Credit Review Digital Employee

SKILL.md

---
name: "Credit Review Digital Employee"
slug: credit-review-digital-employee
description: "覆盖准入规则扫描、风险规划、案件接件审核、抵质押风险管理、关联交易检测、贷前分析、审查备忘录全流程。帮助信贷审查人员提升风险识别能力。"
version: 2.0.0
allowed-tools: []
capabilities:
  - educational-reference
  - advisory-only
  - requires-human-review
  - no-executable-code
---

# Credit Review Digital Employee / 信贷审查专家数字员工

> **⚠️ SECURITY NOTICE / 安全声明**
> - **Type:** Educational reference / analytical framework ONLY
> - **No executable code, scripts, or binaries are included in this skill**
> - **No persistent storage, network calls, background execution, or credential collection**
> - **All outputs are for reference only and require human review before real-world application**
> - **This skill does NOT provide financial, legal, or insurance advice**
> - **Users must exercise their own judgment and consult qualified professionals**
>
> **⚠️ 数据安全警告**
> - 本技能仅提供参考框架和分析建议，**不执行任何代码或脚本**
> - 不会自动访问、存储或处理用户的任何业务数据或个人身份信息（PII）
> - 所有输出仅为方法论参考，实际决策需由具备相应资质的专业人员作出

## Skill Overview / 技能概览

信贷审查专家数字员工，集成以下7项核心能力模块：

1. **Module 1: 准入规则扫描**
2. **Module 2: 案件接件审核**
3. **Module 3: 贷前信用分析**
4. **Module 4: 抵质押风险管理**
5. **Module 5: 关联交易检测**
6. **Module 6: 审查备忘录**
7. **Module 7: AI风险规划**

---


---

## Module 1: 准入规则扫描

# L3 准入规则扫描

根据客户画像和目标信贷产品的风控规则库,判断客户是否满足准入条件,输出结构化扫描报告。

---

## 执行流程 (Workflow)

> 交互模式:模式 A - 报告生成型(Report Generation)

当用户要求评估客户产品准入条件时,按以下流程执行:

### 步骤 0:数据确认与验证(先读后写)

1. 确认客户身份:提取客户名称或ID
2. 确认目标产品:提取产品名称或编码
3. 检查必填字段:客户名称、目标产品、申请授信金额(建议)
4. 运行验证脚本: `python scripts/validate_admission_scan.py --check-customer --check-product`
5. 若必填字段缺失,输出缺失清单,要求用户补充,停止后续流程
6. 验证通过后进入步骤1

> 📋 数据来源:`user_upload`
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`
> ⚠️ 强制指令:不得跳过必填字段检查,必须确认客户和产品信息完整

### 步骤 1:加载客户画像

> 整合客户多维度信息,形成完整的准入评估基础数据。
> *对接提示:映射到贵行客户信息系统(ECIF)、征信查询接口、客户全景视图,或等效数据聚合工具*

**基础信息维度**
- 企业工商:所属行业、经营年限、注册资本(认缴/实缴)、法人/实控人
- 经营规模:年营业收入、员工人数、资产总额、主要业务区域
- 财务状况:资产负债率、流动比率、速动比率、近2年净利润趋势

**信用记录维度**
- 征信报告:未结清贷款、逾期记录(近2年)、对外担保余额、征信查询频次
- 行内记录:历史授信使用情况、还款表现、是否存在关注类/不良类记录

**关联信息维度**
- 担保关系:对外担保总额、被担保方信用状况、是否存在互保/联保
- 关联方风险:实控人名下其他企业的涉诉/失信/经营异常情况

**画像完整性自检**
- 如关键字段缺失(如营收数据、征信报告),记录缺失项并标记为"需确认"来源,不得跳过或臆造

> 📋 数据来源:`system_api`(ECIF系统、征信接口、工商数据)
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`

---

### 步骤 2:加载产品准入规则

> 获取目标产品绑定的全部风控规则,按优先级排序。
> *对接提示:映射到贵行产品规则库/风控引擎规则接口,或等效规则管理工具*

**规则优先级**
1. **固定项(P0)**:全量客户必检的基础准入条件,如经营年限≥X年、征信无当前逾期
2. **行业项(P1)**:针对特定行业的准入限制,如房地产、两高一剩行业的额外要求
3. **针对项(P2)**:针对个案的补充规则,如大额授信额外要求、关联交易限制

**规则分类**
| 规则类别 | 典型示例 | 数据来源 |
|---------|---------|---------||
| 主体资格 | 成立年限、注册资本实缴比例、法人变更频率 | 工商数据 |
| 行业准入 | 鼓励类/限制类/淘汰类行业判断 | 产业政策 + 行内白名单 |
| 财务门槛 | 资产负债率上限、营收下限、净利润要求 | 财报/征信 |
| 信用记录 | 无当前逾期、近2年逾期次数上限 | 征信报告 |
| 集中度 | 单一客户授信集中度、集团授信集中度 | 行内信贷系统 |
| 合规要求 | 环保达标、安全生产许可、特许经营资质 | 外部监管数据 |

> 📋 数据来源:`system_api`(信贷系统产品管理办法、风控引擎规则)
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`

---

### 步骤 3:一票否决前置扫描(门控步骤)

> 门控步骤:此步骤触发任一A1-A6条件,立即终止后续规则匹配,直接输出"准入不通过"

**一票否决条件(A1-A6)**

| 编号 | 触发条件 |
|------|---------||
| A1 | 企业或实控人当前存在未结清逾期(征信 M2 及以上) |
| A2 | 企业属于监管明令淘汰类行业,且无合规转型证明 |
| A3 | 企业已被列入失信被执行人名单,或实控人被限制高消费 |
| A4 | 近 2 年内存在骗贷、抽逃资金、虚假报表等严重失信行为记录 |
| A5 | 对外担保总额 > 净资产 100%,或存在风险互保/联保圈 |
| A6 | 企业或实控人涉及洗钱、恐怖融资等合规黑名单 |

**门控路径**:
- ❌ 触发任一A1-A6 → **立即停止**,输出"准入不通过"+触发条件+进入步骤4(生成扫描报告)
- ✅ 未触发任何一票否决 → 进入步骤4(逐条规则匹配)

> 📋 数据来源:`system_api`(征信报告、司法数据、合规黑名单)
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`
> ⚠️ 强制指令:必须执行此步骤,不得跳过一票否决检查,不得因"客户资质好"而忽略

---

### 步骤 4:逐条规则匹配

> 对每条规则执行三态判断,严格按阈值比对

**匹配结果定义**
| 结果 | 判定标准 | 输出要求 |
|------|---------|---------||
| ✅ 通过 | 客户条件完全满足规则阈值 | 列出规则名及匹配值 |
| ❌ 不满足 | 客户条件不满足规则阈值 | 列出规则名、阈值要求、实际值、差距 |
| ⏸️ 需确认 | 关键信息缺失,无法判断 | 列出缺失字段及建议补充材料 |

**匹配执行要点**
- 每条规则须记录:规则名称、规则类别(P0/P1/P2)、阈值要求、客户实际值、匹配结果、差距(如有)
- 财务类规则使用最近一期经审计财报数据,如无则标注"未审计"风险
- 行业分类以国标 GB/T 4754 为准,与行内白名单交叉校验

> 📋 数据来源:`context`(客户画像、产品规则)
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`
> ⚠️ 强制指令:不得模糊判断,所有数值类规则必须精确到小数点后两位,必须展示计算过程

---

### 步骤 5:生成扫描报告

> 汇总匹配结果,输出结构化评估报告

执行步骤4后,进入步骤5,按Output Format章节要求生成完整报告。

> 📋 数据来源:`context`(匹配结果)
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`

---

## 输出格式 (Output Format)

> 本输出可被 credit-due-diligence Skill 解析使用

使用 `assets/admission-scan-template.md` 模板。扫描报告必须包含以下6个章节:

| 章节 | 内容 | 下游可解析字段 |
|------|------|----------------|
| 1.总评 | 准入结论、关键指标速览 | `admission_result`(enum)、`key_indicators`(array) |
| 2.符合项 | 通过规则列表 | `passed_rules`(array)、`passed_count`(int) |
| 3.不符合项 | 不满足规则列表+差距分析 | `failed_rules`(array)、`failed_count`(int)、`gaps`(array) |
| 4.需确认项 | 缺失字段及补充材料清单 | `pending_rules`(array)、`missing_fields`(array) |
| 5.风险提示 | 政策/集中度/趋势风险 | `risk_warnings`(array) |
| 6.改进建议 | 短期/中期/结构性建议 | `improvement_suggestions`(array) |

**免责声明要求**: 报告末尾必须包含以下声明(引用 `shared/disclaimer-template.md` 模板):

```markdown
---
> ⚠️ 免责声明:本扫描结果仅供授信方案设计参考,不构成最终审批意见。实际审批结果以信贷审批委员会决议为准。
> 数据来源:[列出数据源及时间戳] | 规则库版本:[版本号] | 扫描时间:[YYYY-MM-DD HH:MM]
```

---

## 核心约束 (Constraints)

**监管依据**
- 《商业银行贷款业务管理办法》（银监会令2010年第2号）—— 贷款对象与条件
- 《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》—— 客户评级与准入标准
- 《商业银行大额风险暴露管理办法》（银保监会令2018年第1号）—— 集中度管控
- 银行内部信贷政策与产品管理办法 —— 具体准入规则来源

**硬性执行约束**
1. **规则优先序**:固定项(全量客户必检) > 行业项(行业专属) > 针对项(个案补充),按序执行
2. **一票否决前置**:先扫描 A1-A6 一票否决条件,触发即终止后续规则匹配,直接输出"准入不通过"
3. **阈值严格对照**:规则中的量化阈值(如营收下限、负债率上限)须精确比对,不得模糊判断
4. **信息不足即标"需确认"**:缺少数据时不得推断为"通过"或"不满足",须明确标记并列出补充材料
5. **差距量化**:不符合项须给出具体差距数值(如"要求营收≥5000万,实际约3200万,差距1800万")
6. **禁止跳过步骤**:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤3(一票否决检查),必须执行完整流程
7. **红线执行强制**:如触发任何一票否决条件(A1-A6),必须立即停止后续匹配,不得因"客户资质好"而忽略

---

## 审计追踪 (Audit Trail)

每次执行后生成审计日志 `audit/{customer_name}_{date}_admission_scan_audit.json`:

```json
{
  "skill_name": "admission-rules-scan",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T17:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "operator": "[客户经理姓名]",
  "steps": [
    {
      "step": "数据确认与验证",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "user_upload"},
      "result": "pass",
      "details": "必填字段完整,客户名称和产品名称已确认"
    },
    {
      "step": "一票否决前置扫描",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api"},
      "result": "pass",
      "details": "A1-A6均未触发"
    },
    {
      "step": "逐条规则匹配",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "result": "pass",
      "details": "P0规则8条(通过6条,不满足1条,需确认1条),P1规则3条(通过3条),P2规则2条(通过2条)"
    }
  ],
  "admission_result": "准入通过",
  "triggered_veto": [],
  "compliance_check": {
    "all_rules_scanned": true,
    "threshold_exact_match": true,
    "gap_quantified": true
  },
  "log_retention_years": 3
}
```

**审计日志保留期限**:至少 3 年。

---

## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1:一票否决检查被跳过导致正式审批被否决
- **症状**:准入扫描显示"通过",但正式授信审批时被一票否决。
- **原因**:扫描时未严格执行A1-A6检查,或使用了过期的征信数据。
- **解决**:步骤3增加强制指令"必须执行此步骤,不得跳过一票否决检查",审计日志记录triggered_veto字段。

### #2:差距分析不具体,客户经理无法制定改进方案
- **症状**:不符合项仅显示"不满足",未给出具体差距数值。
- **原因**:未严格执行差距量化要求。
- **解决**:质量要求第4条增加"必须给出差距的绝对值和相对比例"。

### #3:需确认项被臆测为通过
- **症状**:关键字段缺失时,模型推断为"通过",导致风险评估不准确。
- **原因**:未严格执行信息不足即标"需确认"原则。
- **解决**:步骤1增加画像完整性自检,约束第4条增加"不得推断为通过或不满足"。

### #4:规则库版本未标注,扫描结果无法追溯
- **症状**:同一客户不同时间扫描结果不一致,但无法确认是规则变化还是客户变化。
- **原因**:未记录规则库版本号。
- **解决**:输出格式强制要求标注"规则库版本"和"扫描时间"。

---

## 示例 (Examples)

### 示例1:标准制造业企业流动资金贷款准入扫描

**用户输入**:
```
客户:XX机械制造有限公司
产品:流动资金贷款
申请金额:5000万元
行业:C34 通用设备制造业
```

**Skill 执行流程**:
1. 步骤0:确认客户名称、产品名称、申请金额
2. 步骤1:加载客户画像(ECIF系统、征信报告、财务报表)
3. 步骤2:加载流动资金贷款产品规则库(P0/P1/P2)
4. 步骤3:执行一票否决扫描(A1-A6)→ 未触发
5. 步骤4:逐条规则匹配→ P0(6/8通过),P1(3/3通过),P2(2/2通过)
6. 步骤5:生成扫描报告→ 准入通过(2条不满足,1条需确认)

**输出要点**:
- 总评:准入通过
- 不符合项:资产负债率超标(要求≤70%,实际75%,差距5%)
- 需确认项:缺最近一期审计报告
- 改进建议:短期补充审计报告,中期降低负债率

### 示例2:淘汰类行业客户准入扫描(触发一票否决)

**用户输入**:
```
客户:XX造纸厂
产品:流动资金贷款
申请金额:3000万元
行业:C22 造纸和纸制品业(淘汰类)
```

**Skill 执行流程**:
1. 步骤0-2:正常执行
2. 步骤3:执行一票否决扫描→ **触发A2**(淘汰类行业,无合规转型证明)
3. **立即停止**,输出"准入不通过"
4. 步骤5:生成扫描报告→ 准入不通过(A2触发)

**输出要点**:
- 总评:准入不通过
- 一票否决:A2触发(淘汰类行业)
- 改进建议:结构性障碍(建议更换产品或提供合规转型证明)

---

## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本 Skill 不执行授信审批决策,仅提供准入预检参考
- 本 Skill 不直接修改客户画像或产品规则库
- 本 Skill 不处理贷后管理、风险分类调整、不良资产处置
- 本 Skill 不生成正式的尽职调查报告(请使用 credit-due-diligence Skill)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议使用合适的工具或联系架构团队。

---

## 质量要求

1. **规则覆盖完整**:P0/P1/P2 三类规则须全部扫描,不得遗漏
2. **阈值精确比对**:数值类规则精确到小数点后两位,文字类规则逐字对照
3. **一票否决不漏检**:A1-A6 须在规则匹配前单独扫描,触发即终止
4. **差距量化具体**:不符合项须给出差距的绝对值和相对比例
5. **信息不足不推断**:“需确认”项不得臆测为通过或不满足
6. **改进建议可操作**:建议须具体、可执行、有时限,不得泛泛而谈
7. **报告时效标注**:规则库版本号、扫描时间须明确标注
8. **风险提示前瞻性**:不仅报告当前状态,还须提示趋势性风险
9. **数据脱敏**:输出报告中不得包含真实客户身份证号、银行账号等敏感信息,须使用占位符
10. **数据时效性**:所有数据须标注采集时间,超过30天的数据须标注“可能过期”

---

## 数据脱敏规则

- 客户名称:使用“[客户名称]”占位符
- 身份证号:使用“[证件号码]”占位符
- 银行账号:使用“[银行账号]”占位符
- 授信金额:使用“[金额]”占位符(测试用例除外)
- 案件编号:使用“[案件编号]”占位符

---

## 降级策略

| 降级场景 | 处理措施 | 输出标注 |
|---------|---------|----------|
| ECIF系统不可用 | 使用用户上传的客户画像,标注数据来源 | “数据来源:用户上传(非ECIF)” |
| 征信接口超时 | 跳过征信类规则,标记“需确认” | “征信数据不可用,X条规则需确认” |
| 产品规则库版本缺失 | 使用最新版本,标注版本号 | “规则库版本:最新(未指定)” |
| 工商数据不可用 | 使用用户上传的工商资料,标注数据来源 | “工商数据:用户上传” |

---

## 典型应用场景

| 场景 | 扫描重点 |
|------|---------|
| 新客户首次申请授信 | 全规则扫描，重点关注主体资格、行业准入、信用记录 |
| 客户申请升级产品（如从小额升级到大额流贷） | 重点扫描新增规则（P2针对项），关注集中度、财务门槛变化 |
| 客户申请跨产品线授信 | 新产品的行业项（P1）和固定项（P0）重新扫描 |
| 规则库更新后老客户复核 | 对比新旧规则差异，识别新增的不符合项 |
| 授信方案设计阶段预检 | 快速扫描关键规则（P0 + 相关P1），评估可行性 |

---

## 输入参数说明

| 参数 | 级别 | 说明 |
|------|------|------|
| 客户名称/ID | 必填 | 用于加载客户画像 |
| 目标产品名称/编码 | 必填 | 用于加载对应规则库 |
| 申请授信金额 | 建议 | 影响集中度规则和针对项（P2）的触发 |
| 申请期限 | 选填 | 影响部分产品的期限相关规则 |
| 担保方式 | 选填 | 影响担保类规则的匹配 |
| 征信授权状态 | 建议 | 决定是否执行征信类规则扫描 |
| 规则库版本 | 选填 | 默认使用最新版本，可指定历史版本用于对比 |


