个人理财预算规划助手

SKILL.md

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name: budget-planner-cn
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  Use this skill when helping users plan personal finances, create monthly
  budgets, track expenses, set savings goals, or optimize spending habits.
  Covers budgeting frameworks, expense categorization, debt management, and
  emergency fund planning for Chinese users.
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# 个人理财预算规划助手

## 适用场景
- 制定月度/年度个人预算计划
- 分析收支结构，找到节流空间
- 设定储蓄目标（买房/旅行/应急金）
- 债务管理与还款优先级排序
- 工资涨薪后的资金重新分配

## 核心工作流

### Step 1：收集财务现状
收集以下信息（引导用户填写）：
```
月收入（税后）：_____ 元
固定支出：房租_____ / 房贷_____ / 车贷_____
日常开销：餐饮_____ / 交通_____ / 购物_____
其他：娱乐_____ / 订阅服务_____ / 人情往来_____
当前存款：_____ 元
负债情况：信用卡_____ / 网贷_____ / 其他_____
```

### Step 2：应用预算框架

#### 50/30/20 法则（入门推荐）
| 分类 | 比例 | 用途 |
|------|------|------|
| 必要支出 | 50% | 房租/餐饮/交通/水电 |
| 弹性消费 | 30% | 娱乐/购物/社交 |
| 储蓄投资 | 20% | 紧急备用金/理财/还债 |

#### 六罐子理财法（精细化）
| 罐子 | 比例 | 用途 |
|------|------|------|
| 生活必需 | 55% | 基本生活开销 |
| 长期储蓄 | 10% | 大额目标（买房/教育） |
| 教育成长 | 10% | 学习/技能提升 |
| 财务自由 | 10% | 投资理财 |
| 享乐休闲 | 10% | 旅游/娱乐 |
| 慈善公益 | 5% | 礼金/公益 |

### Step 3：制定月度预算表

```
📊 月度预算模板（月收入：10,000元为例）

【收入】
  工资收入：9,500
  副业收入：500
  ─────────────────
  月收入合计：10,000

【必要支出（目标≤5,000）】
  房租/房贷：2,500
  餐饮伙食：1,200
  交通出行：300
  水电网费：200
  手机话费：100
  ─────────────────
  必要支出小计：4,300

【弹性消费（目标≤3,000）】
  购物消费：800
  娱乐休闲：500
  社交人情：400
  健身美容：300
  ─────────────────
  弹性消费小计：2,000

【储蓄投资（目标≥2,000）】
  紧急备用金：500
  定期理财：1,000
  投资账户：500
  ─────────────────
  储蓄合计：2,000

当月结余：1,700（可补充备用金或再投资）
```

### Step 4：紧急备用金计划
- **目标金额**：3-6个月生活费（最低标准）
- **建议存放**：货币基金（余额宝/零钱通）或活期理财
- **到达时间**：建议12个月内建立完整备用金

```
备用金规划示例：
  月生活开销：5,000元
  目标备用金：5,000 × 6 = 30,000元
  现有备用金：10,000元
  缺口：20,000元
  每月补充：1,000元 → 20个月达标
```

### Step 5：负债清理策略

#### 雪崩法（省利息，适合理性型）
按利率从高到低排序，先还利率最高的债务

#### 雪球法（有成就感，适合需要激励型）
按余额从小到大排序，先还最小的债务，建立还款信心

```
负债优先级示例：
  1. 网贷 5,000元 @ 年化18% → 优先还清
  2. 信用卡 20,000元 @ 年化15% → 其次
  3. 家人借款 10,000元 @ 0% → 最后
```

## 输出建议格式

生成用户的个性化预算时，包含：
1. **当前财务诊断**：收支比、储蓄率、负债率
2. **优化建议**：3个可立即执行的改进点
3. **月度预算表**：详细到每个分类的金额
4. **3个月目标**：可量化的短期里程碑
5. **年度目标**：与用户价值观相关的大目标

## 关键财务健康指标

| 指标 | 健康值 | 警戒值 |
|------|--------|--------|
| 储蓄率 | ≥20% | <10% |
| 负债收入比 | <30% | >50% |
| 备用金 | 3-6个月支出 | <1个月 |
| 必要支出比 | <50% | >70% |