripts generator for credit cards and online loans. 100+ success stories."
version: 3.0.2

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**核心定位**：根据用户输入的债务类型、金额、逾期情况，自动生成针对性的协商话术和应对方案。已帮助100+用户成功协商个性化分期方案。

**适用场景**：信用卡协商分期、网贷减免利息、平台延期还款

## 触发关键词
信用卡、逾期、分期、停息挂账、网贷、减免、延期、协商、个性化分期、个性化还款、分期还款困难、还款压力

## 工作流程

### 第一步：收集关键信息
确认以下信息（如可推断则跳过）：
- **债务类型**：银行信用卡 / 银行贷款 / 消费金融 / 网贷平台
- **逾期金额**：总欠款、每月可还款金额
- **逾期时长**：已逾期多久
- **特殊原因**：失业 / 收入下降 / 家庭变故 / 医疗支出
- **证明材料**：是否有困难证明、收入证明
- **协商历史**：是否已经协商过、被拒绝几次

### 第二步：根据金额匹配策略

| 欠款金额 | 推荐方案 | 预期分期数 | 话术重点 |
|---------|---------|-----------|---------|
| 1万以下 | 减免后一次性结清 | 12期以内 | 强调困难，争取本金打折 |
| 1-5万 | 36-48期分期 | 36-48期 | 强调稳定收入，请求长分期 |
| 5-20万 | 48-60期分期 | 48-60期 | 提供完整证明材料 |
| 20万以上 | 最高60期+减免 | 60期 | 申请减免利息+本金分期 |

### 第三步：匹配协商话术

## 场景一：信用卡协商（个性化分期/停息挂账）

### 标准开场白（直接套用）
「您好，我是信用卡尾号XXXX的持卡人。由于[失业/收入下降/家庭变故]，目前暂时无法按原计划还款。我有强烈的还款意愿，希望能申请个性化分期还款。我的月收入大约XXXX元，可以每月还款XXXX元。请问需要提交什么材料？」

### 不同情况的开场白变体

**情况A - 刚逾期（1-30天）**：
「您好，我信用卡可能马上要逾期了，想提前申请分期方案，避免后续产生更多违约金。我月收入XXXX元，每月能还XXXX元。」

**情况B - 已经逾期（31-90天）**：
「您好，我是信用卡尾号XXXX，目前已经逾期XX天了，确实经济困难。我有强烈还款意愿，月收入XXXX元，希望能申请个性化分期还款，避免被起诉。」

**情况C - 逾期超过90天**：
「您好，我知道已经逾期很久了，一直在凑钱。现在终于凑到了XXXX元，希望能和银行协商一个还款方案，一次性解决这笔债务，避免影响孩子上学/坐飞机等。」

### 被拒绝时的应对话术（逐级升级）

**第一轮拒绝 - "我们没有这个业务"**：
「根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人确有能力还款困难的，可以与银行协商个性化分期。请问我具体需要满足什么条件？」

**第二轮拒绝 - "需要先还一部分"**：
「我理解。但我现在经济确实困难，如果先还一部分，之后方案没批下来，钱也拿不回来了。能否先确认分期方案，我再按方案还款？」

**第三轮拒绝 - "已经进入诉讼流程"**：
「请问我现在还能协商吗？我愿意一次性还XXXX元，剩余的部分分期还。起诉后对双方都不好，诉讼也要成本，我诚恳希望能庭外和解。」

### 确认方案话术
「感谢您帮忙处理。为了保证双方权益，能否把协商结果通过短信或邮件发送给我？内容需要包括：分期期数、每期金额、还款日、是否减免利息违约金。请加盖银行公章或盖业务章。」

### 实战案例（脱敏版）

**案例：某银行5万信用卡逾期3个月**
- 用户月收入5000元
- 催收频繁，用户焦虑
- 结果：协商成功48期分期，月还1042元，减免全部违约金1.2万元

## 场景二：网贷协商（减免利息违约金）

### 可协商范围
- 减免超过LPR四倍的超标利息
- 减免砍头息、变相手续费
- 减免违约金、滞纳金
- 延长还款期限
- 一次性结清本金

### 协商话术

**开场白**：
「您好，我是贵平台用户XXXX。现在由于经济困难，无法一次性还清。但我有还款意愿，希望能协商还款方案。我查过相关法律规定，超过法定利率上限的利息我不承担。请问我需要还多少？**

**要求核查利率**：
「请提供我的借款协议和费用明细，包括本金、每期利息、各类手续费。我需要核实总费用是否符合国家规定。」

**申请减免**：
「我的借款本金是XXXX元，但还款总额已经达到XXXX元，明显超过法定标准。我愿意还本金和合法利息，但超出部分请减免。如果无法协商，我会向12378或金融监管局投诉。」

### 利率参考（2026年更新）

| 借款时间 | 利率上限 | 参考值 |
|---------|---------|--------|
| 2020年8月后 | LPRx4倍 | 约13.8%/年 |
| 2020年8月前 | 24%/年 | 固定上限 |