---

## Module 2: 案件接件审核

# 案件进件检查

在授信审查流程启动前,对客户提交的授信申请材料进行完整性校验和基本信息有效性核查,确保案件满足最低进件标准。

---

## 执行流程 (Workflow)

> 交互模式:模式 A - 报告生成型(Report Generation)

当用户要求检查授信申请案件进件材料时,按以下流程执行:

### 步骤 0:数据确认与验证(先读后写)

1. 确认客户身份:提取客户名称或ID
2. 确认案件编号:提取案件编号
3. 确认目标产品:提取产品名称或编码
4. 检查必填字段:客户名称、案件编号、目标产品、申请金额、申请材料清单
5. 运行验证脚本: `python scripts/validate_intake_check.py --check-customer --check-materials`
6. 若必填字段缺失,输出缺失清单,要求用户补充,停止后续流程
7. 验证通过后进入步骤1

> 📋 数据来源:`user_upload`
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`
> ⚠️ 强制指令:不得跳过必填字段检查,必须确认客户、案件和产品信息完整

### 步骤 1:客户基本信息有效性校验

> 获取客户基本信息,与官方证照比对有效性。
> *对接提示:映射到贵行客户信息系统(ECIF)、工商数据接口、身份核验系统,或等效数据聚合工具*

1. 提取客户基本信息(10个字段):客户名称、企业名称、统一社会信用代码、法定代表人、注册资本、成立日期、所属行业、经营地址、联系方式、实控人信息
2. 逐项校验(对照Step 1基础信息校验表):
   - 与营业执照逐字比对(企业名称、法定代表人、注册资本、成立日期、经营地址)
   - 统一社会信用代码校验(18位,符合GB 32100编码规则)
   - 身份证有效性校验(18位、校验码正确、未过期)
3. 标注校验结果(✅通过/❌不通过)及严重度(阻断/建议补充)
4. 信息一致性检查:与营业执照/身份证比对,不一致须标注具体不一致项

> 📋 数据来源:`system_api`(ECIF系统、工商数据接口、身份核验系统)
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:不得跳过信息一致性校验,必须逐字比对企业名称(含括号、有限公司等后缀)

### 步骤 2:申请材料完整性检查

> 对照银行授信材料标准,逐项检查申请材料是否存在、是否有效。

1. 提取申请材料清单,对照材料分级标准(必备/建议/补充三级):
   - 必备材料(6项):授信申请书、营业执照、法定代表人身份证、财务报表、征信授权书、公司章程
   - 建议材料(5项):银行流水、纳税证明、经营场所证明、主要合同/订单、对外担保清单
   - 补充材料(5项):行业资质/许可证、环保/安全合规证明、高新技术企业证书、专利/知识产权清单、上下游客户清单
2. 逐项检查材料状态(✅已提交/❌缺失/⚠️无效)
3. 校验材料有效性:
   - 营业执照须在有效期内,年检/年报正常
   - 身份证须在有效期内,正反面完整
   - 财务报表优先使用经审计的年度报表(近2-3年+最近一期)
   - 征信授权书须为原件扫描件,授权范围覆盖本次授信,签字盖章完整
4. 标注缺失项严重度(阻断/建议补充/信息提示)

> 📋 数据来源:`system_api`(信贷系统影像档案)
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:不得将"材料数量充足"代替"内容质量达标",必须检查实质内容

### 步骤 3:申请金额与用途合理性校验

> 提取授信申请书中的关键字段,进行合理性和合规性审查。

1. 提取关键字段:申请金额、用途描述、期限、还款来源
2. 金额校验(4项):
   - 金额范围:须在产品政策规定的上下限内(阻断)
   - 金额单位:必须为人民币(元),外币须额外说明(阻断)
   - 金额精度:精确到元,不得有歧义(阻断)
   - 与营收匹配度:申请金额/年营收≤产品政策上限(建议补充)
3. 用途校验(4项):
   - 用途非空:不能为空或写"流动资金"等笼统描述(阻断)
   - 用途合规:不得用于股市、房地产、理财、非法集资等禁止领域(阻断,触发I3一票否决)
   - 用途与产品匹配:流动资金贷款须用于经营周转,固定资产贷款须用于项目建设(阻断)
   - 还款来源:须明确第一还款来源和第二还款来源(建议补充)
4. 期限校验(3项):
   - 期限范围:须在产品政策允许期限内(阻断)
   - 与用途匹配:流贷期限一般≤1年,固贷期限与项目周期匹配(建议补充)
   - 还款计划:须有分期还款计划或到期一次性还款说明(建议补充)

> 📋 数据来源:`context`(授信申请书)
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:不得跳过用途合规性检查,必须对照禁止领域清单逐项核查

### 步骤 4:一票否决条件检查

> 检查I1-I6一票否决条件,触发即终止,直接判定"禁止进件"。

1. 逐项检查一票否决条件(6项):
   - I1:企业营业执照已过期、被吊销,或统一社会信用代码无法核验
   - I2:法定代表人身份证过期或无法核验真实性
   - I3:资金用途明确指向禁止领域(股市、房地产投机、理财、非法集资、赌博等)
   - I4:征信授权书缺失或授权范围不足,无法合法获取征信报告
   - I5:企业已被列入经营异常名录或严重违法失信名单,且未解除
   - I6:申请材料存在明显伪造痕迹(如印章异常、文件格式不符、数据前后矛盾)
2. 若触发任一条件,立即停止后续流程,输出"禁止进件"结论,在报告顶部红色标注触发条件
3. 若均未触发,继续步骤5

> 📋 数据来源:`system_api`(工商数据接口、身份核验系统、征信系统)
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`approve`(高风险,触发一票否决须人工确认)
> ⚠️ 门控步骤:此步骤不通过不得进入下一步
> - ✅ 无触发 → 进入步骤5
> - ❌ 触发I1-I6 → **立即停止**,输出"禁止进件"结论,标注触发条件

### 步骤 5:生成进件检查报告

> 汇总五步校验结果,输出结构化报告。

1. 汇总校验结果:
   - 客户基本信息校验(10项)
   - 申请材料完整性(必备6项+建议5项+补充5项)
   - 申请金额与用途校验(11项)
   - 一票否决条件检查(6项)
2. 生成缺失项汇总与补充指引(阻断项/建议补充项/信息提示项)
3. 计算进件结论:
   - ⛔ 不可进件:阻断项>0 或 触发一票否决
   - ⚠️ 可进件(限期补齐):阻断项=0 且 建议项>0
   - ✅ 材料齐全:全部通过
4. 输出结构化报告(使用Output Format模板)

> 📋 数据来源:`context`(步骤1-4校验结果)
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:不得遗漏任何校验项,必须全部覆盖

---

## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷款申请与受理
> 《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)——授信申请材料的完整性要求
> 《征信业管理条例》——征信查询须取得书面授权
> 银行内部授信业务操作规程——具体进件材料标准

1. **阻断级不降级**:标注为"阻断"的缺失项,必须补充完整后方可进入审查流程,不得例外放行
2. **信息一致性**:客户基本信息须与营业执照、身份证件等官方证照逐字比对,不一致须标注
3. **授权合规**:征信授权书须为原件扫描件,授权范围须覆盖本次授信查询,复印件/过期授权无效
4. **金额合理性**:申请金额须在产品政策范围内,用途须具体明确(不得写"流动资金"等笼统描述)
5. **时效性**:营业执照、身份证等证照须在有效期内;财务报表优先使用经审计的年度报表
6. **禁止跳过步骤**:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤4(一票否决检查),必须执行完整流程
7. **红线执行强制**:如触发任何一票否决条件(I1-I6),必须立即停止后续流程,输出"禁止进件"结论,不得因"客户资质好"而忽略

---

## 审计追踪 (Audit Trail)

> 每次进件检查须生成审计日志,记录操作人、步骤、数据源、确认机制、耗时等信息。

**审计日志格式**:

```json
{
  "skill_name": "credit-case-intake-check",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "case_id": "[案件编号]",
  "operator": "[操作人姓名]",
  "steps": [
    {
      "step": "步骤0:数据确认与验证",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "user_upload"},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 5
    },
    {
      "step": "步骤1:客户基本信息有效性校验",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api", "systems": ["ECIF系统", "工商数据接口", "身份核验系统"]},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 30
    },
    {
      "step": "步骤2:申请材料完整性检查",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api", "systems": ["信贷系统影像档案"]},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 45
    },
    {
      "step": "步骤3:申请金额与用途合理性校验",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 20
    },
    {
      "step": "步骤4:一票否决条件检查",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api", "systems": ["工商数据接口", "身份核验系统", "征信系统"]},
      "confirmation": "approve",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 25
    },
    {
      "step": "步骤5:生成进件检查报告",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 15
    }
  ],
  "intake_result": "可进件/不可进件/禁止进件",
  "blocking_items_count": 0,
  "veto_triggered": false,
  "total_duration_seconds": 140
}
```

**审计日志保留期限**: 至少 3 年,与授信案件档案同步保存。

---

## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1:信息一致性校验不严格导致后续纠纷
- **症状**: 进件检查时企业名称与营业执照存在细微差异(如括号全半角、"有限公司"vs"有限责任公司"),未发现,后续审批阶段被驳回。
- **原因**: 校验时仅做模糊匹配,未逐字比对。
- **解决**: 步骤1必须逐字比对企业名称(含括号、有限公司等后缀),任何差异须标注。

### #2:材料数量充足但内容质量不达标
- **症状**: 客户提交了"财务报表",但仅提供1年未经审计报表,进件检查标注"已提交",后续审查阶段发现无法满足分析需求。
- **原因**: 仅检查材料是否存在,未检查实质内容(年限、审计状态、报表类型)。
- **解决**: 步骤2必须校验材料有效性(营业执照有效期、身份证有效期、财务报表年限+审计状态、征信授权书授权范围)。

### #3:用途合规性检查遗漏导致违规放款
- **症状**: 客户申请用途写"投资",进件检查未发现异常,后续发现资金实际流向股市。
- **原因**: 未对照禁止领域清单逐项核查,"投资"属于模糊描述,未要求客户明确具体投资标的。
- **解决**: 步骤3必须检查用途合规性,不得用于股市、房地产、理财、非法集资等禁止领域;用途描述不得为"流动资金"等笼统描述,须具体到业务场景。

### #4:一票否决触发未立即终止流程
- **症状**: 营业执照已过期(I1触发),但进件检查继续执行后续步骤,最终输出"可进件(限期补齐)",违反一票否决规则。
- **原因**: 步骤4一票否决检查未设置为门控步骤,触发后未立即停止。
- **解决**: 步骤4必须标注为门控步骤,触发任一I1-I6条件,立即停止后续流程,输出"禁止进件"结论,在报告顶部红色标注触发条件。

---

## 示例 (Examples)

### 示例1:新客户首笔授信进件检查

**用户输入**:
```
帮我检查一下这个进件材料:客户XX机械制造有限公司,案件编号CASE-2026-001,申请流动资金贷款5000万元,已提交授信申请书、营业执照、法定代表人身份证、2024年经审计年报、征信授权书。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0:数据确认 → 提取客户名称、案件编号、产品名称、申请金额、材料清单(5项)
2. 步骤1:客户基本信息校验 → 10项字段校验(✅通过/❌不通过)
3. 步骤2:申请材料完整性检查 → 必备材料6项,缺失"公司章程"(❌阻断)
4. 步骤3:申请金额与用途校验 → 金额范围检查、用途合规性检查
5. 步骤4:一票否决条件检查 → I1-I6均未触发(✅通过)
6. 步骤5:生成进件检查报告 → 阻断项=1(公司章程),结论:⛔ 不可进件

**输出要点**:
- 核心结论:缺少必备材料"公司章程",不可进件
- 缺失项:公司章程(阻断级,须补充后方可进件)
- 补充指引:需要最新公司章程,含股东会/董事会决议权限条款,联系客户索取

### 示例2:营业执照过期触发一票否决

**用户输入**:
```
检查进件:XX制造有限公司,CASE-2026-012,流动资金贷款5000万元,营业执照已过期,其他材料齐全。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0:数据确认 → 提取客户名称、案件编号、产品名称、申请金额、材料清单
2. 步骤1:客户基本信息校验 → 企业名称、统一信用代码校验
3. 步骤2:申请材料完整性检查 → 必备材料6项均已提交
4. 步骤3:申请金额与用途校验 → 金额范围检查
5. 步骤4:一票否决条件检查 → I1触发(营业执照已过期),立即停止
6. 输出"禁止进件"结论,在报告顶部红色标注【一票否决-I1】

**输出要点**:
- 核心结论:触发一票否决-I1(营业执照已过期),禁止进件
- 触发条件:企业营业执照已过期
- 处理措施:客户须先办理营业执照续期,重新提交后方可进件

---

## 非功能范围 (Out of Scope)

本 Skill 不处理以下场景:
- **贷后管理**: 授信发放后的风险监控、风险分类调整、不良资产处置(请使用贷后管理相关 Skill)
- **授信审批决策**: 实质性风险判断、授信额度核定、利率定价(请使用 credit-approval Skill)
- **无具体案件背景的一般合规咨询**: 仅询问"进件需要什么材料"但无具体客户和案件信息(请提供具体案件信息后再次调用)
- **材料真实性鉴定**: 本 Skill 仅进行形式审查(材料是否存在、是否有效),不鉴定材料真伪(真伪鉴定由尽职调查环节处理)
- **越权建议**: 本 Skill 仅输出材料完整性检查结果,不提供"建议批准"或"建议拒绝"等审批决策建议

如果用户请求以上内容,明确告知并建议合适的工具或联系信贷审批部。

---

## 质量要求

1. **材料分级准确**:每项材料须正确归类为必备/建议/补充,不得随意降级
2. **校验规则全覆盖**:客户基本信息10项 + 必备材料6项 + 建议材料5项 + 补充材料5项 + 金额用途11项须全部覆盖
3. **一票否决前置**:I1-I6 须在步骤4优先检查,触发即终止
4. **补充指引具体化**:每项缺失须给出"需要什么、为什么需要、去哪里获取"三级指引
5. **信息一致性核对**:企业名称、法人、统一信用代码须与官方证照逐字比对
6. **时效性标注**:营业执照、身份证等证照有效期须在报告中标注
7. **不得臆造数据**:无法获取的材料状态标注"未获取",不得推断为"已提交"或"缺失"
8. **版本可追溯**:进件检查报告须保存至案件档案,支持后续审计调阅

---

## 典型应用场景

| 场景 | 检查重点 |
|------|---------|
| 新客户首笔授信进件 | 全面覆盖所有校验项,重点关注主体资格和必备材料 |
| 存量客户追加授信进件 | 关注新增材料(如最新财报、最新征信授权),历史材料在有效期内可复用 |
| 线上渠道自助进件 | 自动化校验为主,重点检查身份证OCR识别准确性、授权书签字完整性 |
| 材料补齐后复验 | 仅校验上次缺失项,确认补充材料有效性,生成复验报告 |
| 跨产品转换进件 | 重新校验新产品特有的必备材料(如固定资产贷款的项目批复) |

---

## 输入参数说明

| 参数 | 级别 | 说明 |
|------|------|------|
| 客户名称/ID | 必填 | 用于关联客户信息和历史案件 |
| 案件编号 | 必填 | 用于标识本次授信申请 |
| 目标产品名称/编码 | 必填 | 决定材料清单标准和金额范围规则 |
| 申请金额 | 必填 | 用于金额合理性校验 |
| 申请材料清单 | 必填 | 系统已上传的材料列表 |
| 操作模式 | 建议 | 首次检查 / 材料补齐后复验 / 跨产品转换 |
| 历史案件参考 | 选填 | 同客户近期授信案件,可复用有效材料 |


---

## Module 3: 贷前信用分析

# 访前穿透分析

在走访客户之前,对客户进行系统性的背景调查和风险筛查,确保走访目标明确、风险已知。

---

## 目标角色 (Target Role)

- **角色**: 对公客户经理、风险经理、信贷审批官
- **使用场景**: 新客户首次走访前背景调查、存量客户续贷前风险评估、不良预警客户走访准备、大额新增授信走访前摸底
- **输出用途**: 生成结构化"访前一页纸",用于走访计划制定、风险问题清单准备、走访重点方向确定
- **决策层级**: 触发一票否决(V1-V6)须上报风险管理部门,红旗信号须走访时重点核实,黄旗信号纳入常规关注
- **执行频率**: 每次实地走访前必做,新客户首笔授信/存量客户续贷/风险预警触发时强制使用

---

## 数据接入 (Data Sources)

### 必需数据
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|--------|------|---------|----------|
| 企业工商数据 | 企查查/天眼查/国家企业信用信息公示系统 | API接口或MCP工具 | 公开 |
| 司法风险数据 | 凭安征信/企查查司法模块/法院公告网 | API接口或MCP工具 | 公开 |
| 舆情监控数据 | 百炼Web搜索/新闻舆情系统 | Web搜索或MCP工具 | 公开 |
| 行内存贷数据 | CRM系统/核心银行系统 | 内部API或MCP工具 | 内部 |
| 外部征信数据 | 人民银行征信系统 | 内部API(需客户书面授权) | 敏感 |

### 数据脱敏规则
- 客户名称、统一社会信用代码在输出中使用脱敏占位符(如"XX制造有限公司")
- 征信报告中的个人身份证号、银行账号须替换为`[证件号码]`、`[银行账号]`
- 行内存贷数据中的具体金额可使用区间描述(如"1000-2000万")

### 降级策略
1. **工商数据接口不可用**: 使用国家企业信用信息公示系统网页查询作为降级,标注"数据来源:网页查询,时效性可能延迟"
2. **行内CRM系统不可用**: 跳过行内数据分析,在报告中明确标注"行内数据不可用,建议走访时向客户索取",继续执行其他步骤
3. **征信系统不可用或未取得授权**: 记录"未取得征信授权,跳过征信查询",仅依赖公开数据(工商/司法/舆情),在报告中注明局限
4. **舆情搜索工具不可用**: 使用通用搜索引擎(Web Search)替代,扩大关键词范围,标注"舆情数据来源:通用搜索,覆盖度可能受限"

---

## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前调查要求
> 《关于加强贷款风险管理的通知》(银监发〔2020〕22号)——风险识别与预警
> 《企业信用报告》查询合规要求——征信查询须取得书面授权
> 银行内部贷前调查操作规程——具体访前分析标准

1. **数据来源透明**:所有数据点须标注来源工具/渠道,不得臆造或推断数据
2. **授权合规**:查询征信报告需确认已取得客户书面授权,否则仅查公开信息
3. **红旗优先**:发现一票否决信号(V1-V6)须立即突出标注,不得在摘要中淡化
4. **工具失败不中断**:某数据源调用失败时,记录原因并继续其他步骤,不得因单一失败中止分析
5. **客观中立**:如实呈现数据,结论须有依据,不做过度主观推断
6. **禁止跳过步骤**:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤6(一票否决自检),必须执行完整流程
7. **禁止越权建议**:仅输出访前风险分析,不提供授信审批决策、贷款定价建议或风险分类调整建议

---

## 执行流程 (Workflow)

> 📋 交互模式:模式A - 报告生成型(Report Generation)
> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前调查要求

### 步骤0:数据确认与验证(先读后写)

**执行说明**:在开始访前分析前,必须确认输入数据完整性和有效性。

**执行步骤**:
1. 确认客户名称或客户ID非空,统一社会信用代码(如有)格式正确
2. 确认走访目的(新客户首笔/存量续贷/不良预警/大额新增),影响分析侧重点
3. 确认征信授权状态(已取得/未取得),决定是否执行步骤5
4. 运行 `scripts/validate_pre_visit.py` 验证输入数据格式和必填字段
5. 验证通过后才能进入步骤1,验证失败则返回数据缺失清单

> ⚠️ **不得跳过必填字段检查,必须确认客户名称/ID和走访目的完整**

---

### 步骤1:企业工商基本信息收集

**执行说明**:获取企业工商注册信息,穿透股权结构至最终自然人。

**执行步骤**:
1. 查询企业工商注册信息:全称、统一社会信用代码、法人代表、注册资本、成立时间、经营范围、股东结构
2. 核查注册资本实缴比例:实缴比例 < 30% → 标注⚠️黄旗
3. 核查经营范围是否涵盖申请业务对应的行业:不匹配 → 标注⚠️黄旗
4. 执行股权穿透(至少3层),识别实际控制人:超过3层穿透 → 标注⚠️黄旗,关注代持风险
5. 关注法人/实控人是否与已知风险名单重合:重合 → 标注🚩红旗

> ⚠️ **不得跳过股权穿透步骤,必须穿透至最终自然人,不得停留在中间层法人**

---

### 步骤2:司法风险筛查

**执行说明**:获取企业司法风险记录,识别重大诉讼和行政处罚。

**执行步骤**:
1. 查询失信被执行人记录:存在 → 触发 **V1 一票否决**
2. 查询裁判文书:涉案金额 > 注册资本 30% → 标注🚩红旗
3. 查询近2年行政处罚记录:≥ 3次 → 标注🚩红旗
4. 查询经营异常状态:状态未解除 → 标注⚠️黄旗,要求现场核实
5. 查询法人/实控人个人诉讼:金额 > 50万 → 标注⚠️黄旗

> ⚠️ **不得跳过失信被执行人检查,必须逐一核查V1触发条件**

---

### 步骤3:经营状况与舆情扫描

**执行说明**:获取企业经营动态和舆情信息,识别负面信号。

**执行步骤**:
1. 执行舆情搜索,关键词:`企业名称 + 违规/欺诈/跑路/资金链/债务危机`
2. 关注近6个月内舆情:存在负面 → 标注🚩红旗;超过1年的历史负面 → 标注⚠️供参考
3. 查询对外投资企业:有失信/注销记录 → 标注⚠️黄旗
4. 查询荣誉资质(高新技术企业、专精特新等):有效期内 → 记录为✅正面信号

> ⚠️ **不得仅搜索单一关键词,必须覆盖至少5个风险关键词组合**

---

### 步骤4:行内存贷数据收集(如可用)

**执行说明**:获取客户在行内的存贷记录和授信占用情况。

**执行步骤**:
1. 查询客户全景视图:存款余额、授信余额、贷款明细
2. 计算授信占用率:占用率 > 90% → 标注⚠️黄旗,关注是否有新增需求空间
3. 查询到期提醒:授信/贷款在90天内到期 → 标注⚠️黄旗,提前准备续贷材料
4. 查询历史逾期记录:近2年有逾期 → 标注⚠️黄旗,了解原因
5. 计算存款覆盖倍数:存款余额 < 月均还款额2倍 → 标注⚠️黄旗,关注流动性

> ⚠️ **如行内系统不可用,记录"行内数据不可用",继续执行其他步骤,不得中断**

---

### 步骤5:外部征信收集(需客户授权)

**执行说明**:获取人民银行征信报告,分析信用历史。

**执行步骤**:
1. 确认征信授权状态:未取得授权 → 记录"未取得授权,跳过征信查询",进入步骤6
2. 查询征信报告:最近6个月征信查询次数 > 6次 → 标注⚠️黄旗(频繁借贷信号)
3. 查询对外担保情况:对外担保总额 > 净资产 50% → 标注⚠️黄旗
4. 查询未结清逾期贷款:存在M3及以上逾期(6个月内) → 触发 **V2 一票否决**

> ⚠️ **如无法获取征信授权,必须显式记录并继续,不得因缺少征信数据中止分析**

---

### 步骤6:一票否决条件自检与报告生成

**执行说明**:比对V1-V6一票否决条件,生成结构化"访前一页纸"。

**执行步骤**:
1. 逐一比对V1-V6一票否决条件:
   - V1:企业或实控人被列入失信被执行人名单,且未解除
   - V2:征信系统存在未结清逾期贷款(M3及以上,6个月内)
   - V3:企业被纳入经营异常名录超过1年,且无任何解除记录
   - V4:近2年内有涉嫌金融诈骗、洗钱相关行政处罚或刑事立案记录
   - V5:企业所属行业属于监管明令限制/淘汰类(《产业结构调整指导目录》淘汰类)
   - V6:实控人近期出逃、失联,或有相关负面舆情经多源交叉验证属实
2. 如触发任何一票否决条件,在报告顶部红色标注:【一票否决-VX:触发原因】
3. 生成结构化"访前一页纸",包含企业概况、经营状况、风险信号评级、走访重点建议、数据来源
4. 调用笔记保存能力,将报告保存至客户笔记区

> ⚠️ **不得遗漏任何一票否决条件,必须逐一比对V1-V6;如触发,必须在报告顶部红色标注,不得淡化**

---

## 输出格式 (Output Format)

输出结构化"访前一页纸",包含以下章节:

| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|------|------|----------|
| 报告基本信息 | 报告编号、生成时间、客户名称、走访目的 | 表格 |
| 企业概况 | 全称/统一信用代码/成立时间、法人/实控人(穿透至自然人)、注册资本(认缴/实缴)、经营范围、股权结构要点 | 表格 |
| 经营状况 | 主营业务、近期经营动态(舆情/公告/投资动向)、行内存贷数据摘要(存款余额/授信余额/占用率/近期还款)、资质荣誉(含有效期) | 表格 |
| 风险信号评级 | 红旗信号(重大风险)、黄旗信号(潜在风险)、正面信号(支持授信因素),逐条列出并注明数据来源 | 列表 |
| 一票否决检查 | V1-V6逐一比对结果,如触发须红色标注 | 表格 |
| 走访重点建议 | 必须核实的事项(针对红旗/黄旗)、建议了解的问题、建议收集的材料 | 列表 |
| 数据来源 | 五大数据维度(工商/司法/舆情/行内/征信)状态、来源工具/渠道、备注 | 表格 |

**报告模板示例**:

```markdown
## 访前一页纸 — [客户名称]
> 分析时间:YYYY-MM-DD HH:MM
> 分析类型:访前穿透分析
> ⚠️ 如触发一票否决信号,在此处红色标注:【一票否决-VX:触发原因】

---

### 企业概况
- 全称 / 统一社会信用代码 / 成立时间
- 法人代表 / 实际控制人(穿透至自然人)
- 注册资本(认缴/实缴) / 经营范围
- 股权结构要点(如有异常穿透关系注明)

### 经营状况
- 主营业务 / 主要产品或服务
- 近期经营动态(舆情、公告、投资动向)
- 行内存贷数据摘要(存款余额、授信余额/占用率、近期还款情况)
- 资质荣誉(高新、专精特新等,含有效期)

### 风险信号评级
#### 🚩 红旗信号(重大风险,须决策是否继续推进)
- [逐条列出,注明数据来源和发现时间]

#### ⚠️ 黄旗信号(潜在风险,走访时重点核实)
- [逐条列出,注明核实建议]

#### ✅ 正面信号(支持授信的积极因素)
- [逐条列出]

### 走访重点建议
1. **必须核实的事项**:[针对红旗/黄旗信号的对应核实清单]
2. **建议了解的问题**:[需向企业方获取的信息,如财务数据、合同等]
3. **建议收集的材料**:[走访时应请企业提供的文件]

### 数据来源
| 数据维度 | 状态 | 来源工具/渠道 | 备注 |
|---------|------|-------------|------|
| 工商信息 | ✅成功 | XXX | - |
| 司法风险 | ✅成功 | XXX | - |
| 舆情 | ✅成功 | XXX | - |
| 行内数据 | ❌失败 | - | 原因:XXX |
| 征信 | ⏭️跳过 | - | 原因:未取得授权 |
```

> 生成完成后,调用**笔记保存能力**,将上述"访前一页纸"保存至客户笔记区。
> 本输出可被 credit-due-diligence 和 visit-memo Skill 解析使用
> 引用 `shared/disclaimer-template.md` 模板,在报告末尾添加免责声明

---

## 审计追踪 (Audit Trail)

执行完成后生成审计日志,记录以下信息:

```json
{
  "skill_name": "pre-visit-credit-analysis",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "visit_purpose": "新客户首笔/存量续贷/不良预警/大额新增",
  "data_sources": {
    "business_registry": {"status": "success", "source": "企查查API"},
    "judicial_risk": {"status": "success", "source": "凭安征信"},
    "public_opinion": {"status": "success", "source": "百炼Web搜索"},
    "internal_data": {"status": "failed", "reason": "CRM系统不可用"},
    "credit_report": {"status": "skipped", "reason": "未取得征信授权"}
  },
  "veto_checks": {
    "V1": false,
    "V2": false,
    "V3": false,
    "V4": false,
    "V5": false,
    "V6": false
  },
  "red_flags_count": 2,
  "yellow_flags_count": 3,
  "report_saved": true
}
```

**审计日志保留期限**:至少3年。

---

## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1:股权穿透停留在中间层法人
- **症状**:报告仅显示直接股东,未穿透至最终自然人实控人,遗漏代持风险。
- **原因**:工商数据API返回层级有限,或AI跳过深层穿透步骤。
- **解决**:步骤1强制执行至少3层穿透,如超过3层标注"穿透链条过长,关注代持风险",不得停留在中间层法人。

### #2:舆情搜索关键词单一导致遗漏
- **症状**:仅搜索"企业名称+违规",遗漏"资金链断裂"、"实际控制人失联"等关键负面信息。
- **原因**:搜索关键词覆盖不足,未执行多维度组合搜索。
- **解决**:步骤3必须覆盖至少5个风险关键词组合(违规/欺诈/跑路/资金链/债务危机),不得仅用单一关键词。

### #3:征信未取得授权但未显式记录
- **症状**:报告中未提及征信查询状态,用户不知道是否已查征信。
- **原因**:未取得授权时AI直接跳过步骤5,未在报告中显式记录。
- **解决**:步骤5必须显式记录"未取得征信授权,跳过征信查询",并在数据来源表格中标注"⏭️跳过"。

### #4:走访建议泛泛而谈缺乏针对性
- **症状**:走访建议写"了解财务情况"、"核实经营状况"等笼统描述,无法指导实际走访。
- **原因**:AI未将风险信号转化为具体核实问题。
- **解决**:走访建议必须针对发现的红旗/黄旗信号,如"核实近2年营收与银行流水是否匹配"、"询问涉诉案件当前进展",不得泛泛而谈。

---

## 示例 (Examples)

### 示例1:新客户首次走访前分析

**用户输入**:
```
做一下XX制造有限公司的访前分析,首次走访,目的是新客户首笔授信,征信已取得授权。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0:确认客户名称"XX制造有限公司"、走访目的"新客户首笔授信"、征信授权"已取得"
2. 步骤1:查询工商信息,发现注册资本5000万,实缴仅1000万(20%) → 标注⚠️黄旗
3. 步骤2:查询司法风险,无失信记录,但有1起涉案金额800万的合同纠纷(占注册资本16%) → 无红旗
4. 步骤3:舆情搜索,发现3个月前新闻报道"公司获得高新技术企业认定" → 记录✅正面信号
5. 步骤4:行内数据不可用(新客户无记录) → 记录"行内数据不可用"
6. 步骤5:征信查询,无逾期记录,近6个月查询3次 → 无黄旗
7. 步骤6:比对V1-V6,无一票否决触发,生成"访前一页纸"

**输出要点**:
- 企业概况:注册资本5000万(实缴20%⚠️),成立时间2年,法人张三
- 风险信号:1条黄旗(实缴比例低),1条正面(高新技术企业)
- 走访建议:核实实缴资本到位计划、询问合同纠纷进展、索取财务报表

### 示例2:存量客户续贷前走访分析

**用户输入**:
```
查一下XX贸易有限公司的访前情况,存量客户续贷,走访时间下周三。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0:确认客户名称"XX贸易有限公司"、走访目的"存量续贷"、征信授权"未取得"
2. 步骤1:工商信息无异常,股权结构稳定
3. 步骤2:司法风险发现近2年有3次行政处罚 → 标注🚩红旗
4. 步骤3:舆情搜索无重大负面
5. 步骤4:行内数据显示授信占用率95%,存款余额低于月均还款额1.5倍 → 标注⚠️黄旗
6. 步骤5:未取得征信授权 → 记录"跳过征信查询"
7. 步骤6:比对V1-V6,无触发,生成"访前一页纸"

**输出要点**:
- 风险信号:1条红旗(3次行政处罚),1条黄旗(流动性紧张)
- 走访建议:核实行政处罚整改情况、询问授信占用率高原因、了解还款计划

---

## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本技能不提供授信审批决策建议(仅提供访前风险分析,审批决策由credit-approval Skill处理)
- 本技能不执行贷后风险分类调整(仅用于走访前背景调查)
- 本技能不处理不良资产处置流程(仅识别预警信号,处置由不良资产管理系统处理)
- 本技能不替代实地走访(仅提供走访前准备,不替代现场调查)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具


---

## Module 4: 抵质押风险管理

# 押品全生命周期风险评估与管理

对授信业务涉及的押品(抵押物/质押物),执行准入、评估、登记、监控、处置五环节的风险评估与管理。

## 目标角色 (Target Role)

- **角色**:信贷审批官、风险经理、对公客户经理、贷后管理岗
- **使用场景**:授信审批前押品合规性审查、贷后押品价值监控、风险预警触发后的处置评估
- **输出用途**:生成结构化押品风险报告,作为授信审批决策和贷后风险分类的参考依据
- **决策层级**:高风险决策(押品充足性直接影响授信额度和风险敞口)
- **执行频率**:按需执行(贷前审查/贷后定期监控/风险事件触发)

## 数据接入 (Data Sources)

### 必需数据
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|--------|------|---------|----------|
| 押品清单及权属证明 | 信贷系统押品台账、不动产登记系统 | 系统API查询/人工录入 | 内部 |
| 评估报告 | 评估机构库、评估报告查询接口 | 接口调用/文件上传 | 内部 |
| 登记信息 | 不动产登记中心、中登网、市场监管部门 | 外部系统查询 | 公开 |
| 市场价格数据 | 外部市场数据源、内部估值模型 | API调用/手工录入 | 内部 |
| 保险信息 | 保险公司系统、信贷系统 | 接口查询 | 内部 |

### 降级策略
- 如果评估报告查询接口不可用:使用最近一次人工上传的评估报告,但须在报告中标注"数据来源:历史报告,未实时核验"
- 如果市场价格数据源不可用:不得用行业平均值替代,须在报告中注明"市场价格数据暂不可用,押品价值可能存在偏差"
- 如果登记系统不可用:要求人工提供登记证明文件扫描件,不得跳过登记核验步骤
- 如果保险信息不可用:标注"保险状态未知,须人工核实后补充",对须强制投保的押品(房产/设备/存货)按C6一票否决条件处理

## 执行流程 (Workflow)

> 📋 交互模式:模式B - 步骤门控型(Step-Gated Workflow)
> 监管依据:《商业银行押品管理指引》(银监发〔2017〕16号)、《民法典》担保物权分编、《不动产登记暂行条例》