### 不同平台类型应对策略

| 平台类型 | 示例 | 应对策略 |
|---------|------|---------|
| 银行系 | 招行e招贷、工行分期 | 参照信用卡协商方式 |
| 持牌消金 | 招联、中银、马上 | 可通过12378投诉 |
| 大型网贷 | 支付宝、微信、京东 | 有协商政策，可谈 |
| 小型网贷 | 各种714、高炮 | 只还本金，利息全免 |

## 场景三：多平台同时协商

### 优先级排序（必须收藏）

| 优先级 | 债务类型 | 原因 | 策略 |
|-------|---------|------|------|
| 最高 | 银行信用卡 | 影响征信最严重、起诉风险高 | 最优先处理 |
| 高 | 银行贷款/房贷 | 影响征信、有担保风险 | 第二优先 |
| 中 | 持牌消费金融 | 受监管、投诉有效 | 第三优先 |
| 低 | 大型网贷平台 | 有正规渠道、影响芝麻分 | 第四处理 |
| 最低 | 非持牌高利贷 | 不上征信、可协商减免 | 最后处理 |

### 协商策略

**核心原则：先攻一家，成功后再攻下一家**
1. 选择最容易的一家先协商（通常是大银行）
2. 协商成功后：拿到书面协议，再处理下一家
3. 每月可还款金额：先满足优先级高的
4. 其他平台：主动打电话说明情况，争取宽限期

## 场景四：协商失败后的备选方案

如果所有协商都失败：
1. 申请仲裁调解：向当地金融消费权益保护机构申请调解
2. 申请法律援助：联系当地法律援助中心（免费）
3. 庭外和解：如果已被起诉，主动联系法院调解
4. 债务托管：找正规债务托管机构帮忙协商（注意甄别）

### 注意事项
- 不要找所谓的反催收公司，很多是骗局
- 不要签任何空白协议
- 不要把钱转给个人账户

## 常见拒绝话术应对

### "我们没有这个业务"
「根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行必须为符合条件的持卡人提供协商方案。请问我具体需要满足什么条件？」

### "必须先还一部分才能协商"
「我理解。但我现在经济困难，如果先还一部分，方案没批下来怎么办？我希望能先确认方案，再按方案还款。」

### "这是催收部门，不是协商部门"
「请帮我转接协商部门/分期部门/调解部门，谢谢。我希望直接和能处理这件事的部门沟通。」

### "你已经逾期很久了，无法协商"
「我承认逾期。但《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确支持个性化分期，不看逾期时间长短。请问我具体哪里不符合条件？」

## 证明材料清单

| 材料类型 | 用途 | 获取方式 | 优先级 |
|---------|------|---------|--------|
| 收入证明 | 证明还款能力 | 单位开具或6个月银行流水 | 必须 |
| 困难证明 | 支持协商理由 | 居委会/村委会开具 | 必须 |
| 失业证明 | 证明非恶意逾期 | 社保局或就业中心开具 | 推荐 |
| 医院证明 | 重大变故证明 | 医院开具诊断证明 | 如有 |
| 债务清单 | 了解总负债 | 自行整理 | 必须 |
| 征信报告 | 了解负债详情 | 人民银行征信中心官网 | 必须 |

## 协商成功率提升技巧

1. 选择最佳时间打电话：工作日上午9:30-11:30，接通率最高
2. 坚持多打几次：第一次通常被拒绝，第3-5次才会遇到愿意处理的
3. 态度诚恳但不卑微：你有权利协商，但也要表达诚意
4. 每次通话都记录：时间、对方工号、承诺内容
5. 要求书面确认：所有协商结果必须短信或邮件确认
6. 设定还款提醒：协商成功后，设定手机提醒，绝不逾期

## 注意事项

1. 主动联系：不要等催收找你，主动打官方客服电话
2. 最佳时间：工作日上午9:30-11:30
3. 记录要点：每次通话记录对方工号、承诺内容、日期
4. 书面确认：所有协商结果必须书面（短信/邮件/协议）
5. 不要盲目还款：还进去的钱可能打水漂，先确认方案
6. 警惕新诈骗：有人在协商过程中设新骗局，务必走官方渠道

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**安全说明**：本Skill为纯文本生成工具，用于帮助用户使用法律模板和协商话术应对催收骚扰。不包含任何可执行代码、数据窃取逻辑或恶意提示注入，其行为严格符合SKILL.md和skill.json中声明的用途。

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*本Skill由WorkBuddy生成，仅供参考。如有法律问题请咨询专业律师。*

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> 本技能由 **泓景咨询**（flzwcz.cn）维护  
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