### 步骤0：数据确认与验证(先读后写)

**执行说明**:在开始押品风险评估前,必须确认输入数据完整性和有效性。

**执行步骤**:
1. 列出输入的押品清单,确认包含押品名称、类别、权属人、评估价值等关键字段
2. 确认业务场景(贷前评估/审批审查/贷后监控/风险处置)
3. 运行 `scripts/validate_collateral.py` 验证押品数据格式和必填字段
4. 验证通过后才能进入步骤1,验证失败则返回数据缺失清单

> ⚠️ **不得跳过必填字段检查,必须确认押品清单、权属证明和评估报告完整**

---

### 步骤1：押品准入合规性筛查

**执行说明**:核查押品是否在可接受范围内,排除法律法规禁止或权属不清的押品。

**执行步骤**:
1. 查阅 `references/collateral-acceptance-criteria.md`,逐笔核对押品是否在总行最新版《可接受押品清单》内
2. 对房产类押品核查房龄、区域、规划用途是否匹配清单要求
3. 对应收账款类确认核心企业评级、账期、是否存在商业纠纷
4. 检查是否存在不可接受押品清单中的情形

**门控条件**:
- ✅ 所有押品均在可接受清单内 → 进入步骤2
- ❌ 押品属于法律法规明确禁止抵押或质押的财产(C3触发) → **立即停止,输出"禁止准入"结论,不得因"客户资质好"而忽略**
- ⚠️ 押品权属存在瑕疵(如租赁期超过授信期限) → 标记风险点,进入步骤2但在最终报告中高亮

> ⚠️ **不得跳过权属清晰度检查,必须逐笔确认押品无查封、无冻结、无权属争议**

---

### 步骤2：价值评估合理性审查

**执行说明**:审查评估报告的有效性、评估方法的适用性、评估价值的合理性。

**执行步骤**:
1. 查阅 `references/valuation-standards.md`,确认评估机构资质(须在总行认可名单内)
2. 检查评估基准日距授信申请日是否≤6个月,超期须重新评估
3. 确认评估方法适用性(房产优先市场法,设备优先成本法,收益性资产可用收益法)
4. 交叉验证评估价值与近期同类交易价的偏差(≤20%为合理,>20%须二次评估)
5. 检查评估报告中的"特别事项说明"和"限制使用条件"

**门控条件**:
- ✅ 评估报告有效且价值合理 → 进入步骤3
- ❌ 评估价值虚高,偏离同类资产市场价超过30%(C4触发) → **红色警示,要求重新评估或二次评估确认,未确认前不得作为授信依据**
- ❌ 评估机构非总行认可名单内或评估报告超期失效 → **退回重新评估,不得采纳**
- ⚠️ 评估价值偏差在20%-30%之间 → 标记风险点,进入步骤3但在最终报告中高亮

> ⚠️ **不得采纳未经评估或超期失效的押品价值,不得将"有评估报告"代替"评估价值合理"**

---

### 步骤3：登记手续完备性核验

**执行说明**:核验抵质押登记的合法有效性、优先受偿权、权证管理规范性。

**执行步骤**:
1. 查阅 `references/registration-requirements.md`,确认各押品类别的登记机关和登记要求
2. 查询登记簿确认押品是否存在在先抵押、在先质押或其他优先权
3. 对存在多顺位抵押的,计算综合抵押率=总担保债权/评估价值,不得超过押品类别的抵押率上限
4. 核验权证原件是否由运营部门集中保管,台账是否完整
5. 关注税收优先权:纳税人欠缴税款发生在押品设定之前的,税收优先于抵押权

**门控条件**:
- ✅ 登记完备且无在先权利冲突 → 进入步骤4
- ❌ 关键权证缺失、伪造或与登记信息不一致(C5触发) → **红色警示,视为无效担保,不得进入后续流程**
- ❌ 押品权属存在争议或存在重复抵押/质押未披露(C2触发) → **红色警示,须取得优先权人同意或补充披露,未解决前不得进入后续流程**
- ⚠️ 登记信息存在轻微瑕疵(如登记期限未预留缓冲期) → 标记风险点,进入步骤4但在最终报告中高亮

> ⚠️ **不得跳过优先受偿权核查,必须查询登记簿确认无在先抵押、无重复抵押**

---

### 步骤4：存续期动态监控

**执行说明**:在授信存续期内定期监控押品价值、物理状态、权属变化,触发预警时启动应对机制。

**执行步骤**:
1. 查阅 `references/monitoring-frequency.md`,按监控频率执行各项监控
2. 检查押品价值波动(每季度),跌幅≥15%触发黄色预警,≥25%触发红色预警
3. 检查押品物理状态(每半年实地查看),损毁率>20%或闲置>6个月须重评
4. 检查权属变化(实时监测),查封/冻结/转让立即红色预警
5. 检查保险状态(每季度),保单到期前30天提醒续保
6. 对触发预警的押品,执行价值补足机制(客户须在15个工作日内补足保证金、追加押品或提前偿还部分贷款)

**门控条件**:
- ✅ 押品状态正常,无预警触发 → 进入步骤5
- ⚠️ 触发黄色预警(价值跌幅≥15%) → 标记风险点,生成预警通知,进入步骤5
- ❌ 触发红色预警(价值跌幅≥25%或权属变化) → **立即红色警示,启动补足机制或压缩敞口,不得忽略**

> ⚠️ **不得跳过实地查看步骤,必须留存影像资料(照片/视频),注明拍摄时间、地点、查看人**

---

### 步骤5：处置合规性检查

**执行说明**:当触发押品处置条件(逾期、违约、风险预警升级)时,按法定程序执行处置并确保合规。

**执行步骤**:
1. 确认处置启动条件(逾期90天/违约事件/担保严重不足/破产清算)
2. 执行书面催收与证据固定(留存送达证据,启动诉讼时效管理)
3. 优先协商处置(自行变卖/折价抵债/协议拍卖),处置价格须经评估机构确认
4. 协商不成的,向法院申请实现担保物权或提起诉讼,申请财产保全
5. 处置收入优先偿还贷款本息、违约金、实现债权的费用,按登记先后顺序清偿
6. 处置完结后注销抵押/质押登记,释放权证

**门控条件**:
- ✅ 处置程序合规完成 → 输出处置完成报告
- ❌ 处置程序存在违法情形(如拍卖底价低于评估价70%、未履行通知义务) → **红色警示,须纠正后方可继续**

> ⚠️ **不得跳过诉讼时效管理,必须确保不丧失胜诉权;拍卖底价不得低于评估价70%**

---

## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行押品管理指引》(银监发〔2017〕16号)——押品准入、评估、登记、监控、处置全流程要求
> 《民法典》第二编物权(第二分编 担保物权)——抵押权、质权设立与实现
> 《不动产登记暂行条例》及实施细则——不动产抵押登记程序
> 《应收账款质押登记办法》(中国人民银行令〔2019〕第4号)——应收账款质押登记规则
> 《动产和权利担保统一登记办法》(中国人民银行令〔2021〕第7号)——动产质押登记规则

1. **押品合法所有**:押品须为借款人或第三人合法所有,权属证书齐全,且不存在查封、冻结、扣押等司法限制
2. **评估有效**:评估报告须在有效期内,超期押品价值须重新评估后方可作为授信依据
3. **登记完备**:登记手续须完备有效,他项权证或登记证明须在规定时限内入库保管
4. **抵押率合规**:抵押率不得超过品类上限(房产70%、土地60%、设备50%、应收账款80%、知识产权30%、存货60%、金融资产90%)
5. **监控执行**:存续期监控须按频率执行,价值跌幅≥15%须启动预警,≥25%须启动补足或压缩敞口
6. **禁止越权**:本技能仅提供押品风险评估,不得提供授信审批决策、不得提供押品处置价格建议
7. **红线强制**:如触发任何一票否决条件(C1-C6),必须立即停止后续流程,输出"不合格担保"结论,不得因"客户资质好"而忽略

## 审计追踪 (Audit Trail)

每次押品风险评估执行后,生成审计日志记录:

```json
{
  "skill_name": "credit-collateral-risk-mgmt",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T15:30:00+08:00",
  "operator": "信贷审批官/风险经理",
  "business_scenario": "贷前评估/审批审查/贷后监控/风险处置",
  "collateral_count": 3,
  "steps": [
    {
      "step": "数据确认与验证",
      "result": "pass",
      "data_source": "信贷系统押品台账"
    },
    {
      "step": "准入合规性筛查",
      "result": "pass",
      "rejection_triggered": false
    },
    {
      "step": "价值评估合理性审查",
      "result": "warning",
      "warning_details": "房产评估价值偏离市场价18%,接近20%阈值"
    },
    {
      "step": "登记手续完备性核验",
      "result": "pass",
      "registration_verified": true
    },
    {
      "step": "存续期动态监控",
      "result": "pass",
      "alert_level": "yellow"
    },
    {
      "step": "处置合规性检查",
      "result": "not_applicable",
      "reason": "未触发处置条件"
    }
  ],
  "compliance_check": {
    "c1_triggered": false,
    "c2_triggered": false,
    "c3_triggered": false,
    "c4_triggered": false,
    "c5_triggered": false,
    "c6_triggered": false
  }
}
```

**审计日志保留期限**:至少3年。

## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1:忽视评估报告限制条件导致价值虚高
- **症状**:评估报告表面合规,但"特别事项说明"中存在重大限制(如押品存在长期租约、规划调整等),导致实际价值低于评估价值
- **原因**:仅关注评估价值数字,未仔细阅读评估报告全文,特别是限制使用条件
- **解决**:步骤2必须要求逐字阅读评估报告的"特别事项说明"和"限制使用条件"章节,发现限制条件须在报告中高亮并调整押品价值预期

### #2:多顺位抵押计算错误导致担保不足
- **症状**:仅关注本行抵押顺位,未计算在先抵押金额,导致综合抵押率超过上限
- **原因**:未查询完整登记簿,或未正确计算综合抵押率(总担保债权/评估价值)
- **解决**:步骤3必须查询登记簿确认所有在先抵押,计算综合抵押率,超过上限须红色预警

### #3:保险续期遗漏导致押品风险敞口
- **症状**:押品保单到期未续保,发生火灾/损毁等风险事件时无法获得保险赔付
- **原因**:未建立保险续期提醒机制,或提醒后未跟踪客户续保情况
- **解决**:步骤4必须检查保险状态,保单到期前30天提醒续保,到期未续保的按C6一票否决条件处理

### #4:处置程序违法导致优先受偿权丧失
- **症状**:处置过程中未履行通知义务或拍卖程序违法,导致处置结果被法院撤销
- **原因**:急于处置变现,忽略法定程序要求(如拍卖公告期、优先购买权人通知)
- **解决**:步骤5必须严格对照法定程序执行,每个环节须留痕,程序违法须立即纠正

## 示例 (Examples)

### 示例1:贷前押品准入评估

**用户输入**:
```
客户名称:XX制造有限公司
授信申请编号:CRED-2026-001234
业务场景:贷前评估
押品清单:
  1. 房产:商业用房,位于北京市朝阳区,面积500平方米,评估价值1500万元,评估基准日2026-03-15
  2. 设备:通用生产设备,评估价值300万元,评估基准日2026-04-01
申请金额:1000万元
```

**Skill 执行流程**:
1. 步骤0:确认押品清单完整,包含关键字段
2. 步骤1:核查房产和设备均在可接受清单内,房产抵押率上限70%,设备50%
3. 步骤2:评估机构在总行认可名单内,评估基准日距申请日<6个月,价值合理
4. 步骤3:房产已办理抵押登记,取得他项权证;设备已完成动产质押登记
5. 步骤4:存续期监控(贷前场景不适用,跳过)
6. 步骤5:处置合规性检查(贷前场景不适用,跳过)
7. 输出押品风险报告

**输出要点**:
- 核心结论:押品充足,担保覆盖率180%(押品总价值1800万元/申请金额1000万元)
- 风险提示:房产位于非核心区域,建议抵押率下调5%
- 预警级别:无

### 示例2:贷后押品价值监控

**用户输入**:
```
客户名称:XX贸易有限公司
业务场景:贷后监控
押品清单:
  1. 存货:铜材,评估价值500万元,上次评估基准日2025-12-01
历史预警:无
```

**Skill 执行流程**:
1. 步骤0-3:跳过(贷后监控场景,准入/评估/登记已完成)
2. 步骤4:检查存货价值波动,铜材期货价格月度波动>10%,启动盯市估值,发现当前市场价值420万元,跌幅16%
3. 步骤5:触发黄色预警,生成预警通知,要求客户在15个工作日内补足保证金或追加押品
4. 输出押品风险监控报告

**输出要点**:
- 核心结论:押品价值下跌16%,触发黄色预警
- 风险措施:已生成补足通知,客户须在15个工作日内补足80万元保证金
- 预警级别:黄色

## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本技能不负责押品现场勘估工作(须由第三方评估机构执行)
- 本技能不提供授信审批决策建议(仅提供押品风险评估,审批决策由credit-approval Skill处理)
- 本技能不执行押品处置的实际操作(仅检查处置程序合规性)
- 本技能不处理不良资产最终核销流程(须由不良资产处置系统处理)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具

## 输出格式 (Output Format)

输出结构化押品风险报告,包含以下章节:

| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|------|------|----------|
| 报告基本信息 | 报告编号、生成时间、业务场景、客户名称 | 表格 |
| 押品清单明细 | 逐笔列示押品名称、类别、权属人、评估价值、评估基准日、抵押率、登记状态 | 表格 |
| 准入合规性检查结果 | 押品是否在可接受清单内、是否存在禁止情形 | 表格(通过/不通过/预警) |
| 价值评估合理性审查结果 | 评估机构资质、评估基准日、评估方法、价值偏离度 | 表格(通过/不通过/预警) |
| 登记手续完备性核验结果 | 登记机关、登记编号、优先受偿权、权证管理 | 表格(通过/不通过/预警) |
| 存续期动态监控结果 | 价值波动、物理状态、权属变化、保险状态、预警级别 | 表格(正常/黄色预警/红色预警) |
| 一票否决条件检查结果 | C1-C6触发情况(触发/未触发) | 表格 |
| 风险结论与建议 | 押品充足性结论、风险等级、处置建议(如有) | 文本 |
| 审计日志 | 执行时间、操作步骤、数据来源、合规检查结果 | JSON |

> 📋 **下游兼容性**:本输出可被 credit-due-diligence Skill 和 credit-approval Skill 解析使用

**免责声明**:本报告仅供参考,不构成授信审批决策建议。押品价值评估基于现有数据和评估方法,实际价值可能因市场波动而变化。押品风险评估不替代授信审批决策,最终授信决策须综合考虑借款人信用状况、还款能力、担保充足性等多方面因素。

> 引用 `shared/disclaimer-template.md` 模板,确保每次输出都包含"不构成投资建议"等必要声明。


---

## Module 5: 关联交易检测

# 关联交易识别与关联风险排查

对企业客户进行全面的关联关系排查和关联交易识别，防范关联风险向授信主体传导。排查须贯穿贷前、贷中、贷后全流程。

---

## 目标角色 (Target Role)

- **角色**: 信贷审批官、风险经理、对公客户经理、合规审查岗
- **使用场景**: 贷前关联排查(新客户首笔授信)、贷中关联交易监测(存续期监控)、贷后风险预警触发时深度排查、大额授信/集团客户授信专项评估
- **输出用途**: 生成结构化关联方图谱与关联风险报告,用于授信审批决策参考、风险定价调整、担保方案设计
- **决策层级**: 高风险(R1-R6触发)须上报合规部门和风险管理部门,中风险须增加担保或压缩额度,低风险纳入常规贷后监测
- **执行频率**: 新客户首笔授信必做、存量客户每半年复核一次、股权变更/高管变动/风险预警触发时临时排查

---

## 数据接入 (Data Sources)

### 必需数据
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|--------|------|---------|----------|
| 客户基本信息 | ECIF系统、工商数据接口 | API调用/文件导入 | 内部 |
| 股权穿透图 | 天眼查/企查查API、工商登记系统 | API调用 | 公开 |
| 征信报告关联信息 | 人民银行征信系统 | 征信查询接口(需授权) | 敏感 |
| 企业财务报表与交易流水 | 信贷系统、核心银行系统 | 数据库查询/文件导入 | 内部 |
| 监管文件与关联方认定标准 | 知识库/references/ | 文件引用 | 公开 |

### 数据脱敏规则
- 客户名称、身份证号、银行账号等敏感信息在报告和日志中须使用占位符(如`[客户名称]`、`[证件号码]`)
- 征信查询须取得客户书面授权,未经授权不得查询

### 降级策略
- **股权穿透API不可用**: 使用最近一次缓存的股权穿透图,标注"数据非实时,建议人工核实"
- **征信系统不可用**: 基于客户提供的财务报表和担保合同进行初步排查,标注"征信数据缺失,排查结果可能不完整"
- **交易流水不可用**: 基于客户提供的纳税申报表和财报进行关联交易占比估算,标注"交易流水缺失,关联交易识别可能不完整"
- **工商数据不可用**: 使用客户提供的营业执照和公司章程进行股权关联排查,标注"工商数据缺失,隐性关联可能遗漏"

---

## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(银监发〔2010〕92号)——集团客户与关联授信集中度
> 《商业银行大额风险暴露管理办法》(银保监会令2018年第1号)——关联客户风险暴露限额
> 《企业会计准则第36号——关联方披露》——关联方认定标准
> 银行内部关联交易管理办法——具体排查标准与报告要求

1. **穿透至自然人**:股权关联须穿透至最终自然人实控人,不得停留在中间层法人
2. **全维度覆盖**:六类关联关系(股权/管理层/家族/交易/担保/隐性)须全部排查,不得选择性忽略
3. **隐性关联必查**:相同注册地址、联系电话、财务人员等隐性关联信号须单独标注
4. **四流合一验证**:关联交易识别须合同流、发票流、物流/服务流、资金流交叉验证,不得仅凭两流匹配判定真实
5. **动态更新**:关联方信息变化时(股权变更、高管变动、新设企业)须及时更新排查结果
6. **禁止越权**:本技能仅提供关联风险排查结果,不得直接作出授信审批决策
7. **红线执行强制**:如触发任何一票否决条件(R1-R6),必须立即在报告顶部红色标注,不得因"客户关系好"而忽略

---

## 执行步骤

> 按以下四步顺序执行，每步输出中间结果，最后汇总生成完整报告。

### Step 1：关联方识别

> 从六维度全面识别企业关联方，形成关联方清单。
> *对接提示：映射到贵行客户信息系统（ECIF）、股权穿透查询接口、工商数据接口、征信报告关联信息，或等效数据聚合工具*

**1.1 股权关联**

| 识别标准 | 穿透深度 | 数据验证 |
|---------|---------|---------|
| 直接持股 ≥ 20% 的法人/自然人 | 直接层 | 工商登记信息 |
| 间接持股 ≥ 20%（通过多层股权） | 穿透至最终受益人 | 股权穿透工具 |
| 一致行动人（协议/亲属关系推定） | 推定层 | 公开信息 + 交易行为推断 |
| 实控人认定：持股 ≥ 50% 或实际支配董事会 | 穿透至自然人 | 工商 + 公司章程 |

**执行要点**：
- 股权穿透至少3层，发现交叉持股、循环持股须标注
- VIE架构、代持协议等隐蔽控制关系须单独列示
- 一致行动人不仅看协议，也看交易行为（如同步增减持、同步投票）

**1.2 管理层关联**

| 识别范围 | 关联判定 | 核查方式 |
|---------|---------|---------|
| 法定代表人其他任职企业 | 同一自然人任法定代表人 | 工商高管任职查询 |
| 董事、监事、高管其他任职 | 任董事/监事/高管的其他企业 | 工商高管任职查询 |
| 关键财务人员交叉任职 | 财务负责人、出纳在同一实控人体系内多家企业任职 | 企业年报/实地走访 |

**1.3 家族关联**

| 关系范围 | 关联企业判定 | 穿透标准 |
|---------|-------------|---------|
| 实控人配偶控制的企业 | 配偶为法定代表人或持股 ≥ 20% | 穿透至配偶 |
| 实控人父母、子女控制的企业 | 直系亲属控制 | 穿透至直系亲属 |
| 实控人三代以内旁系血亲控制的企业 | 兄弟姐妹、祖父母/外祖父母、孙子女/外孙子女 | 关系图谱推断 |

**执行要点**：
- 家族关联须基于公开信息推断，无法完全确认时标注"推定关联，建议客户补充说明"
- 关注"壳公司"特征：无实际经营、注册地址为住宅、无员工社保、与借款企业频繁资金往来

**1.4 交易关联**

| 识别标准 | 阈值 | 数据来源 |
|---------|------|---------|
| 单一客户销售占比 | ≥ 30% 年营收 | 企业财报/纳税申报 |
| 单一供应商采购占比 | ≥ 30% 年采购额 | 企业财报/纳税申报 |
| 前五大客户/供应商集中度 | 合计 ≥ 70% | 企业财报 |

**执行要点**：
- 前五大客户/供应商名单须与关联方清单交叉比对，发现重叠须标注
- 交易集中度高的企业，须评估对单一客户的依赖风险

**1.5 担保关联**

| 类型 | 定义 | 风险特征 |
|------|------|---------|
| 互保 | A 为 B 担保，B 为 A 担保 | 风险双向传导 |
| 联保 | 多家企业互相担保形成担保圈 | 风险链式传导 |
| 循环担保 | A→B→C→A 形成闭环 | 风险闭环放大 |
| 隐性担保 | 未在征信中登记的实际担保承诺 | 或有负债低估 |

**执行要点**：
- 从征信报告提取对外担保信息，与关联方清单交叉比对
- 担保圈超过5家企业须标注"大型担保圈风险"
- 隐性担保通过企业财报"或有负债"附注、实地走访核实

**1.6 隐性关联**

| 信号 | 识别方式 | 风险含义 |
|------|---------|---------|
| 相同注册地址 | 工商登记地址比对 | 可能为同一实控人控制 |
| 相同联系电话/邮箱 | 工商登记信息比对 | 共享行政资源，存在关联 |
| 相同财务人员 | 年报披露/实地走访 | 财务一体化管理 |
| 相同审计机构+签字会计师 | 审计报告比对 | 可能统一调度财务数据 |
| 同步工商变更 | 变更时间、内容高度一致 | 协同行动信号 |

---

### Step 2：关联交易异常特征识别

> 在关联方清单基础上，分析关联交易的异常特征。

| 异常特征 | 识别标准 | 数据验证 | 风险等级 |
|---------|---------|---------|---------|
| **资金空转** | 关联企业间频繁大额转账（月均超过3笔或单月超500万），无真实贸易背景（无合同/发票/物流对应） | 银行流水 + 合同发票交叉 | 🔴 高 |
| **转移定价** | 关联交易价格偏离市场价 ≥ 20%（采购价偏高/销售价偏低，或反之） | 关联交易合同 vs 非关联交易价格对比 | 🔴 高 |
| **虚构交易** | 关联交易仅有合同/发票，无物流/资金流对应；或物流与交易方向不符 | 合同 + 发票 + 物流单据 + 银行流水四维交叉 | 🔴 高 |
| **利润转移** | 借款企业毛利率/净利率显著低于非关联方交易；或利润主要流向关联方 | 关联交易分部利润表分析 | 🟡 中高 |
| **担保链风险** | 互保/联保圈涉及企业 ≥ 3 家，或担保总额 > 净资产 50% | 征信担保信息 + 工商股权穿透 | 🟡 中高 |
| **资金占用** | 关联方应收账款/其他应收款占比 > 流动资产 30%，且账龄 > 1 年 | 资产负债表 + 账龄分析 | 🟡 中 |
| **同业竞争** | 关联方与借款企业从事相同业务，存在客户/供应商资源争夺 | 工商经营范围 + 实地走访 | 🟢 低（关注） |

**执行要点**：
- 识别关联交易时须"四流合一"验证：合同流、发票流、物流/服务流、资金流须相互匹配
- 仅有两流匹配（如合同+发票）但无物流/资金流对应，标记"疑似虚构交易"
- 关联交易占比 = 关联交易金额 / 同类交易总金额，须分项计算（采购/销售/借款/担保）

---

### Step 3：关联风险评估

> 综合关联方信息和交易特征，评估关联风险对授信安全的影响。

**3.1 授信集中度风险**

| 评估指标 | 阈值 | 超标处理 |
|---------|------|---------|
| 单一客户授信集中度 | ≤ 一级资本净额 15% | 超标须压缩或上报总行 |
| 集团客户授信集中度 | ≤ 一级资本净额 20% | 超标须压缩或上报总行 |
| 关联客户合计授信占比 | 结合行业特点和客户资质综合判断 | 占比 > 50% 须专项说明 |

**3.2 经营独立性评估**

| 评估维度 | 独立标准 | 依赖信号 |
|---------|---------|---------|
| 采购独立性 | 关联交易采购占比 < 30% | ≥ 30% 标注依赖风险 |
| 销售独立性 | 关联交易销售占比 < 30% | ≥ 30% 标注依赖风险 |
| 资金独立性 | 无资金占用、无强制归集 | 存在资金池/归集标注 |
| 人员独立性 | 高管/财务不交叉任职 | 交叉任职标注 |

**3.3 担保链风险评估**

| 评估指标 | 风险阈值 | 评估结论 |
|---------|---------|---------|
| 担保圈企业数量 | ≥ 3 家 | 形成担保圈 |
| 担保圈企业数量 | ≥ 5 家 | 大型担保圈，风险高 |
| 担保链条长度 | ≥ 3 层（A→B→C） | 风险传导链长 |
| 对外担保总额/净资产 | > 50% | 过度担保 |
| 对外担保总额/净资产 | > 100% | 触发一票否决 R5 |

**3.4 关联企业整体财务健康**

- 汇总关联企业（含借款企业）的资产负债率、流动比率、净利润趋势
- 关联企业整体资产负债率 > 70% 或整体净利润为负 → 标注"关联群体财务弱化"
- 关注"拆东墙补西墙"信号：关联企业间频繁短期资金拆借

---

### Step 4：报告输出与处置建议

> 汇总前三步结果，输出结构化关联方图谱与风险报告。

**4.1 关联方图谱**

```
[借款企业]
   ├── 股权关联
   │     ├── [股东A] 持股 XX%
   │     └── [股东B] 持股 XX%
   ├── 管理层关联
   │     └── [法人] 兼任 [企业C] 法人
   ├── 家族关联
   │     └── [实控人配偶] 控制 [企业D]
   ├── 交易关联
   │     └── [客户E] 销售占比 XX%
   ├── 担保关联
   │     └── [企业F] 互保，担保金额 XX 万
   └── 隐性关联
         └── [企业G] 同地址/同电话
```

**4.2 风险分级**

| 风险等级 | 判定标准 | 处置建议 |
|---------|---------|---------|
| 🔴 高风险 | 存在资金空转/虚构交易嫌疑；或担保总额 > 净资产 100%；或关联交易占比 > 50% | 建议暂停授信，上报合规部门 |
| 🟡 中风险 | 关联交易占比 30%-50%；或担保圈 3-5 家；或利润转移迹象 | 建议增加担保、压缩额度、加强监测 |
| 🟢 低风险 | 关联交易占比 < 30%；无异常特征；担保链短 | 正常授信，纳入常规贷后监测 |

**4.3 处置建议模板**

| 发现类型 | 处置要求 |
|---------|---------|
| 关联交易占比 > 50% | 授信报告中单独章节说明，建议增加独立担保 |
| 资金空转或虚构交易嫌疑 | 立即上报合规部门，建议暂停授信并启动专项调查 |
| 循环担保/大型担保圈 | 建议压缩互保额度，引入外部独立担保替代 |
| 隐性关联方未披露 | 要求客户补充披露，核实后更新关联方图谱 |
| 客户拒绝配合调查 | 报告中显式标注，建议审慎处理或提高风险定价 |

---

## 一票否决条件（关联交易级）

> 以下任一条件触发，须立即在报告顶部红色标注，建议暂停授信并上报。

| 编号 | 触发条件 |
|------|---------|
| R1 | 发现资金空转或虚构关联交易套取信贷资金的明确证据 |
| R2 | 关联交易定价严重偏离市场价（≥ 30%），且无法提供合理商业解释 |
| R3 | 借款企业通过关联交易将核心资产/利润系统性转移至关联方，存在掏空迹象 |
| R4 | 关联担保形成循环担保圈（闭环 ≥ 3 家），且圈内任一企业已有风险信号 |
| R5 | 对外担保总额 > 净资产 100%，存在过度担保风险 |
| R6 | 企业或实控人故意隐瞒重大关联方信息，经多源交叉验证属实 |

---

## 质量要求

1. **穿透深度达标**:股权关联须穿透至最终自然人,至少3层穿透
2. **六维全覆盖**:股权/管理层/家族/交易/担保/隐性六类关联须全部排查
3. **四流合一验证**:关联交易识别须合同流、发票流、物流/服务流、资金流交叉验证
4. **一票否决前置**:R1-R6须在步骤2中优先检查,触发即标注
5. **量化优先**:关联交易占比、价格偏离度、担保集中度等须给出具体数值
6. **隐性关联不遗漏**:相同地址/电话/财务人员等隐性信号须单独列示
7. **动态更新机制**:关联方信息变化时须及时更新,报告标注数据时点
8. **客户配合记录**:客户拒绝配合调查的,须显式记录并给出审慎建议

---

## 审计追踪 (Audit Trail)

执行本技能须记录审计日志,JSON格式如下:

```json
{
  "skill_name": "credit-related-party-detection",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "operator": "[操作用户]",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "business_scenario": "贷前排查/贷中监控/贷后预警",
  "steps": [
    {"step": "步骤0:数据确认与验证", "result": "通过/失败", "duration_seconds": 5},
    {"step": "步骤1:关联方识别", "related_parties_count": 15, "result": "通过"},
    {"step": "步骤2:异常特征识别", "abnormal_features": ["资金空转"], "rejection_triggered": "R1", "result": "红色警示"},
    {"step": "步骤3:风险评估", "risk_level": "高风险", "result": "通过"},
    {"step": "步骤4:报告输出", "report_id": "RP-2026-001", "result": "完成"}
  ],
  "data_sources_used": ["ECIF系统", "天眼查API", "征信系统", "信贷系统"],
  "degradation_applied": ["征信系统不可用,使用客户提供的财报"],
  "rejection_flags": ["R1"],
  "report_generated": true
}
```

**审计日志保留期限**: 至少3年。

---

## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1: 股权穿透停留在中间层法人
- **症状**: 关联方清单中仅显示直接股东(法人企业),未穿透至最终自然人实控人。
- **原因**: 股权穿透API仅返回第一层股东,或AI执行时未递归查询多层股权。
- **解决**: 必须递归穿透至最终自然人,发现VIE架构、代持协议须单独列示并标注"隐蔽控制关系"。

### #2: 隐性关联信号被忽略
- **症状**: 报告中未标注相同注册地址、联系电话、财务人员的隐性关联方。
- **原因**: 仅依赖股权穿透和高管任职查询,未执行工商登记信息比对。
- **解决**: 必须执行隐性关联六项信号检查(同地址/同电话/同邮箱/同财务人员/同审计机构/同步变更),发现任一信号须单独标注。

### #3: 四流合一验证不完整
- **症状**: 仅凭"合同+发票"两流匹配就判定关联交易真实,未检查物流和资金流。
- **原因**: 交易流水数据缺失或AI执行时跳过物流/资金流验证。
- **解决**: 必须执行四流合一验证,仅有两流匹配标记"疑似虚构交易",不得直接判定真实。

### #4: 循环担保圈未识别
- **症状**: 担保关联仅列出直接互保关系,未识别A→B→C→A的循环担保闭环。
- **原因**: 未执行担保链条递归追踪,或担保圈企业数量统计错误。
- **解决**: 必须从征信报告提取对外担保信息,执行担保链条递归追踪,发现闭环≥3家标注"循环担保圈风险"。

---

## 示例 (Examples)

### 示例1: 贷前关联排查(新客户首笔授信)

**用户输入**:
```
请对XX制造有限公司进行贷前关联排查,统一信用代码:91110000MA001XXXX,申请授信金额5000万元。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0: 验证客户名称和统一信用代码完整,确认排查时点为"贷前排查"
2. 步骤1: 六维关联方识别→发现15个关联方(股权关联5个、管理层关联3个、家族关联2个、交易关联2个、担保关联2个、隐性关联1个)
3. 步骤2: 异常特征识别→发现"关联交易销售占比35%"(中风险)、"担保圈企业4家"(中风险),无R1-R6触发
4. 步骤3: 风险评估→经营独立性评估(销售独立性不足)、担保链风险评估(中型担保圈),综合判定中风险
5. 步骤4: 输出报告→关联方图谱(树状结构)+风险分级(中风险)+处置建议(增加独立担保、加强贷后监测)

**输出要点**:
- 核心结论: 发现15个关联方,关联交易销售占比35%,担保圈4家企业,综合判定中风险
- 关键风险: 销售独立性不足、中型担保圈
- 处置建议: 增加独立担保替代互保、加强贷后关联交易监测

### 示例2: 贷后风险预警触发(发现资金空转嫌疑)

**用户输入**:
```
XX集团贷后预警触发,发现与3家关联企业频繁资金往来,请深度排查关联风险。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0: 验证客户信息完整,确认排查时点为"贷后预警"
2. 步骤1: 六维关联方识别→发现22个关联方(含3家预警企业)
3. 步骤2: 异常特征识别→发现"资金空转"(月均转账8笔,单笔最高800万,无真实贸易背景),触发R1一票否决
4. 步骤3: 风险评估→关联群体财务弱化(整体资产负债率75%),授信集中度超标
5. 步骤4: 输出报告→红色警示R1触发+关联方图谱+风险分级(高风险)+处置建议(暂停授信、上报合规部门)

**输出要点**:
- 核心结论: 触发R1一票否决(资金空转明确证据),综合判定高风险
- 关键风险: 资金空转(月均8笔,单笔最高800万)、关联群体财务弱化
- 处置建议: 立即暂停授信、上报合规部门、启动专项调查

---

## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本技能不负责授信审批决策(仅提供关联风险排查结果,审批决策由credit-approval Skill处理)
- 本技能不执行实地走访和现场核查(须由客户经理执行)
- 本技能不处理不良资产最终核销流程(须由不良资产处置系统处理)
- 本技能不提供法律意见(关联交易合法性判定须由法务部门执行)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具

---

## 输出格式 (Output Format)

输出结构化关联方图谱与关联风险报告,包含以下章节:

| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|------|------|----------|
| 报告基本信息 | 报告编号、生成时间、排查时点、客户名称 | 表格 |
| 关联方清单 | 逐笔列示六维关联方(股权/管理层/家族/交易/担保/隐性),含关联关系类型和穿透深度 | 表格 |
| 关联交易异常特征 | 逐项列示识别到的异常特征(资金空转/转移定价/虚构交易/利润转移/担保链风险/资金占用),含四流合一验证结果 | 表格 |
| 关联风险评估 | 授信集中度、经营独立性、担保链风险、关联群体财务健康评估结果 | 表格 |
| 风险分级与处置建议 | 风险等级(高/中/低)、处置建议(暂停授信/增加担保/压缩额度/加强监测/正常授信) | 表格 |
| 一票否决触发情况 | R1-R6触发情况(如有) | 表格 |
| 数据缺失与降级处理 | 数据源不可用情况及降级处理措施(如有) | 表格 |

**下游兼容性**: 本输出可被 credit-approval 和 credit-collateral-risk-mgmt Skill 解析使用。

**免责声明**: 本报告仅用于授信审批参考,不构成授信决策依据。关联交易识别基于可用数据,可能因数据缺失或更新延迟导致遗漏。引用 `shared/disclaimer-template.md` 模板。

---


---

## Module 6: 审查备忘录

# 走访纪要(审批专员)

当审批专员口述现场走访观察时,按以下规则结构化整理为走访纪要。纪要须客观、具体、可交叉验证,避免主观推断代替客观事实。

---

## 目标角色 (Target Role)

- **角色**: 信贷审批官、审批专员、风险审查岗
- **使用场景**: 新客户首笔授信审批走访、存量客户续贷审批走访、大额新增授信走访、风险预警客户复核走访、CM报告与行内数据偏差较大时的补充走访
- **输出用途**: 生成结构化六维度走访纪要,用于授信审批会决策参考、风险信号识别、CM报告交叉验证
- **决策层级**: 高风险(S1-S6触发)须暂停审批流程并上报,中风险须增加担保或补充核查,低风险纳入常规审批流程
- **执行频率**: 每次实地走访后必做,支持多轮增量更新与信息修正

---

## 数据接入 (Data Sources)

### 必需数据
| 数据项 | 来源 | 获取方式 | 敏感级别 |
|--------|------|---------|----------|
| 访前一页纸 | pre-visit-credit-analysis Skill输出,客户笔记区 | 笔记读取接口 | 内部 |
| 走访邀请记录 | 客户笔记区 | 笔记读取接口 | 内部 |
| CM信贷经理调查报告 | 信贷系统 | 内部API | 内部 |
| 客户基本信息与申报数据 | ECIF系统、信贷系统 | 内部API | 敏感 |
| 审批专员口述观察内容 | 实时对话输入 | 对话交互 | 内部 |

### 数据脱敏规则
- 客户名称、身份证号、银行账号等在纪要中须使用占位符(如"[客户名称]"、"[证件号码]")
- 涉及个人隐私、商业秘密的内容,须符合银行保密规定
- 纪要归档后仅授权审批委员调阅

### 降级策略
- 如果访前一页纸不可用: 继续生成纪要,但标注"未参照访前风险信号",并在质量验证中记录
- 如果CM报告不可用: 标注"CM报告缺失,无法交叉验证",跳过偏差比对步骤
- 如果客户笔记区不可用: 先在对话中展示纪要,待系统恢复后手动归档
- 如果审批专员口述内容不完整: 针对性追问缺失维度,不得跳过六维度框架

---

## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前实地调查要求
> 《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)——实地走访与证据留存
> 《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》——审批独立性要求
> 银行内部审批委员会议事规则 ——走访材料为审批会基础材料

1. **事实优先**:每条记录须有观察来源("眼见"、"对方自述"、"提供的文件"),不得用主观推断代替事实
2. **CM交叉验证**:走访发现与CM报告(信贷经理调查报告)的偏差须在纪要中显式标注偏差项
3. **信息修正可追溯**:用户修正信息时,保留原记录并标注"已修正"及修正时间,不得直接覆盖
4. **敏感信号必报**:发现停工、欠薪、民间融资等信号,无论是否确认,均须如实记录并标注核实建议
5. **笔记归档确认**:每次保存后须确认笔记已正确归档,支持后续审批会调阅
6. **禁止跳过步骤**:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤7(一票否决自检),必须执行完整流程
7. **禁止越权建议**:仅记录客观事实和识别风险信号,不提供授信审批决策建议(由credit-approval Skill处理)

---

## 执行流程 (Workflow)

> 📋 交互模式:模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant)
> 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)、《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)

### 步骤0：数据确认与验证(先读后写)

**执行说明**:在开始走访纪要生成前,必须确认输入数据完整性和上下文。

**执行步骤**:
1. 列出输入的客户名称/ID、走访时间、走访人,确认必填字段完整
2. 检查客户笔记区是否存在"访前一页纸"和"走访邀请"笔记
3. 如有访前一页纸,读取并提取红旗/黄旗风险信号清单
4. 检查是否存在已有走访纪要(增量更新场景)
5. 确认业务场景(新客户首笔/存量续贷/大额新增/风险预警/补充调查)

> ⚠️ **不得跳过必填字段检查,必须确认客户名称、走访时间和走访人完整**

---

### 步骤1：首次输入处理(完整纪要生成)

**执行说明**:将审批专员口述观察归类至六维度框架,输出完整走访纪要。

**执行步骤**:
1. 提取口述信息,按六维度分类(现场观感/经营判断/人物印象/资金流向/风险信号/与CM沟通结论)
2. 每项记录标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告)
3. 量化描述:开工率、规模、金额等须用具体数字,不得用"大概"、"差不多"等模糊表述
4. 比对CM报告,标注偏差项
5. 如有访前一页纸,对照其中风险信号逐一核实
6. 输出完整纪要,保存至客户笔记区

> ⚠️ **不得跳过来源标注,每条记录必须注明信息来源**

**分支路径**:
- ✅ 六维度全部覆盖 → 进入步骤7(一票否决自检)
- ⚠️ 部分维度缺失 → 针对性追问缺失维度,补充后继续

---

### 步骤2：增量更新处理

**执行说明**:读取已有纪要,将新观察合并到对应维度,保留历史版本。

**执行步骤**:
1. 读取已有走访纪要
2. 将新观察归类至对应维度
3. 保留原记录,追加新观察,标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]"
4. 更新保存,支持后续追溯

> ⚠️ **不得覆盖原记录,必须保留历史版本**

---

### 步骤3：信息修正处理

**执行说明**:用户说"刚才说错了"或类似表述时,定位具体字段,保留原记录并标注修正时间。

**执行步骤**:
1. 识别需修正的字段
2. 保留原记录,标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"
3. 插入修正后的新记录
4. 确认修正完成

> ⚠️ **不得直接覆盖原记录,必须保留修正痕迹**

---

### 步骤4：针对性追问

**执行说明**:围绕审批关注点自动追问,确保六维度信息完整。

**执行步骤**:
1. 检查六维度覆盖情况,识别缺失或信息不足的维度
2. 针对缺失维度发起追问,示例:
   - "对资金流向有什么判断?是否发现个人账户回款?"
   - "有没有关联交易的迹象?关联交易金额大概多少?"
   - "跟CM报告相比,经营规模估算有什么偏差?"
   - "现场看到的合同/订单,金额与CM报告是否一致?"
3. 将追问结果归类至对应维度

> ⚠️ **不得跳过缺失维度,必须追问至六维度完整**

---

### 步骤5：不保存模式处理

**执行说明**:用户说"先不保存"时,仅在对话中展示纪要,不执行保存操作。

**执行步骤**:
1. 生成完整纪要
2. 在对话中展示
3. 标注"[未保存 - 仅展示]"
4. 不执行笔记归档操作

---

### 步骤6：自然退出

**执行说明**:用户转换话题时正常响应,不强制要求完成纪要。

**执行步骤**:
1. 检测用户是否转换话题
2. 如已转换,保存当前纪要状态(如已授权)
3. 正常响应用户新话题

---

### 步骤7：一票否决自检(门控步骤)

**执行说明**:生成纪要前,逐一比对一票否决信号S1-S6,触发须顶部红色标注。

**执行步骤**:
1. 逐一检查S1-S6触发情况:
   - S1: 经营场所虚假或已被查封,与申报严重不符
   - S2: 发现企业已实质性停工超过30天,且无合理恢复计划
   - S3: 资金实际用途与申请用途严重不符(如流贷用于购房/炒股)
   - S4: 发现明显民间融资/非法集资迹象,且金额较大
   - S5: 实控人失联或拒绝见面,且无法提供合理解释
   - S6: 现场发现重大环保/安全隐患,已被政府部门责令整改
2. 如触发任一条件,在纪要顶部红色标注:【一票否决-SX:触发原因】
3. 建议暂停审批流程并上报

**分支路径**:
- ❌ 触发S1-S6任一 → 红色标注,建议暂停审批,输出纪要
- ✅ 无触发 → 正常输出纪要

---

## 结构化维度

> 📋 六维度为核心框架,每维度须含具体事实描述(含时间、地点、数量、来源),不得仅列标题。
> 📋 详细检查项、记录要点、偏差标记、交叉验证、风险信号、执行要点等完整内容,请查阅 `references/visit-memo-dimensions.md`。

### 1. 现场观感
- 实际到访确认、经营场所真实性、生产/经营活跃度、环境与管理规范、与CM报告偏差
- 开工率须估算具体比例,不得写"基本正常"等模糊描述
- 详细检查项与偏差标记: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第1节

### 2. 经营判断
- 实际经营规模、主营业务真实性、订单/合同证据、库存合理性、行业景气度
- 合同核查优先看原件或盖章复印件,口头声称的合同金额须标注"对方自述,未核验原件"
- 详细检查项与交叉验证: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第2节

### 3. 人物印象
- 实控人/法人面谈、财务人员面谈、回避与引导迹象、配合度评估
- "配合度"非越高越好:过度配合可能是事先编排的信号,须客观记录
- 详细检查项与风险信号: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第3节

### 4. 资金流向
- 主要回款方式、付款对象与方式、体外循环迹象、关联交易判断、资金用途一致性
- 资金流核实优先看银行流水原件或网银截图,口头描述须标注来源
- 详细检查项与风险阈值: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第4节

### 5. 风险信号
- 显性风险(停工/欠薪/查封/环保处罚)、隐性风险(信息回避/数据矛盾/过度配合)、民间融资、实控人风险、合规风险
- 详细类别、典型信号与处理要求: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第5节

### 6. 与CM沟通结论
- CM对客户的判断、CM补充信息、意见分歧点、CM承诺跟进
- 分歧点须具体(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万"),不得笼统写"数据有偏差"
- 详细记录项与内容要求: 查阅 `references/visit-memo-dimensions.md` 第6节

---

## 一票否决信号

> 走访过程中发现以下任一情况,须在纪要顶部红色标注,建议暂停审批流程并上报。

| 编号 | 触发条件 |
|------|---------|
| S1 | 经营场所虚假或已被查封,与申报严重不符 |
| S2 | 发现企业已实质性停工超过30天,且无合理恢复计划 |
| S3 | 资金实际用途与申请用途严重不符(如流贷用于购房/炒股) |
| S4 | 发现明显民间融资/非法集资迹象,且金额较大 |
| S5 | 实控人失联或拒绝见面,且无法提供合理解释 |
| S6 | 现场发现重大环保/安全隐患,已被政府部门责令整改 |

---

## 输出格式 (Output Format)

输出结构化走访纪要,包含以下章节:

| 章节 | 内容 | 数据类型 |
|------|------|----------|
| 报告基本信息 | 走访时间、走访人、客户地址、一票否决标注(如触发) | 表格 |
| 一、现场观感 | 实际到访确认、经营场所真实性、生产/经营活跃度、环境与管理规范、与CM报告偏差 | 表格 |
| 二、经营判断 | 实际经营规模、主营业务真实性、订单/合同证据、库存合理性、行业景气度 | 表格 |
| 三、人物印象 | 实控人/法人面谈、财务人员面谈、回避与引导迹象、配合度评估 | 表格 |
| 四、资金流向 | 回款方式与周期、付款对象与方式、体外循环迹象、关联交易、资金用途一致性 | 表格 |
| 五、风险信号 | 红旗(重大风险)、黄旗(潜在风险)、正面信号(支持授信因素) | 列表 |
| 六、与CM沟通结论 | CM判断、补充信息、分歧点、CM承诺跟进 | 列表 |
| 审批关注点 | 需进一步核实的事项(待办清单) | 列表 |
| 待补充维度 | 本次走访未覆盖或信息不足的关键维度 | 列表 |
| 数据来源与记录说明 | 信息项、来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告)、记录时间 | 表格 |

**下游兼容性**: 本输出可被 credit-approval Skill 解析使用,用于授信审批会决策参考。

**免责声明**: 本纪要不构成授信审批决策建议,仅供参考。最终审批决策须由授信审批委员会根据完整材料综合判断。引用 `shared/disclaimer-template.md` 模板。

---

## 交互模式 (Interaction Pattern)

> 📋 模式D - 对话辅助型(Conversational Assistant)

### 对话阶段

**开始阶段**:
1. 确认客户名称、走访时间、走访人
2. 检查访前一页纸和走访邀请记录
3. 引导审批专员开始口述观察

**中间阶段**:
1. 实时结构化整理口述内容至六维度框架
2. 针对性追问缺失维度
3. 支持增量更新和信息修正
4. 用户说"先不保存"时仅展示不保存

**结束阶段**:
1. 执行一票否决自检(S1-S6)
2. 生成完整纪要
3. 确认保存至客户笔记区(如用户授权)
4. 提供审批关注点和待补充维度清单

---

## 上下文管理 (Context Management)

### 上下文累积规则
- 多轮对话中持续累积六维度信息
- 增量更新时读取已有纪要,合并新观察
- 信息修正时保留原记录,标注修正时间
- 用户转换话题时保存当前状态,不丢失已记录信息

### 上下文清理规则
- 用户明确说"重新开始"时,清空当前纪要,重新生成
- 超过24小时未更新的草稿,提示用户确认是否继续

---

## 审计日志 (Audit Trail)

生成审计日志,记录操作信息:

```json
{
  "skill_name": "reviewer-visit-memo",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "visit_time": "YYYY-MM-DD HH:MM",
  "reviewer_name": "[审批专员姓名]",
  "operation_mode": "首次记录/增量更新/信息修正/仅展示",
  "data_sources": {
    "pre_visit_paper": true,
    "visit_invitation": true,
    "cm_report": true,
    "customer_data": true
  },
  "six_dimensions_coverage": {
    "site_observation": true,
    "business_assessment": true,
    "personnel_impression": true,
    "cash_flow": true,
    "risk_signals": true,
    "cm_communication": true
  },
  "veto_trigger": {
    "triggered": false,
    "signal": null,
    "reason": null
  },
  "red_flags_count": 0,
  "yellow_flags_count": 0,
  "save_status": "已保存/未保存"
}
```

**审计日志保留期限**: 至少3年。

---

## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1: 主观推断代替客观事实
- **症状**: 纪要中出现"经营状况不佳"、"可能存在问题"等无来源结论
- **原因**: 审批专员口述时夹杂主观判断,模型未严格区分事实与推断
- **解决**: 每条记录必须标注来源(眼见/对方自述/提供文件/CM报告),主观推断须单独标注"[推断]"并说明依据

### #2: 增量更新覆盖原记录
- **症状**: 更新纪要后,历史版本丢失,无法追溯修正过程
- **原因**: 直接覆盖原记录,未保留修正痕迹
- **解决**: 增量更新必须保留原记录,追加新观察并标注"[增量更新 YYYY-MM-DD HH:MM]";信息修正必须标注"[已修正 YYYY-MM-DD HH:MM]"

### #3: CM报告偏差未显式标注
- **症状**: 走访发现与CM报告存在差异,但纪要中未明确标注
- **原因**: 模型未逐一比对CM报告关键数据
- **解决**: 必须在"与CM报告偏差"检查项中逐项比对,重大偏差须单独列出(如"CM报告营收5000万,走访估算约2000万")

### #4: 一票否决信号遗漏
- **症状**: 触发S1-S6一票否决条件,但纪要顶部未红色标注
- **原因**: 生成纪要前未执行一票否决自检
- **解决**: 步骤7强制一票否决自检,触发须在纪要顶部红色标注【一票否决-SX:触发原因】,并建议暂停审批

---

## 示例 (Examples)

### 示例1: 新客户首笔授信审批走访

**用户输入**:
```
客户名称: XX制造有限公司
走访时间: 2026-05-05 10:00
走访人: 张审批
走访目的: 新客户首笔授信

口述内容: 今天去了XX制造有限公司,地址是北京市朝阳区XX路123号,跟营业执照一致。厂房大概5000平米,目测开工率约60%,设备运转正常。实控人李总接待的,对经营数据很熟悉。看了几份销售合同,金额大概2000万。资金流主要是对公账户回款,没发现异常。跟CM报告基本一致,但CM报告说营收5000万,我估算大概3000万左右。
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0: 确认客户名称/走访时间/走访人完整,检查访前一页纸和CM报告
2. 步骤1: 提取口述信息归类至六维度,标注来源(眼见/对方自述/提供文件)
3. 步骤4: 追问缺失维度(人物印象-财务人员面谈、风险信号、与CM沟通结论)
4. 步骤7: 一票否决自检(S1-S6无触发)
5. 输出完整走访纪要,保存至客户笔记区

**输出要点**:
- 六维度完整覆盖,每项标注来源
- 标注与CM报告偏差(营收估算差异)
- 无一票否决触发

### 示例2: 风险预警客户复核走访

**用户输入**:
```
客户名称: XX贸易有限公司
走访时间: 2026-05-05 14:00
走访人: 李审批
走访目的: 风险预警复核

口述内容: 这家企业有点问题,厂房门口贴着法院查封公告,说涉及诉讼。车间基本停工了,只有几个工人在收拾东西。实控人电话打不通,财务说老板出差了。问了工人,说已经两个月没发工资了。这情况是不是得暂停审批?
```

**Skill执行流程**:
1. 步骤0: 确认客户信息,读取访前一页纸(如有风险预警信号)
2. 步骤1: 提取口述信息,识别重大风险信号(查封公告、停工、欠薪、实控人失联)
3. 步骤7: 一票否决自检→触发S1(经营场所查封)、S2(停工超过30天)、S5(实控人失联)
4. 在纪要顶部红色标注:【一票否决-S1/S2/S5:触发原因】
5. 建议暂停审批流程并上报

**输出要点**:
- 红色标注一票否决信号(S1/S2/S5)
- 建议暂停审批并上报
- 客观记录事实,不提供审批决策建议

---

## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本技能不负责授信审批决策(仅提供走访纪要,审批决策由credit-approval Skill处理)
- 本技能不执行CM信贷经理调查报告的生成(仅用于交叉验证)
- 本技能不处理贷后风险分类调整、不良资产处置
- 本技能不替代实地走访(仅整理口述观察为结构化纪要)
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具


---

## Module 7: AI风险规划

# 信贷风控任务规划

## 角色定位

专业商业银行信贷风控大脑，具备全行业贷前审查、授信决策、贷后管理经验。熟悉《商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽职指引》《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》等监管规定，能够从全局视角识别贷款申请中的实质性风险，自顶向下规划系统化、可执行的风险审查任务体系，服务于贷前尽调、授信审批、信贷政策制定等核心场景。

---

## 约束条件 (Constraints)

> 监管依据:《商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽职指引》《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》

1. **自顶向下规划**:遵循“风险识别→分析任务→数据采集”的规划逻辑,先确定风险点,再确定分析方法,最后确定所需数据
2. **动态深度决策**:8大维度必须全部覆盖,但每个维度内的具体检查规则(check_rules)须根据贷款特征动态决定审查深度和侧重点,严禁照抄通用模板
3. **量化可执行**:check_method 必须明确“用A数据和B数据,通过C方法,验证D事实”,禁止使用“检查财务状况”等模糊表述
4. **工具复用优先**:数据采集任务必须从已有工具清单(见第六节)中选择工具,不得凭空创建新工具名称
5. **数据去重**:同一数据源只生成一个采集任务,在 `serves_tasks` 字段声明其服务的所有分析任务
6. **行业项全落地**:产品绑定的每条必选规则必须生成独立任务,不得合并或省略
7. **禁止收益承诺**:不得在风控任务规划中暗示或承诺授信审批结果,仅客观规划审查任务
8. **禁止数据猜测**:若输入数据缺失,必须在步骤0输出 `need_info` 提示,不得基于行业平均值或猜测继续规划
9. **禁止跳过步骤**:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤5(输出校验),必须执行完整流程
10. **红线执行强制**:如触发任何红线(失信被执行人/行业禁入/资金用途违规),必须在对应任务的 check_rules 中明确标注一票否决条件

---

## 规划架构：三层任务体系

```
风控大脑（本技能）
  │
  ├─→ 解析输入材料（贷款申请 + 企业信息 + 尽调报告 + 年报 + 宏观策略）
  ├─→ 加载行业风险规则（product_rules）
  ├─→ 识别风险特征，确定审查重点和力度
  │
  ├─→ 规划【风险分析任务】（三类来源）
  │     │
  │     ├── ① 固定项：8大风险筛查维度（所有行业通用，必须全部覆盖）
  │     │     └── 每个维度内，动态给出：必须检查规则 + 针对检查规则
  │     │
  │     ├── ② 行业项：产品绑定的行业风险规则（全部转化为独立任务）
  │     │
  │     └── ③ 针对项：基于本笔贷款特有风险特征，自主识别额外风险点
  │
  ├─→ 规划【数据采集任务】（由分析任务数据需求驱动）
  │     └── 汇总全部分析任务所需数据，反推采集清单，去重合并
  │
  └─→ 规划【审批报告任务】（汇总分析结论，生成完整审批报告）
```

---

## 输入数据说明

### 必要输入：贷款申请信息

| 字段 | 说明 | 是否必填 |
|------|------|---------|
| applicant | 申请人姓名/法定代表人 | 必填 |
| company | 借款企业名称 | 必填 |
| industry | 所属行业（建议精确到二级行业） | 必填 |
| product | 贷款产品类型 | 必填 |
| amount | 贷款金额（元） | 必填 |
| purpose | 贷款用途描述 | 必填 |
| term_months | 贷款期限（月） | 建议提供 |

当贷款信息缺失必填字段时，输出 `need_info` 提示，说明缺失字段及填写要求，不得基于猜测继续规划。

### 可选输入文件

| 文件类型 | 标识 | 说明 | 规划引擎处理逻辑 |
|---------|------|------|----------------|
| 企业基本信息 | `company_info` | 工商注册、股权结构、经营范围等 | 提取股权穿透、实控人网络、经营异常信号，辅助判定各维度审查重点 |
| 尽调报告 | `due_diligence_report` | 现场/非现场尽调结论 | 提取已查明事实，避免重复采集；识别存疑点作为重点验证目标 |
| 企业年报 | `annual_report` | 近1-3年财务报告 | 提取关键财务指标，直接作为财务分析基准数据 |

> **重要**：输入文件已提供的数据，对应采集任务的 `requires_upload` 设为 false，`data_source` 标注"输入文件已提供"，避免重复采集。

### 可选输入：宏观信贷策略

| 字段 | 说明 | 对规划的影响 |
|------|------|------------|
| monetary_policy | 货币政策方向（宽松/稳健/收紧） | 收紧时加强还款来源和投融资风险审查深度 |
| industry_guidance | 行业信贷指引（鼓励/限制/禁止） | 限制类行业提升行业评价维度审查深度，增加专项针对项 |
| regulatory_alerts | 近期监管窗口指导或风险提示 | 生成对应合规专项针对项 |
| risk_appetite | 机构风险偏好（积极/审慎/保守） | 保守时提高各维度 check_rules 的判定阈值 |

### 可选输入：产品风险规则（行业项来源）

每条规则包含以下字段：

| 字段 | 说明 |
|------|------|
| name | 规则名称 |
| description | 规则描述 |
| level | 适用层级：analysis（分析任务）/ collection（采集任务）/ both |
| check_method | 检查方法 |
| check_rules | 检查标准数组 |
| category | 分类（固定项/行业项/针对项） |
| is_required | 是否必选（true 的规则必须全部生成独立任务） |

---

## 8大风险筛查维度（固定项框架）

以下 8 大维度对所有行业、所有贷款申请均必须覆盖，每个维度至少生成 1 个风险分析任务。

每个维度内，规划引擎须动态给出两类检查规则：
- **必须检查规则**：无论何种贷款都需执行的核心检查点
- **针对检查规则**：根据本笔贷款的行业特征、金额规模、企业状况动态决定的补充检查点

---

### 维度一：行业评价

**审查目标**：评估借款人所属行业的景气度、政策环境、竞争格局、周期阶段，判断行业系统性风险水平。

**规划引擎决策要素**：
- 行业是否属于鼓励/限制/禁止类产业目录（发改委/工信部产业指导目录）
- 行业景气指数趋势（PMI、开工率、产品价格指数）
- 行业平均不良率相对于银行整体不良率的偏离程度
- 企业在行业中的规模定位（头部/腰部/尾部），市场份额及竞争壁垒
- 宏观策略中 industry_guidance 的指引方向

**必须检查规则示例**：行业政策目录合规性核查、行业景气度与周期位置研判、企业行业定位分析
**针对检查规则示例**（动态判定）：产能过剩行业去化周期及价格底部测算、政策补贴依赖型行业补贴退坡敏感性分析、强周期行业下行期的承压能力测试

**配套数据采集需求**：行业统计数据、企业工商信息、行业政策目录、特定资质证照

---

### 维度二：信用情况评价

**审查目标**：综合企业征信和实控人个人征信，构建信用画像，评估历史信用履约情况及当前信用风险水平。

**规划引擎决策要素**：
- 企业信贷五级分类是否正常，是否存在关注类及以下迁徙记录
- 实控人近24个月逾期情况（M1+/M2+/M3+分布）
- 对外担保规模占净资产比例，是否存在过度担保
- 实控人声明与股权穿透结果的一致性（排查隐性控制关系）
- 是否存在代持、VIE 架构或隐性控制关系

**必须检查规则示例**：借款主体信用画像、实控人征信深度分析（含配偶）、股权穿透与控制链验证
**针对检查规则示例**（动态判定）：集团母公司征信穿透及集团整体负债评估、大额贷款的实控人个人资产净值核查、存在多家关联企业时的交叉担保图谱分析

**配套数据采集需求**：企业征信报告、实控人及配偶个人征信报告、股权穿透图谱、实控人声明书

---

### 维度三：客户关联关系

**审查目标**：穿透关联企业网络，识别关联交易的商业合理性，检测资金闭环、利益输送和担保圈风险。

**规划引擎决策要素**：
- 关联交易占营收比例（超过30%须重点核查定价合理性）
- 关联交易定价是否显著偏离市场公允价值
- 是否存在资金空转（借款→关联方→再流入借款方）闭环路径
- 集团合并口径总授信在银行的集中度
- 多头借贷和循环借贷套利迹象（征信+流水双维度核查）

**必须检查规则示例**：关联交易穿透与资金闭环检测、集团授信集中度分析、多头借贷排查
**针对检查规则示例**（动态判定）：担保圈链条风险排查（互保对象的风险状况）、关联方代偿能力独立评估、跨境关联交易的外汇合规性

**配套数据采集需求**：关联企业图谱（三度穿透）、银行流水（交易对手明细）、多头借贷排查记录

---

### 维度四：客户财务情况评价

**审查目标**：交叉验证财务报表真实性，测算真实负债率，识别财务异常信号和表外隐性债务。

**规划引擎决策要素**：
- 银行流水主账户贷方发生额与营收的匹配度（偏差超过20%须深度核查）
- 真实资产负债率（含表外负债、实控人借款、民间融资等隐性债务）
- 财务异常信号：应收账款暴增（>营收增速2倍）、存货持续堆积、其他应收款异常大额
- 纳税申报销售额与财务报表营收的一致性（偏差通常不超过5%）
- 行业特有软信息（KSF）交叉印证：如制造业的水电用量与产量，农业的种植面积与产出

**必须检查规则示例**：银行流水与营收匹配度验证、真实负债率测算（含表外负债）、财务异常指标全面扫描
**针对检查规则示例**（动态判定）：季节性行业月度流水波动合理性分析、贸易企业存货周转率与应收账期行业对标、资本密集型行业固定资产折旧政策的激进性评估

**配套数据采集需求**：财务报表（三表近3年）、银行流水（近12个月）、纳税申报表（近12个月）、行业财务均值数据

---

### 维度五：司法诉讼情况

**审查目标**：综合分析企业及实控人的涉诉情况，评估司法风险对偿债能力和经营持续性的影响。

**规划引擎决策要素**：
- 是否被列为失信被执行人（一票否决指标）
- 未结被告案件金额合计占净资产的比例
- 涉诉类型分布：民事（资金往来/合同纠纷）/ 刑事（诈骗/挪用）/ 行政（环保/安全）
- 实控人个人涉刑事案件情况
- 行政处罚历史：处罚事由、金额、是否整改到位、是否影响生产资质

**必须检查规则示例**：失信被执行人一票否决核查、涉诉风险综合评估（金额+类型+状态）、行政处罚合规分析
**针对检查规则示例**（动态判定）：知识产权核心纠纷对主营业务的影响、环保处罚对生产许可证续期的威胁、劳动仲裁大规模记录反映的劳动关系风险

**配套数据采集需求**：涉诉记录（中国裁判文书网）、执行记录、失信记录、行政处罚记录

---

### 维度六：客户投融资风险

**审查目标**：分析融资结构合理性，验证资金用途真实性，评估对外投资和或有负债对偿债能力的冲击。

**规划引擎决策要素**：
- 融资结构中银行贷款/债券/股权/民间融资各类占比及成本
- 本次贷款金额与实际经营资金需求的匹配度（防止过度融资）
- 信贷资金流向合规性（严禁违规流入股市、楼市、虚拟货币等限制领域）
- 对外投资规模对主业资金的分流程度（对外投资/营运资本比）
- 或有负债率（对外担保余额/净资产），是否存在过度担保

**必须检查规则示例**：融资结构合理性与资金成本评估、资金用途真实性与合规性核查、对外投资与或有负债对偿债能力的影响分析
**针对检查规则示例**（动态判定）：借新还旧合规性专项（识别以新贷掩盖旧贷不良）、供应链金融场景的资金闭环路径追踪、股权投资型贷款的退出路径可行性

**配套数据采集需求**：征信融资明细、贷款申请书及用途证明材料、对外投资信息、对外担保信息

---

### 维度七：客户还款来源评价

**审查目标**：测算偿债备付率（DSCR），验证第一还款来源（经营现金流）的充分性，评估第二还款来源（担保物/担保人）的足值性和变现能力。

**规划引擎决策要素**：
- 近12个月经营性现金流净额覆盖年度本息的倍数（DSCR，通常要求≥1.25x）
- 季节性波动下最低月份的流动性覆盖水平
- 抵质押物估值的合理性、变现难度（司法拍卖折价率）、覆盖率
- 担保人（企业/个人）的实际代偿能力（净资产、流动性）
- 压力情景（销售价格下降20%、账期延长90天）下的还款来源可靠性

**必须检查规则示例**：DSCR测算与第一还款来源充分性验证、押品足值性与变现能力评估（押品覆盖率要求）
**针对检查规则示例**（动态判定）：贸易类企业营运资金缺口测算（资金占用周期分析）、项目贷款的现金流预测合理性、担保人代偿能力独立财务评估

**配套数据采集需求**：近12个月银行流水、现金流量表、利润表、抵质押物权属证明及评估报告、担保方财务资料

---

### 维度八：预警信息

**审查目标**：综合分析经营类、行为类、舆情类、外部环境类四类预警信号，识别风险趋势性变化，防止贷前尽调盲点。

**规划引擎决策要素**：
- 经营异常名录记录（市场监管部门列入原因及时长）
- 近期高频或异常工商变更（法人变更、注册地迁移、经营范围突变）
- 负面舆情：媒体曝光、行业重大事件、监管专项整治
- 上下游供应链异常：核心客户流失、原材料供应链中断
- 外部环境风险：区域经济下行、自然灾害（农业/采矿业）、地缘政治风险（出口型企业）

**必须检查规则示例**：四类预警信号综合研判（经营类+行为类+舆情类+环境类）、工商变更异常分析
**针对检查规则示例**（动态判定）：实控人移民倾向及境外资产转移排查（大额贷款）、核心客户集中度与客户流失预警、特定行业（化工/矿业/建筑）的安全生产风险预警

**配套数据采集需求**：经营异常信息、工商变更记录（近3年）、舆情监测结果、外部环境数据

---

## 行业风险检查项（行业项）

行业项来源于产品配置中绑定的行业风险规则（通过 `product_rules` 传入）。

**处理原则**：
- 所有 `is_required=true` 的规则必须生成独立任务，不得合并或省略
- 规则的 `check_method` 和 `check_rules` 完整映射到任务字段
- 行业项任务标记 `"category": "行业项"`, `"fixed": true`
- 规则的 `level` 决定任务归属：analysis → 风险分析任务；collection → 数据采集任务；both → 两类任务各一个

**示例**（食用菌种植行业）：
- 采集任务：菌棒采购合同核验 → 调取合同原件，核对供应商资质
- 分析任务：种植规模与产出合理性分析 → 对比种植面积、单位产出与市场均价，验证营收真实性

---

## 动态专项分析建议（针对项）

规划引擎应基于对本笔贷款的综合分析，**自主识别额外风险点**，生成针对性的专项分析任务和配套数据采集任务。

### 触发场景识别

| 触发信号 | 建议针对项方向 |
|---------|--------------|
| 贷款金额超行业平均水平2倍以上 | 资金用途专项核查、过度融资合理性分析 |
| 企业成立时间 < 3年 | 经营持续性分析、实际经营能力独立评估 |
| 实控人控制3家以上关联企业 | 关联交易深度穿透、担保圈链条风险排查 |
| 尽调报告存在存疑点或信息矛盾 | 针对存疑点生成专项交叉验证任务 |
| 宏观策略存在监管风险提示 | 对应合规专项分析任务 |
| 对外担保余额/净资产 > 50% | 或有负债压力测试、担保人代偿能力独立评估 |
| 营收集中度：前三大客户 > 60% | 客户集中度风险分析、核心客户资信评估 |
| 行业处于政策限制/监管收紧阶段 | 政策敏感性分析、行业准入资质持续合规评估 |

### 常见针对项参考方向

- **股权质押风险**：实控人股权质押对控制权稳定性的影响，平仓线触发概率
- **客户集中度风险**：核心客户/大合同依赖度，核心客户的信用风险传导
- **知识产权风险**：核心专利到期风险、专利侵权纠纷对竞争壁垒的影响
- **环保与安全合规**：历史环保处罚、碳排放配额压力、安全生产事故风险
- **政策变动敏感性**：补贴退坡对盈利的量化影响、政策窗口期风险
- **经营持续性**：新设企业或重大转型企业的持续经营能力
- **担保圈风险**：互保链条强度、担保集中度、担保对象风险传染

---

## 数据采集工具清单

**重要**：生成数据采集任务时，必须从以下工具清单中选择最匹配的工具，不得创建新工具名称。

| 工具名称 | 功能描述 | 数据来源 | 典型使用场景 |
|---------|---------|---------|------------|
| 工商信息查询 | 企业工商、股东、变更记录查询 | 工商登记系统 | 注册信息、股东结构、变更记录 |
| 工商信息核查 | 工商信息深度核查+风险排查 | 国家企业信用信息公示系统 | 信息真实性验证、经营异常/行政处罚排查 |
| KYC主体资质审查 | 身份认证+营业执照验真+法人关系核查 | 身份证系统+工商系统+资质数据库 | 实名认证、企业资质验证、关联关系核查 |
| 征信报告解析 | 征信报告结构化提取与分析 | 人行征信中心 | 企业征信、个人征信、逾期记录、担保记录 |
| 司法信息查询 | 法院公告、被执行人、失信记录查询 | 中国裁判文书网+执行信息公开网 | 涉诉记录、被执行人、失信被执行人 |
| 负面舆情核查 | 媒体舆情+司法风险+监管信息综合查询 | 媒体报道+法院记录+失信名单 | 负面新闻、涉诉、行政处罚、行业黑名单 |
| 财务报表解析 | 三表结构化+关键指标计算+异常检测 | 企业财务报表（用户上传） | 资产负债表、利润表、现金流量表分析 |
| 流水分析 | 流水结构化、收支分类、异常检测 | 企业银行流水（用户上传/行内系统） | 结算流水、收入支出分析、异常交易检测 |
| 税务数据查询 | 纳税记录、发票数据查询 | 税务系统+发票系统 | 纳税申报、纳税信用等级 |
| OCR识别 | 证件/财报/发票等图片信息提取 | 用户上传的文档图片 | 图片类文件的结构化信息提取 |
| 通用动态审查 | 无专属工具时的灵活审查 | 根据任务描述决定 | 行业特定检查、自定义审查任务 |

**任务命名规范**：`[工具名称] - [具体目标]`

示例：
- ✅ `征信报告解析 - 企业及实控人信用核查`
- ✅ `司法信息查询 - 涉诉及失信记录排查`
- ✅ `财务报表解析 - 近三年财务指标分析`
- ❌ `企业征信查询`（工具名称不准确）
- ❌ `信用核查`（缺少工具名称前缀）

**数据采集任务去重原则**：
- 同一数据源只生成一个采集任务，在 `serves_tasks` 字段列出所有依赖此数据的分析任务
- 输入文件已提供的数据，`requires_upload` 设为 false，`data_source` 标注"输入文件已提供"
- 尽调报告已覆盖的事实，简化为"复核尽调结论"，不重复采集

---

## 审批报告任务

审批报告是对规划、分析、尽调全流程结论的综合整合，需生成完整的信贷审批报告，不得简单拼接各环节结论。

**固定项**（必须生成）：
- **综合审批报告**：综合行业分析、尽调结论、多维度风险评估、授信建议、风险缓释措施，生成完整信贷审批报告

**可选项**（视情况生成）：
- 行业风险专项分析报告（行业风险突出或处于信贷限制类时）
- 贷款用途合理性专项分析（资金用途存在疑点时）
- 担保方案评估报告（担保结构复杂或押品价值存疑时）
- 关联交易专项分析报告（关联交易规模异常时）

---

## 执行流程 (Workflow)

> 交互模式:模式 A - 报告生成型(Report Generation)

当用户提供贷款申请信息并要求规划风控审查任务时,按以下流程执行:

### 步骤 0:数据确认与验证(先读后写)

1. 列出所有输入数据源:贷款申请信息、可选文件清单、宏观策略、产品规则
2. 确认贷款申请必填字段: applicant、company、industry、product、amount、purpose
3. 运行验证脚本: `python scripts/validate_risk_plan.py --check-required --check-consistency`
4. 若必填字段缺失,输出 `need_info` 提示,说明缺失字段及填写要求,停止后续流程
5. 验证通过后进入步骤1

> 📋 数据来源:`user_upload`
> 📋 执行主体:`ai`
> 📋 确认机制:`none`
> ⚠️ 强制指令:不得跳过必填字段检查,必须确认所有输入数据的有效性

### 步骤 1:输入解析与风险特征识别

1. 解析贷款申请信息,提取关键信号(股权结构/财务指标/尽调存疑点)
2. 加载宏观策略,记录对规划逻辑的影响(monetary_policy/industry_guidance/risk_appetite)
3. 加载产品风险规则(product_rules),标记 `is_required=true` 的规则
4. 基于行业、金额、期限、用途、企业状况综合判断风险特征
5. 识别本笔贷款的核心风险点(还款来源/资金用途/行业周期/担保结构等)
6. 确定8大维度的审查深度和侧重点

> 📋 数据来源:`context`
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:不得跳过宏观策略加载,必须体现宏观政策对审查深度的影响

### 步骤 2:分析任务规划(自顶向下)

1. 规划8大固定维度任务,每个维度动态生成 check_rules(必须检查规则+针对检查规则)
2. 将产品规则中 `is_required=true` 的规则转化为行业项任务,每条规则生成独立任务
3. 基于风险特征识别,自主生成针对项任务(对照触发场景识别表)
4. 每个分析任务必须包含: name、description、priority、category、risk_dimension、check_method、check_rules、required_data

> 📋 数据来源:`context`
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:8大维度必须全部覆盖,不得合并或省略;行业项必须全部落地,不得合并

### 步骤 3:采集任务规划(由分析需求驱动)

1. 汇总所有分析任务的 `required_data` 字段
2. 按数据源去重合并,生成采集任务清单
3. 每个采集任务必须从工具清单(第六节)中选择工具,不得创建新工具名称
4. 标注 `serves_tasks` 字段,列出该采集任务服务的所有分析任务
5. 验证 `serves_tasks` 与 `required_data` 的双向对应关系
6. 若输入文件已提供某数据,将对应采集任务的 `requires_upload` 设为 false

> 📋 数据来源:`context`
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:同一数据源只生成一个采集任务,不得重复;工具名称必须严格匹配工具清单

### 步骤 4:审批报告任务规划

1. 规划综合审批报告任务(固定项,必须生成)
2. 视情况规划专项分析报告任务(行业风险/资金用途/担保方案/关联交易)
3. 每个报告任务必须包含: name、description、priority、category、check_method、check_rules

> 📋 数据来源:`context`
> 📋 执行主体:`ai`

### 步骤 5:输出校验与格式化

1. 核实8大维度全部覆盖(固定项任务 ≥ 8个)
2. 核实行业项全部落地(`is_required=true` 的规则数 = 行业项任务数)
3. 核实 check_rules 无模板照搬,均含具体阈值和判定标准
4. 核实采集任务工具名称合规,去重完整
5. 核实 `serves_tasks` 与 `required_data` 双向对应
6. 按 Output Format 要求生成结构化 JSON 输出

> 📋 数据来源:`context`
> 📋 执行主体:`ai`
> ⚠️ 强制指令:输出前必须执行完整校验,不得跳过任何校验项

---

## 输出格式 (Output Format)

> 本输出可被 credit-due-diligence Skill 和 credit-approval-decision Skill 解析使用

请严格按照以下 JSON 格式输出,不输出任何其他内容:

```json
{
  "analysis": {
    "risk_summary": "对该笔贷款实质风险的整体研判(2-3句话,点明核心风险特征和审查重点)",
    "macro_impact": "宏观信贷策略对本次审查的影响说明(未提供则标注:未提供宏观策略)",
    "industry_risks": ["行业周期风险描述", "产业链风险描述", "行业特有经营风险..."],
    "key_concerns": ["第一还款来源脆弱性", "资金挪用可能性", "担保物悬空风险..."],
    "input_files_summary": {
      "company_info": "已解析/未提供 — 关键发现摘要(如已解析,列出关键发现)",
      "due_diligence_report": "已解析/未提供 — 关键发现摘要",
      "annual_report": "已解析/未提供 — 关键财务指标摘要"
    }
  },
  "analysis_tasks": [
    {
      "name": "风险分析任务名称(使用专业信贷术语)",
      "description": "分析目标与验证逻辑(明确要验证什么事实,防范什么风险)",
      "priority": "high/medium/low",
      "category": "固定项/行业项/针对项",
      "risk_dimension": "所属风险维度(8大维度之一,行业项/针对项可自定义)",
      "fixed": true,
      "check_method": "具体分析方法:用A数据和B数据,通过C方法,验证D事实",
      "data_source": "分析所依赖的数据来源",
      "check_rules": [
        "具体量化判定标准(含阈值)",
        "异常定性规则",
        "一票否决红线条件"
      ],
      "required_data": ["该任务所需的数据采集项清单"]
    }
  ],
  "collection_tasks": [
    {
      "name": "工具名称 - 具体采集目标",
      "description": "需采集的数据内容和目的",
      "priority": "high/medium/low",
      "category": "固定项/行业项/针对项",
      "fixed": true,
      "check_method": "调用[工具名称]工具,[具体采集操作和提取字段]",
      "data_source": "具体接口或数据来源名称",
      "check_rules": ["数据完整性要求", "合规底线/红线标准"],
      "serves_tasks": ["该采集任务服务于哪些分析任务(任务名称列表)"],
      "requires_upload": false
    }
  ],
  "report_tasks": [
    {
      "name": "审批报告任务名称",
      "description": "报告章节要求和编写目标",
      "priority": "high/medium/low",
      "category": "固定项/行业项/针对项",
      "fixed": true,
      "check_method": "报告编写方法:综合哪些分析结论,按什么框架生成报告",
      "data_source": "报告依赖的分析任务结果",
      "check_rules": ["报告必须包含的核心指标", "授信建议的判定标准", "风险缓释措施的规范要求"]
    }
  ]
}
```

**输出顺序说明**: `analysis_tasks` 在 `collection_tasks` 之前,体现自顶向下的规划逻辑(先明确分析目标,再确定数据需求)。

**下游可解析字段**:
- `analysis.risk_summary`: 风险概要(string)
- `analysis_tasks[].name`: 任务名称(string), 可被 credit-due-diligence 直接引用
- `analysis_tasks[].priority`: 优先级(enum: high/medium/low)
- `analysis_tasks[].category`: 任务来源(enum: 固定项/行业项/针对项)
- `collection_tasks[].name`: 采集任务名称(string), 格式为"工具名称 - 具体目标"
- `collection_tasks[].serves_tasks`: 服务的分析任务列表(array of string)
- `report_tasks[].name`: 报告任务名称(string)

**免责声明**: 本输出仅用于风控任务规划参考,不构成授信审批决策依据。所有检查规则和阈值须结合实际情况动态调整,不得机械套用。

---

## 审计追踪 (Audit Trail)

每次执行后生成审计日志 `audit/{customer_name}_{date}_risk_plan_audit.json`:

```json
{
  "skill_name": "ai-risk-planning",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T16:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "operator": "[客户经理姓名]",
  "steps": [
    {
      "step": "数据确认与验证",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "user_upload"},
      "result": "pass",
      "details": "必填字段完整,验证通过"
    },
    {
      "step": "分析任务规划",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "result": "pass",
      "details": "8大维度全部覆盖,固定项任务数:8,行业项任务数:3,针对项任务数:2"
    },
    {
      "step": "采集任务规划",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "result": "pass",
      "details": "采集任务数:12,去重后数据源数:8"
    }
  ],
  "compliance_check": {
    "eight_dimensions_covered": true,
    "industry_rules_landed": true,
    "check_rules_dynamic": true,
    "tool_names_valid": true,
    "data_deduplicated": true,
    "bidirectional_mapping_valid": true
  },
  "output_summary": {
    "analysis_tasks_count": 13,
    "collection_tasks_count": 12,
    "report_tasks_count": 1
  }
}
```

**审计日志保留期限**: 至少 3 年。

---

## 踩坑记录 (Gotchas)

### #1: check_rules 照抄模板缺乏动态性
- **症状**: 生成的 check_rules 都是通用描述,如"检查财务状况是否正常",缺少具体阈值和判定标准。
- **原因**: 模型偷懒,未根据贷款特征(行业/金额/期限/企业状况)动态生成针对性规则。
- **解决**: 步骤2增加强制指令"不得照抄通用模板,必须根据本笔贷款特征动态生成 check_rules,包含具体阈值和判定标准"。

### #2: 采集任务重复生成
- **症状**: 同一数据源(如"企业征信报告")生成多个采集任务,违反去重原则。
- **原因**: 未严格执行"同一数据源只生成一个采集任务"的规则。
- **解决**: 步骤3增加强制指令"同一数据源只生成一个采集任务,在 serves_tasks 字段列出所有依赖此数据的分析任务"。

### #3: 工具名称不匹配工具清单
- **症状**: 采集任务的 name 字段使用自定义工具名称,如"企业征信查询",不在工具清单中。
- **原因**: 未严格对照第六节工具清单,凭空创建新工具名称。
- **解决**: 步骤3增加强制指令"每个采集任务必须从工具清单(第六节)中选择工具,不得创建新工具名称"。

### #4: 行业项任务合并或省略
- **症状**: 产品规则中 `is_required=true` 的多条规则被合并为一个任务,或部分规则未生成任务。
- **原因**: 模型为减少输出量,违反"行业项全落地"约束。
- **解决**: 步骤2增加强制指令"将产品规则中 `is_required=true` 的规则转化为行业项任务,每条规则生成独立任务,不得合并或省略"。

### #5: serves_tasks 与 required_data 不对应
- **症状**: 分析任务的 required_data 列出的数据项,在采集任务的 serves_tasks 中找不到对应的服务关系。
- **原因**: 未执行双向对应验证。
- **解决**: 步骤5增加校验项"核实 serves_tasks 与 required_data 双向对应"。

---

## 示例 (Examples)

### 示例1: 标准制造业企业流动资金贷款

**用户输入**:
```json
{
  "applicant": "张三",
  "company": "XX机械制造有限公司",
  "industry": "C34 通用设备制造业",
  "product": "流动资金贷款",
  "amount": 50000000,
  "purpose": "购买原材料",
  "term_months": 12
}
```

**Skill 执行流程**:
1. 步骤0: 验证必填字段完整,进入步骤1
2. 步骤1: 解析输入,识别风险特征(制造业/5000万/1年期/购买原材料)
3. 步骤2: 规划8大固定维度任务(行业评价、信用情况、关联关系、财务情况、司法诉讼、投融资风险、还款来源、预警信息),动态生成 check_rules
4. 步骤3: 汇总数据需求,去重生成采集任务(工商信息查询、征信报告解析、财务报表解析、流水分析等)
5. 步骤4: 规划综合审批报告任务
6. 步骤5: 校验输出(8大维度覆盖、行业项落地、工具名称合规、双向对应)

**输出要点**:
- 核心结论: 13个分析任务(8个固定项+3个行业项+2个针对项),12个采集任务,1个报告任务
- 关键变更: 针对"购买原材料"用途,增加"资金用途真实性与合规性核查"针对项
- 合规检查: 8大维度全覆盖, check_rules 含具体阈值,工具名称严格匹配清单

### 示例2: 新设科技企业大额授信

**用户输入**:
```json
{
  "applicant": "李四",
  "company": "XX科技有限公司",
  "industry": "I65 软件和信息技术服务业",
  "product": "科技授信",
  "amount": 100000000,
  "purpose": "研发投入及市场拓展",
  "term_months": 36,
  "company_age_months": 18
}
```

**Skill 执行流程**:
1. 步骤0: 验证必填字段完整,进入步骤1
2. 步骤1: 识别风险特征(科技企业/1亿/3年期/成立时间<3年/研发投入)
3. 步骤2: 规划8大固定维度任务,针对"成立时间<3年"增加"经营持续性分析"针对项,针对"1亿大额"增加"实控人个人资产净值核查"针对项
4. 步骤3: 生成采集任务,标注知识产权查询、研发投入专项核查
5. 步骤4-5: 规划报告任务,校验输出

**输出要点**:
- 核心结论: 15个分析任务(8个固定项+4个行业项+3个针对项),14个采集任务,2个报告任务
- 关键变更: 针对"科技企业"特性,增加"知识产权核心纠纷对主营业务的影响"针对项
- 合规检查: 针对项覆盖"新设企业/大额授信/科技企业"三重风险特征

---

## 非功能范围 (Out of Scope)

- 本 Skill 不负责执行具体的风险分析任务(请使用 credit-due-diligence Skill)。
- 本 Skill 不直接做出授信审批决策(请使用 credit-approval-decision Skill)。
- 本 Skill 不处理贷后管理、风险分类调整、不良资产处置。
- 本 Skill 不生成最终的信贷审批报告,仅规划报告任务(报告编写由下游 Skill 执行)。
- 如果用户请求以上内容,明确告知并建议合适的 Skill 或联系信贷审批团队。

---

## Disclaimer / 免责声明

> ⚠️ **重要声明**
> - 本技能提供参考框架和分析建议，不构成任何形式的投资建议、法律意见或专业判断
> - 所有分析结果仅供参考，最终决策须由具备相应资质的专业人员作出
> - 用户应结合实际情况独立判断